Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю: мифы, факты, советы

• Что такое досрочное погашение кредита, в чем его плюсы и минусы
• Чем полезно досрочное погашение
• Какие есть минусы
• Из чего состоит кредитная история и что на нее влияет
• Как влияет на кредитную историю досрочное погашение кредита
• Советы заемщику

Почти все заемщики слышали, что закрывать кредит досрочно — плохо. Якобы банки в этом случае теряют прибыль и заносят бесперспективного клиента, на котором много не заработаешь, в свои черные списки. Так ли это? Нет, считают финансовые эксперты. Но риски, пусть и совсем небольшие, все же есть.

Что такое досрочное погашение кредита, в чем его плюсы и минусы

Когда банк дает заемщику деньги под проценты, он рассчитывает регулярно получать прибыль по установленному графику. Например, каждый месяц в течение двух лет.

При этом он не может запретить должнику вернуть всю сумму в любой момент, хотя получит проценты только за время, пока тот пользовался деньгами банка. Право на досрочное погашение по закону есть у каждого заемщика.

Многие кредитные организации требуют предупреждать их за месяц, как и прописано в законах. Но есть и такие, которым достаточно заявления за несколько дней до платежа.

Есть два варианта досрочного погашения:

1. Полное — вы вносите сразу всю оставшуюся сумму и исполняете договор до истечения.
2. Частичное — вносите сумму больше стандартного платежа, и банк либо уменьшает срок кредита, либо пересчитывает размер ежемесячного платежа.

Долг, особенно крупный, не дает свободно распоряжаться деньгами. Обременяет обязательствами, штрафами. Поэтому плюсов у «досрочки» много, хотя есть и незначительные минусы.

Чем полезно досрочное погашение

Главная выгода — экономия на процентах. Чем меньше времени кредит остается открытым, тем меньше вы заплатите за его обслуживание.

Например, если вы взяли 300 тысяч рублей под 18% на три года и вернули через год, сэкономите около 40 тысяч рублей на процентах: заплатите не 90, а чуть больше 47 тысяч.

Кроме того, досрочное погашение уменьшает долговую нагрузку. Это особенно важно, если вы планируете взять ипотеку или крупную сумму на другие цели — чем меньше у вас открытых обязательств, тем выше шанс одобрения.

Какие есть минусы

Если ставка по крупному долгосрочному кредиту, например по ипотеке, ниже ключевой на несколько пунктов, выгоднее положить деньги на вклад под процент, чем вложить их в погашение.

Суть в том, что вы зарабатываете на разнице между доходностью вклада (например, 15% годовых) и ставкой по кредиту (например, 10% годовых).

Кроме того, деньги на вкладе или в облигациях можно снять (частично или полностью) в случае необходимости. А если вы вернете их в банк при высокой ключевой ставке, новый заем обойдется значительно дороже.

Из чего состоит кредитная история и что на нее влияет

Кредитная история (КИ) — это не просто список займов. Это документ, который содержит:

• общие сведения о человеке — его персональные данные;
• сведения о кредитах — какие были оформлены, на какие суммы, как погашались;
• график платежей — каждый ежемесячный платеж;
• нарушения — просрочки, реструктуризации, судебные взыскания;
• запросы от кредиторов — какие банки запрашивали вашу историю;
• скоринговый балл — числовую оценку платежной дисциплины.

Всю эту информацию передают в бюро кредитных историй банки и микрофинансовые организации (МФО). Также они сообщают о досрочных погашениях. В зависимости от того, берете вы деньги в кредитных организациях и МФО взаймы или нет и как их выплачиваете, меняется ваш кредитный рейтинг.

Отсутствие каких-либо записей может настораживать банки, потому что в этом случае им сложно просчитывать риски. А наличие просрочек — и вовсе «ред флаг», который ощутимо снижает доверие кредиторов. Чем их больше, тем выше шанс отказа по кредитным заявкам.

Если копить долги и штрафы, это гарантированно снизит скоринговый балл. Также негативно повлияют на вероятность одобрения частые заявки в разные банки, реструктуризация долга (хотя это и лучше, чем просрочка), закрытие кредитов через суд или банкротство.

Но если взять кредит и сразу его погасить, кредитная история испорчена не будет. Иногда даже наоборот. Так что решать финансовые вопросы этим способом не только удобно, но и безопасно.

Как влияет на кредитную историю досрочное погашение кредита

Многие боятся старого мифа «банки наказывают тех, кто гасит кредиты раньше, потому что теряют на этом проценты». Но на деле гораздо чаще этим вы показываете, что можете управлять своими финансами и ответственно подходите к выполнению обязательств.

Если при этом оформлять все правильно и с соблюдением всех условий, это повлияет на КИ положительно. Кредит можно погасить через пару дней или через месяц после взятия. Если вы не делаете так регулярно, ничего плохого в этом нет.

Миф о нежелательности «досрочек» возник, скорее всего, из-за недопонимания принципов работы банков. Действительно, кредиторам невыгодно преждевременное закрытие кредита, но они не могут изменить вашу историю по своему усмотрению. Никаких негативных отметок после такого шага в КИ не появится.

Однако бывают исключения. Не отметки, а их отсутствие может насторожить. Например, если вы полностью погасили кредит через месяц после оформления, а потом в течение нескольких лет не брали новых, история будет «пустой» или неубедительной.

Банкам важно видеть регулярное и стабильное исполнение обязательств, а не единичную акцию. Если у вас пустая КИ и досрочное погашение в ней останется единственным следом, лучше тщательно все взвесьте перед таким шагом.

Допускаете, что возьмете кредит или рассрочку в будущем? Тогда в первую очередь подумайте не о негативном влиянии «досрочки», а о том, как сформировать репутацию надежного заемщика.

Иногда это важнее, чем желание побыстрее отдать долг и освободиться от психологического давления.

Советы заемщику

Если хотите закрыть кредит досрочно и улучшить кредитную историю, действуйте по следующему алгоритму:

• уточните в банке, как подать заявление — в офисе или в приложении;
• убедитесь, что банк перерасчитал проценты и правильно написал график;
• запросите справку о полном погашении задолженности;
• сохраните все документы — выписки, квитанции, справки. 

Обязательно проверьте КИ через один-два месяца после погашения. Это можно сделать бесплатно дважды в год на сайте НБКИ или через Госуслуги.

Если взять кредит и сразу погасить один раз или делать так нерегулярно, это либо никак не повлияет на КИ, либо улучшит ее. Но при этом обязательно в остальное время формировать положительный кредитный рейтинг.

Если гасите кредиты дисциплинированно, не допускаете просрочек и сохраняете активность — кредитная история будет расти, а банки с большей охотой одобрят вам лучшие условия по займам. Даже если периодически будете уменьшать их прибыль досрочными погашениями.