Как и сколько получится сэкономить при досрочном погашении кредита

Если вы гасите долг с опережением, заплатите банку меньше денег. Кредитор обязан пересчитать сумму долга на дату фактического погашения — так вы экономите на переплате. Как именно пересчитываются проценты при досрочном погашении кредита, сколько можно сэкономить и почему иногда выгода оказывается меньше ожидаемой — разбираемся в статье.

• Что такое досрочное погашение
• Как делают перерасчет
• Можно ли вернуть уже уплаченные проценты
• Как выгоднее: сократить срок или уменьшить платеж
• Частые ошибки

Что такое досрочное погашение

Это выплата долга раньше срока, указанного в договоре. Бывает двух видов.

• Полное. Вы вносите сумму, равную остатку долга, и полностью гасите кредит. Проценты начисляют только за фактический срок пользования деньгами, а не за весь период, указанный в договоре.
• Частичное. Вы вносите сумму больше стандартной ежемесячной суммы, разницу зачисляют в счет основного долга. После этого рассчитывают новый график — с меньшим ежемесячным платежом или сроком.

Недостаточно просто перевести деньги на счет. Нужно заранее уведомить банк о намерении погасить долг (полностью или частично). По закону это делают за 30 календарных дней до даты внесения денег, но срок может быть меньше — его указывают в договоре.

Если не предупредить, спишут стандартную ежемесячную сумму, а остальное останется лежать на счету — до следующего списания по графику.

Как делают перерасчет

Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? Да, банк обязан его сделать.

Проценты начисляют на остаток основного долга за дни, что вы фактически пользовались заемными средствами. Чем меньше остаток и чем короче срок — тем меньше переплата. Выходит, если выплатить кредит досрочно, проценты будут меньше.

Формула выглядит так:

Проценты = Остаток долга × Ставка / 365 × Количество дней

Разберем на примере.

Допустим, вы взяли 500 000 ₽ на 3 года под 20% годовых. Каждый месяц вы платите 18 581 ₽, общая переплата за три года — без малого 167 000 ₽.

Через год остаток долга 365 000 ₽, и вы решили внести дополнительно 100 000 ₽.

Если выберете сокращение срока, кредит будет погашен не через два года, которые вам остались, а через 17 месяцев. Экономия — 35 500 ₽.

Если захотите уменьшить платеж, он снизится с 18 581 до 13 311 ₽. Но экономия по сравнению с первоначальным графиком составит чуть больше 18 000 ₽.

При полном досрочном погашении проценты платят только за фактический срок действия договора.

Например, через год вы решили не внести дополнительные 100 000 ₽, а закрыть долг полностью, все 365 000 ₽. Так вы сэкономите 72 000 ₽ — которые заплатили бы, если бы придерживались графика.

В мобильном приложении от Совкомбанка удобно вносить платежи по графику и досрочные, проверять актуальный остаток и обновленный график — и все это в пару касаний.

Можно ли вернуть уже уплаченные проценты

Нет, вернуть их уже не получится. Их начисляют за каждый день, что вы пользовались одолженными у банка деньгами.

Это касается и аннуитетных платежей, где в начале выплаты кредита лишь небольшая часть уходит на погашение основного долга.

Позиция Верховного Суда РФ такова: если заемщик вернул деньги досрочно, он не может претендовать на возврат уже уплаченных процентов. Их нельзя назвать неосновательным обогащением, так как их начисляли за период, что заемщик фактически пользовался заемными средствами.

Как выгоднее: сократить срок или уменьшить платеж

Выбор между двумя вариантами частичного досрочного погашения зависит от ваших целей.

• Сокращение срока. Ежемесячная сумма к оплате остается прежней, но кредит закрывается быстрее. Итоговая переплата ниже, так как проценты начисляют меньшее количество месяцев. Это вариант для тех, кто хочет максимально сэкономить.
• Уменьшение платежа. Срок остается тем же, но снижается ежемесячная нагрузка. Это удобно, когда банку приходится отдавать существенную часть доходов. Но итоговая экономия на переплате выйдет меньше.

Если приоритет — минимальная переплата, выгоднее сокращение срока. Если важно снизить нагрузку здесь и сейчас, выбирайте уменьшение платежа.

Когда выгоднее вносить деньги с опережением графика? В начале срока кредита, когда бо́льшая часть ежемесячного платежа уходит на проценты.

Если вы гасите заем досрочно в первые месяцы (или годы, если речь о крупной сумме и большом сроке), вы экономите больше, чем если сделаете это ближе к окончанию договора. К концу кредита основной долг уже небольшой, соответственно, и процентов меньше — экономия выйдет незначительной.

Частые ошибки

Из-за них экономия может оказаться меньше, чем ожидали, а то и вовсе сойдет на нет.

• Не уточнили остаток на день погашения

Проценты начисляют ежедневно, а значит, каждый день сумма долга меняется. Если внести ровно столько, сколько было в графике, может не хватить — и останется задолженность, которая рискует превратиться в просрочку.

• Не уведомили банк о досрочном погашении

Просто перевели деньги на счет — и думаете, что больше ничего не должны банку. Но без заявления он может списать обычный платеж. «Лишние» деньги останутся лежать на счете.

Сообщить о погашении важно и для правильного расчета. Например, по графику нужно платить 30-го числа, а вы внесли деньги 20-го — ту сумму, которая набежала на этот день. Без заявления за десять дней между 20-м и 30-м набегут проценты, и в дату платежа внесенной вами суммы будет недостаточно.

• Не проверили, сделал ли банк перерасчет

Убедитесь, что график обновился. Любая система может дать сбой, лучше всегда перепроверять, что все зачислено и рассчитано верно.

Закон дает вам право гасить кредит в любой момент частично или полностью, главное — заранее уведомить кредитора. Чтобы действительно сэкономить, важно понимать механику перерасчета и правильно оформлять каждую операцию.

Список источников

1. Гражданский кодекс РФ, статья 810 «Обязанность заемщика возвратить сумму займа» (дата обращения: 22.07.2026).
2. Федеральный закон «О потребительском кредита (займе)», статья 11 «Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)» (дата обращения: 22.07.2026).
3. Верховный суд: Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 14.02.2017 № 89-КГ16-12 (дата обращения: 22.07.2026).