Когда лучше брать кредит: в какой день месяца и года

«Хочу взять кредит, но боюсь отказа. И когда его лучше оформлять, чтобы получить минимальную ставку?» Если задаетесь подобными вопросами — статья для вас. Разберемся, когда лучше брать кредит, а когда это делать не выгодно.

• В какой день лучше брать кредит
• В какое время года брать кредит
• В какое время суток лучше брать кредит
• Что еще влияет на одобрение банка
• Как быть, если КИ подпорчена
• Когда брать кредит: ориентация на ключевую ставку

В какой день лучше брать кредит

Оформлять кредит лучше перед началом отчетного периода банка, считает руководитель отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаил Коган.

Как правило, финансовую отчетность банки сдают в конце месяца, квартала, полугодия или года.

Дело в том, что у каждого сотрудника банка есть KPI — «планка», которой должен достигнуть (а лучше — «перепрыгнуть» ее) работник. Тем самым он как бы доказывает руководству, что не филонил в рабочее время, а действительно трудился.

Для менеджеров отделений KPI измеряется в количестве проведенных сделок. В том числе выданных кредитов. Сотрудник заинтересован в том, чтобы выполнить свой план, иначе он рискует остаться без премии или даже нарваться на штраф. А значит, чем ближе срок проверки KPI, тем более лояльно менеджер относится к клиенту.

Руководство отделений поддерживает сотрудников в этом стремлении, так как продажи влияют и на их показатели эффективности. Отсюда вероятность заполучить желаемый заем, а заодно выторговать более выгодную процентную ставку, скидку или дополнительный приятный бонус значительно выше.

Кому охотнее навстречу пойдет банк — новому клиенту или завсегдатаю — сказать сложнее. С одной стороны, кредитная организация заинтересована в том, чтобы привлекать потенциальных соискателей. С другой, человек, который регулярно пользуется услугами банка, проверен временем: он с большей вероятностью будет выполнять свои обязательства.

Целесообразно рассмотреть несколько банков, внимательно изучить условия каждого и выбрать тот, что подходит вам.

В какое время года брать кредит

Новый год — время подарков. Самым близким всегда хочется подарить нечто особенное, но, как правило, это «нечто» стоит дорого.

Банки понимают это, а потому к концу декабря часто предлагают бонусные программы, акции, которые подталкивают к импульсивным покупкам. Так что это время — самое благоприятное, чтобы взять относительно небольшую ссуду.

Держите в голове, что декабрь — конец годового отчетного периода: шанс получить одобрение банка достаточно высокий.

А вот для покупки автомобиля лучше подождать наступления следующего года: в январе даже самые свежие новинки приобретают статус прошлогодних, а значит — теряют в цене. В это время активизируются автомобилисты, а финансовые организации только рады помочь им в покупке. Правда, есть риск «напороться» на скачок процентной ставки.

Весной мобилизуются строительные компании — на рынке появляются новые предложения. В это время можно с выгодой «урвать» квартиру на этапе котлована. Во-первых, на начальной стадии строительства квартиры почти на 50% дешевле, чем те, что продают в готовом доме. Во-вторых, сможете выбрать самое удачное с точки зрения расположения и планировки жилье.

Если в январе случился скачок процентной ставки, к весне значение стабилизируется.

Лето — время отпусков. Пока жаркое солнце греет макушку, думать о делах совсем не хочется. Чтобы стимулировать спрос, банки нередко выдвигают спецпредложения для бизнеса.

Летом финансовые организации конкурируют на фоне спроса на кредит на образование: в это время легко наткнуться на выгодную программу для студентов.

Осенью процентная ставка на ипотеку выше весенней, но можно успеть запрыгнуть в последний вагон и оформить долгосрочный кредит на жилье на более-менее выгодных условиях. Зимой ставка, вероятнее всего, вырастет.

А еще осень — хорошее время, чтобы заранее подумать о следующем отпуске и купить путевку по оптимальной цене.

В какое время суток лучше брать кредит

Исследование показывает, что с 11:00 до 14:00 в банк за кредитами лучше не обращаться. В этом временном «окне» заявки одобряют реже.

Объясняется это тем, что к обеду менеджеры устают принимать решения. Отчасти виной тому — чувство голода. 

Человека обеспечивают энергией БЖУ, аминокислоты и свободные жирные кислоты. Чем больше времени прошло с момента завтрака, тем меньше полезных веществ циркулирует в крови. 

Мозгу такой порядок вещей не нравится: он всячески подает сигналы, что пора восполнять запасы питательных веществ, выбрасывая в кровь адреналин. Оттого мы становимся более агрессивными, раздражительными и менее сговорчивыми.

В таком состоянии принимать взвешенные решения сложнее, поэтому менеджеры неосознанно выбирают безопасный вариант. Лучше уж отказать надежному клиенту, чем одобрить кредит соискателю, который в дальнейшем будет увиливать от выплат.

Та же история происходит ближе к концу рабочего дня.

А вот после обеда силы возвращаются, настроение улучшается, а кредиты выдаются охотнее. Потому в банк лучше всего идти в начале рабочего дня или после перерыва на обед.

Что еще влияет на одобрение банка

Безусловно, пустой желудок менеджера — далеко не первый фактор, на который нужно ориентироваться. Да, зная эти тонкости, можно договориться о более выгодных для себя условиях. Но вряд ли план сработает, если вы уже успели взять несколько кредитов, ипотеку и даже задолжать банку.

Первое, о чем стоит позаботиться, — кредитная история (КИ). На нее будут ориентироваться сотрудники банка, прежде чем выдавать ссуду.

Вся информация о ней хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Туда стекаются все данные о ваших предыдущих кредитах и о том, насколько ответственно вы выполняли обязательства перед банком.

Если допускали просрочки, скрининговый балл (показатель КИ) будет невысоким.

На него влияют любые денежные обязательства: платежи за ЖКХ, алименты, штрафы ГИБДД и даже задолженности за мобильную связь. Не говоря уже о других ваших кредитах, ипотеке, поручительствах и прочем: организация должна быть уверена, что вы потянете дополнительную финансовую нагрузку.

Не слишком хорошо на КИ сказываются частые обращения в банк по поводу займов. Даже если вы заходили «просто спросить», запрос останется в базе. Повышенный интерес к кредитам и частые отказы могут насторожить.

Поэтому лучше заранее узнать об условиях кредитования на сайте банка, подсчитать приблизительный размер платежей на специальных онлайн-калькуляторах (есть на сайте любого банка), взвесить все за и против. И только потом отправляться в ближайший офис.

Чтобы узнать, как обстоят дела с вашей КИ, обратитесь в БКИ, где хранится информация о вас.

В России их несколько. Если не знаете, куда именно обращаться, уточните через Госуслуги: отправьте запрос в Центральный каталог КИ.

Вы получите список бюро. Отправляйтесь на их официальные сайты, регистрируйтесь и запрашивайте отчет о вашей КИ. Делать это можно два раза в год совершенно бесплатно.

Чем выше скрининговый балл, тем больше шансов на одобрение и выгодные условия.

Как быть, если КИ подпорчена

Не будем обнадеживать: исправить скрининговый балл быстро и легко не получится.

Для начала закройте все ваши долги, уплатите штрафы и другие задолженности. Если на вас несколько кредитов, выплатите их все и только потом обращайтесь в банк за новым займом.

Не спешите радоваться, если ранее вообще не имели дел с кредитами, это тоже не очень хорошо в вашей ситуации. Для финорганизаций вы — темная лошадка. Кто знает, будете ли вы своевременно вносить платежи. А значит, вряд ли вам одобрят большую сумму.

В этом случае попробуйте начать с малого — взять небольшую ссуду и ответственно выплатить ее. Или оформить карту рассрочки, воспользоваться ей и вовремя вносить платежи. Так в вашей КИ появится положительная запись.

Когда брать кредит: ориентация на ключевую ставку

Чем выше ключевая ставка (КС), тем выше ставки банков. К примеру, если Центральный банк России назначает ставку в 15%, банки «набросят» сверху свои проценты — чтобы получать с кредитов прибыль.

Стоит последить за динамикой КС. Но не спешите брать кредит, если КС поползла вниз. Банки реагируют на изменения не моментально, а приблизительно спустя два месяца.

В случае повышения, особенно если деньги нужны срочно, лучше не откладывать поход в банк. С июля прошлого года ставка не только ни разу не падала, но стабильно росла.

В любом случае прежде, чем принимать решение, взвесьте свои финансовые возможности. Возможно, с кредитом стоит повременить или найти альтернативный вариант. К примеру, оформить карту рассрочки.

Ищите ту, что не начисляет проценты в льготный период. Например, этим отличается карта «Халва». На ней же вы можете хранить собственные средства и получать процент на остаток. А за покупки на карту будет возвращаться приятный кешбэк. 

Заранее рассчитайте на онлайн-калькуляторе, как вы будете выплачивать кредит. Постарайтесь сделать так, чтобы на платежи уходило не больше 50% зарплаты.

Обязательно ознакомьтесь с условиями разных банков и выберите те, что подходят вам. Обратите внимание, у финансовых организаций есть свои требования. Как правило, они выдают кредиты гражданам России в возрасте от 18 лет и трудоустроенным — со стажем на последнем месте работы от четырех месяцев.

В офисе банка не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру, уточняйте все нюансы и тонкости договора, которые вам непонятны.

Вы также можете привлечь поручителя или взять кредит под залог имущества. Так у банка появятся гарантии, что он при любых обстоятельствах вернет свои деньги. А взамен вы получите более комфортные условия кредитования. Удачи!

Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.