Кредитная амнистия: что это такое и действует ли она в 2026 году

Кредитная амнистия — это списание долгов населения перед банками. Звучит заманчиво, но на практике все совсем не так просто. Расскажем, что такое кредитная амнистия для физических лиц и как происходит списание долгов для участников СВО и других граждан.

• Что это такое
• Кредитные каникулы
• «Кредитная амнистия» для участников СВО
• Реструктуризация
• Рефинансирование
• Банкротство

Разговоры о том, чтобы махом списать все долги, начались во время эпидемии коронавируса — государство искало способы поддержать население, пострадавшее от ограничений. Но дальше проектов дело не продвинулось — и вот почему.

Что это такое

Большинство неправильно понимает, что такое кредитная амнистия. Люди считают, что она означает полное освобождение от обязательств перед банками. 

В реальности это невозможно. Деньги, которые банки дают в долг, не взялись из ниоткуда. Это те же средства, которые другие граждане отнесли в банк, чтобы получать проценты по депозитам.

Если говорить максимально просто, банки берут деньги у одних людей и платят им процент за использование этих средств. А затем дают их другим людям в качестве кредитов. Разница между процентами по кредиту и депозиту — это прибыль банка.

Полноценная кредитная амнистия предусматривает полное списание долгов. Но в этом случае банки не смогут вернуть вкладчикам средства, которые вносили на депозиты. И даже если списать только проценты по долгам, все равно образуется серьезный кассовый разрыв.

Под законным списанием долгов часто понимают банкротство. Но это сложная процедура, которая имеет свои плюсы и минусы. Она работает только для тех, кто не имеет имущества, кроме единственного жилья, и мало зарабатывает. Единоразовое обнуление долгов без банкротства невозможно. 

Получается, кредитной амнистии в полном смысле слова не существует. Однако государство и банки часто идут навстречу заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. Есть несколько механизмов, которые помогут облегчить кредитное бремя. Расскажем о них подробно.

Кредитные каникулы

Массово (а не только для ипотечников) их ввели в 2020 году, чтобы поддержать тех, кто лишился дохода во время пандемийных ограничений. В 2022 году эту меру расширили и доработали.

У заемщиков, попавших в сложную ситуацию, есть возможность получить передышку — на определенный срок можно заморозить выплаты по долгам.

Получить каникулы можно, только имея долги не выше лимита: 

• до 150 000 рублей по кредитным картам;
• до 450 000 рублей для потребительских кредитов;
• до 1,6 млн рублей для автокредита;
• до 15 млн рублей для ипотеки на единственную квартиру или дом — комнаты и дачи в условия не входят. 

Основания для каникул — снижение дохода на 30% и более. Сравнивают, сколько вы получили за два месяца и за последний год. Также отсрочку могут взять инвалиды I и II групп и те, кто проживает в зоне ЧС, если их имуществу нанесен ущерб или нарушены условия проживания.

Максимальный срок каникул — полгода. Учитывайте, что банк все равно не освобождает от процентов. Их продолжают начислять, только платить придется после истечения каникул. 

То есть фактически переплата по кредиту будет больше, так как срок займа автоматически продлится.

Основная сложность для заемщиков — доказать снижение дохода. Это бывает проблематично для тех, у кого поступления нерегулярные или неофициальные. 

Остальным достаточно предоставить справку о доходах или выписку из приложения «Мой доход» для самозанятых.

Кредитные каникулы не получится взять повторно по тому же кредиту, а также по долгам, по которым уже начали исполнительное производство. С просрочками — можно.

Каникулы обязаны давать все банки, если заемщик отвечает условиям. 

Если вы почувствовали, что не справляетесь с кредитом, — оформляйте каникулы сразу, не дожидаясь исполнительного производства. Многие банки готовы помогать в этом заемщику.

«Кредитная амнистия» для участников СВО

В интернете много пишут о списании долгов участникам СВО. Это тоже миф: государство не может пойти на такое по причинам, о которых мы уже писали. 

Мобилизованные и добровольцы могут воспользоваться расширенной версией кредитных каникул с максимально лояльными условиями.

Их предоставляют согласно закону № 377-ФЗ. Дополнительно Центробанк разъяснил правила получения таких каникул.

Многих интересовал вопрос: спишутся ли долги, если пойти на СВО? По умолчанию нет. Банки и МФО могут списать долг по кредиту полностью, но только в случае смерти бойца или получения им инвалидности I группы.

Но на время участия в СВО плату по кредитам можно приостановить.

На кого распространяется эта норма?

Амнистии подлежат долги участника СВО и членов его семьи. К ним относятся супруги военнослужащих, их несовершеннолетние дети, дети — студенты очных отделений до 23 лет, дети с инвалидностью, полученной до совершеннолетия, а также все иждивенцы. К последним могут относиться, например, дети, взятые под опеку.

Сколько длится отсрочка?

Ее можно получить на весь срок службы плюс 180 дней. 

Каких кредитов касается?

Любых, включая ипотеку, микрозаймы, залоговые кредиты и кредиты на бизнес. Единственное условие — военнослужащий или члены его семьи взяли эти займы до начала службы. 

Как это работает?

Военнослужащий или члены его семьи уведомляют кредитную организацию, и она дает отсрочку от платежей. Срок договора автоматически продлевают, если срок службы увеличивается.

Начисление процентов

С 6 апреля 2026 года участники СВО имеют право не платить проценты, начисленные в период службы. На членов их семей это не распространяется. Если проценты уже были оплачены, банк зачислит их в счет основной суммы долга. Если долг погашен, деньги не вернут. 

Как получить?

Достаточно в простой письменной форме или по телефону уведомить кредитную организацию о факте мобилизации или подписании контракта. Документы, подтверждающие участие в СВО, не обязательны. Кредитные организации могут сами запросить эту информацию в налоговой, которая получает ее от Министерства обороны.

Кредитную амнистию для участников СВО не предоставляют автоматически. Для ее получения нужно уведомить банк о прохождении службы. Но сделать это просто.

Членам семьи нужно подтвердить родственную связь. Супругам нужно свидетельство о браке, детям свидетельство о рождении и справку с места учебы, иждивенцам — акт органа опеки или решение суда о том, что они находятся под опекой или на иждивении соответственно.

Кредитная амнистия постфактум

По желанию заявитель может запросить кредитные каникулы задним числом, но не ранее даты подписания контракта на СВО (или 21.09.2022). В этом случае проценты пересчитают, а неустойки отменят. Так можно списать начисленные пени по займам.

Как обнулить долги в случае инвалидности или смерти

Если участник СВО погибает от боевых ранений или получает инвалидность первой группы, долги списывают. Если боец числится отсутствующим без вести, кредитные каникулы будут длиться до тех пор, пока не будет установлено его местонахождение или смерть. 

Информацию об этом кредитные организации не могут получить самостоятельно. Членам семьи нужно будет предъявить документы о родстве или праве на наследство.

Реструктуризация

Еще один способ уменьшить долговое бремя. В отличие от кредитных каникул, реструктуризацию банки дают на свое усмотрение, а условия определяют в процессе переговоров.

Реструктуризация позволяет изменить условия договора. Если заемщик попал в сложную жизненную ситуацию, он может попросить банк о временной передышке или продлении срока, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей.

Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитом, обратитесь к менеджерам банка, объясните ситуацию и спросите о вариантах реструктуризации.

Важный момент — банки стараются идти навстречу заемщику, так как взыскание долгов дорого обходится и до него стараются не доводить.

Рефинансирование

Заемщик берет новый кредит, чтобы погасить старый. Например, долги по кредитным картам или микрозаймам обычно очень дорогие в обслуживании, так как по ним начисляют максимальный процент.

Если накопились просрочки, можно взять один крупный кредит под более выгодный процент и погасить их разом.

Банкротство

Бытует мнение, что это настоящая амнистия по кредитам для всех и каждого. На практике банкротство — недешевый и сложный процесс. Во время него все имущество должника, кроме единственного жилья, реализуют с торгов, чтобы расплатиться с кредиторами.

В процессе банкротства граждане не могут распоряжаться своим имуществом и текущим доходом. Расходы должника не должны превышать 50 000 рублей в месяц, если иное не определено судом.

Банкротство как амнистия по кредитам подходит тем, у кого низкий доход и минимальное количество имущества.

С 2024 года у должников появилась возможность сохранить ипотечную квартиру, но для этого нужно не иметь просрочек по этому кредиту и заключить мировое соглашение с банком. Также эта недвижимость должна быть единственным жильем. 

Чтобы ее сохранить, потребуется найти третье лицо с достаточным доходом, которое возьмет на себя платежи по ипотеке.

После прохождения процедуры банкротства нельзя три года занимать руководящие должности, открывать ИП в течение года или пяти лет, а также в следующие пять лет нужно уведомлять о своем статусе потенциальных кредиторов.

На практике после банкротства будет проблематично получить заемные средства. Например, банки могут отказать в ипотеке.

Чудес не бывает — как и кредитной амнистии для всех физических лиц. Деньги не берутся из воздуха, поэтому просто так прощать долги банки не могут. Но есть законные механизмы отсрочки и уменьшения платежей, которыми могут воспользоваться заемщики, попавшие в сложную ситуацию.

Если вы чувствуете, что не справляетесь с долгами, рассмотрите кредитные каникулы. А если их условия не подходят — обратитесь в банк за реструктуризацией или рефинансированием.