Кредитная амнистия: что это такое и действует ли она в 2025 году

• Что это такое
• Кредитные каникулы
• «Кредитная амнистия» для участников СВО
• Реструктуризация
• Рефинансирование
• Банкротство
• Заключение

Разговоры о том, чтобы махом списать все долги, начались во время эпидемии коронавируса, когда государство искало, как поддержать население, пострадавшее от ограничений. Но дальше проектов дело не продвинулось — и вот почему.

Что это такое

Большинство неправильно понимает, что такое кредитная амнистия. Люди считают, что она означает полное освобождение от обязательств перед банками. 

В реальности это невозможно. Деньги, которые банки дают в долг, не взялись из ниоткуда. Это те же средства, которые другие граждане отнесли в банк, чтобы получать проценты по депозитам.

Если говорить максимально просто, банки берут деньги у одних людей и платят им процент за использование этих средств. А затем отдают их другим людям в качестве кредитов. Разница между процентами по кредиту и депозитом — это прибыль банка.

Полноценная кредитная амнистия предусматривает полное списание долгов. Но в этом случае банки не смогут вернуть средства, которые вносили на депозиты. И даже если списать только проценты по долгам, все равно образуется серьезный кассовый разрыв. Никто не готов смириться с тем, что вместо 20% по депозиту он получит 0.

Таким образом, списание долгов и даже процентов невозможно. Кредитную амнистию на этих условиях ни банки, ни государство не введут никогда. Так как в этом случае одни получат освобождение от обязательств, а другие потеряют свои сбережения.

Однако государство и банки часто идут навстречу заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. Есть несколько механизмов, которые, конечно, не позволят списать долги, но помогут облегчить кредитное бремя. Расскажем о них подробно.

Кредитные каникулы

Массово (а не только для ипотечников) их ввели в 2020 году, чтобы поддержать лишившихся дохода во время пандемийных ограничений. В 2022 году эту меру расширили и доработали.

Получить каникулы можно, только имея долги не выше лимита: 

• до 150 000 рублей по кредитным картам;
• до 450 000 рублей для потребительских кредитов;
• до 1,6 млн рублей для автокредита;
• до 15 млн рублей для ипотеки на единственную квартиру или дом, комнаты и дачи в условия не входят. 

Основания для каникул — снижение дохода на 30% и более. Сравнивают, сколько вы получили за два месяца и за последний год. Также отсрочку можно взять инвалидам I и II групп и тем, кто проживает в зоне ЧС, если их имуществу нанесен ущерб или нарушены условия проживания.

Максимальный срок каникул — полгода. Учитывайте, что банк все равно не освобождает от процентов. Их продолжают начислять, только платить придется после истечения каникул. 

То есть фактически переплата по кредиту будет больше, так как и сам срок займа автоматически продлится на полгода или на чуть меньше — в зависимости от договора.

Основная сложность для заемщиков — доказать снижение дохода. Это бывает проблематично для тех, у кого поступления нерегулярные или неофициальные. 

Остальным достаточно предоставить справку о доходах или выписку из приложения «Мой доход» для самозанятых.

Кредитные каникулы не получится взять повторно по тому же кредиту, а также по долгам, по которым уже начали исполнительное производство. С просрочками — можно.

Многие банки сами готовы помочь в этом заемщику.

«Кредитная амнистия» для участников СВО

В интернете много пишут о списании долгов участникам СВО. Это тоже миф: государство не может пойти на такое по причинам, о которых мы уже писали. 

Мобилизованные и добровольцы могут воспользоваться расширенной версией кредитных каникул, но без необходимости подтверждать доход.

Их предоставляют согласно закону № 377-ФЗ. Все участники СВО могут получить кредитные каникулы на срок службы плюс 30 дней. 

Оформить их могут сами военнослужащие, члены семьи или другие лица по доверенности. Во многих банках есть механизм дистанционной подачи заявления.

Пакет документов максимально прост: достаточно доказать, что заемщик участвует в СВО. Для этого можно предъявить выписку из приказа. Зачастую банки сами готовы запросить документы из налоговой.

Также нужно помнить, что это не полноценная амнистия по кредитам, а просто отсрочка. То есть когда срок службы закончится, придется платить по кредиту, а проценты будут начислять все время службы. 

Учитывая высокие выплаты военнослужащих, не всегда есть смысл оформлять каникулы. Лучше заранее рассчитаться с кредитом, чем продлевать долговые обязательства.

Кредитная амнистия для участников СВО возможна в случае смерти в бою или получения первой группы инвалидности. Тогда банки обязаны списать долги.

Реструктуризация

Еще один способ уменьшить долговое бремя. Но в отличие от кредитных каникул, он не положен россиянам по умолчанию. Реструктуризацию банки дают на свое усмотрение, а условия определяют в процессе переговоров.

Эта процедура означает изменение условий договора. Если заемщик попал в сложную жизненную ситуацию, он может попросить банк о временной передышке или продлении срока, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей.

Важный момент — банки стараются идти навстречу заемщику, так как взыскание долгов дорого обходится и до него стараются не доводить.

Рефинансирование

Это процесс, когда заемщик берет новый кредит, чтобы погасить старый. Например, долги по кредитным картам или микрозаймам обычно очень дорогие в обслуживании, так как по ним идет максимальный процент.

Если накопились просрочки, можно взять один крупный кредит под более выгодный процент и погасить их разом.

Банкротство

Бытует мнение, что это настоящая амнистия по кредитам для всех и каждого. На практике банкротство недешевый и сложный процесс. Во время него все имущество должника, кроме единственного жилья, реализуют с торгов, чтобы расплатиться с кредиторами.

В процессе банкротства граждане не могут распоряжаться своим имуществом и текущим доходом. Расходы должника не должны превышать 50 000 рублей в месяц, если иное не определено судом.

Банкротство как амнистия по кредитам подходит тем, у кого низкий доход и минимальное количество имущества.

С 2024 года у должников появилась возможность сохранить ипотечную квартиру, но для этого нужно не иметь долгов по этому кредиту и заключить мировое соглашение с банком. Также эта недвижимость должна быть единственным жильем. 

Чтобы ее сохранить, потребуется найти третье лицо с достаточным доходом, которое возьмет на себя платежи по ипотеке.

После прохождения процедуры банкротства нельзя три года занимать руководящие должности, открывать ИП в течение года или пяти лет, а также в следующие пять лет уведомлять о своем статусе потенциальных кредиторов.

На практике после банкротства будет проблематично получить заемные средства. Например, банки могут отказать в ипотеке.

Заключение

Чудес не бывает — как и кредитной амнистии для всех физических лиц. Деньги не берутся из воздуха, поэтому просто так прощать долги банки не могут. Но есть законные механизмы отсрочки и уменьшения платежей, которыми могут воспользоваться заемщики, попавшие в сложную ситуацию.

Если вы чувствуете, что не справляетесь с долгами, рассмотрите кредитные каникулы. А если их условия не подходят — обратитесь в банк за реструктуризацией или рассмотрите рефинансирование.