Баннер
Недвижимость

Можно ли взять ипотеку в декрете

Гузель Хусаинова
/ 6 декабря 2022 12:35
15 мин.
Текст изменился / 24 марта 2024

С рождением ребенка появляется особая нужда в собственном доме. Но чаще всего молодые мамы не могут оформить ипотеку из-за низкого уровня дохода. Для таких случаев есть несколько лазеек — рассказываем о них в статье.

декрет ипотека декретный отпуск
Рассказываем, можно ли взять ипотеку в декрете

Можно ли взять ипотеку в декрете

По закону женщины в декрете имеют такое же право на ипотеку, как и все остальные. Но на практике возникают проблемы — банки отклоняют их заявки. 

Причиной отказа становятся:

  • Низкий уровень дохода 

Зачастую единственный доход декретницы — выплаты от государства. Из-за этого банк расценивает ее как неплатежеспособного клиента. 

  • Высокие риски 

Если молодая мама допускает просрочки, организация вправе подать в суд. Но по закону ее нельзя лишить пособий по уходу за ребенком. Соответственно взыскать их не получится. Банки учитывают этот момент, поэтому отказывают декретницам в выдаче займа.

Факт дня
Первые в мире бумажные деньги появились в Китае в 910 году.

 

  • Другие причины

При одобрении заявки важную роль играет кредитная история. Если человек когда-то не выполнил обязательства перед банком, с ним вряд ли захотят сотрудничать еще раз. 

Совет №1: банк не выдаст кредит, пока не убедится в платежеспособности клиента. Докажите, что у вас не возникнет с ней проблем, тогда заявку рассмотрят. 

В Совкомбанке лояльно относятся ко всем клиентам. Семьи с маленькими детьми не исключение. Для них в нашем банке есть выгодные ипотечные программы с минимальными процентными ставками. Рассчитайте комфортный ежемесячный платеж на калькуляторе. 

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Подтвердить платежеспособность можно, собрав документы о дополнительных доходах. Для этого подойдут:

  • Справка от работодателя

Некоторые молодые мамы устраиваются на неполный рабочий день. Это позволяет немного повысить доход, но при этом продолжать получать пособия по уходу за ребенком. 

  • Договор об оказании услуг 

Обычная подработка на фрилансе тоже принесет пользу. Заключите с заказчиком договор, а затем предоставьте этот документ финансовой организации.

  • Разрешение на ведение частной деятельности

Женщина может заниматься частной практикой: подрабатывать репетитором, нотариусом или юристом. При оформлении ипотеки это сыграет ей на руку. Предъявите разрешение на ведение частной деятельности и отчеты о выплате налогов, и банк отнесется к вам лояльнее.  

  • Выписка из ЕГРИП

Женщинам-предпринимателям нужно подтвердить свою занятость налоговой декларацией и выпиской из ЕГРИП. Последний документ можно получить онлайн на сайте ФНС

  • Документы, подтверждающие пассивный доход

Если у вас есть пассивный заработок, сообщите о нем банку. Например, это может быть доход от сдачи квартиры в аренду или получение процентов/дивидендов.

беременная девушка работает за ноутбуком 
Занятия частной практикой и небольшая подработка помогут молодой маме получить одобрение по ипотеке

Повысят шансы на получение ипотеки созаемщики и поручители. Обычно банки разрешают привлекать до пяти дополнительных участников. Они становятся гарантией того, что заемщик будет стабильно вносить платежи.

Поручителем или созаемщиком может стать человек, проходящий по следующим требованиям:

  • чистая кредитная история;
  • отсутствие задолженностей финансовым организациям;
  • высокий доход;
  • отсутствие иждивенцев. 

Важно: если декретница замужем, супруг автоматически становится созаемщиком. Избежать обязательств удастся только в случае, если это оговорено в брачном договоре. 

Еще один способ получить одобрение — внести залог. Для этого можно использовать покупаемую женщиной квартиру или недвижимость ее родителей. 

В первом случае жилье должно полностью принадлежать декретнице. Общая или долевая собственность не подойдет. Также на квартире не должно быть арестов и обременений. 

Если залогом выступает родительский дом, ответственность за погашение займа несут отец и мать девушки. При срыве обязательств банк может забрать их жилье.

В обоих случаях залогодатели должны быть готовы к ограничениям, наложенным на недвижимость. Например, ее не получится продать, подарить или обменять.

Совет №2: соберите справки, которые подтвердят дополнительный доход. Если вы получаете только госвыплаты, привлеките созаемщиков/поручителей или подумайте над залогом. 

Можно ли использовать материнский капитал

Получить ипотеку без первоначального взноса невозможно. Обычно банки требуют внести 15–20% от стоимости жилья. Для молодых мам это условие не исключение.

Хорошая новость: по закону они могут использовать материнский капитал как первоначальный взнос. Это может быть вся сумма или только ее часть. 

Условие можно использовать в свою пользу. Если внести более 20% от стоимости жилья, финансовая организация увидит в вас платежеспособного клиента и одобрит заявку. 

Совет №3: наличие минимального взноса еще не гарантирует, что банк одобрит заявку. Перед выдачей ипотеки он все равно проверит платежеспособность клиента. Чтобы подтвердить ее и увеличить шансы на одобрение, внесите весь маткапитал в качестве первоначального взноса.  

Как взять ипотеку в декрете

Как только вы получите одобрение банка, приступайте к оформлению займа. Для этого нужно собрать стандартный набор документов:

  • заявление; 
  • паспорт РФ; 
  • трудовую книжку; 
  • справку о доходах;
  • договор на покупку недвижимости или строительство жилого объекта. 

Дополнительно могут понадобиться:

  • документ на залоговое имущество;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • справки, подтверждающие участие в льготной программе.

Теперь дело остается за банком. Система проверит, можно ли назвать клиента добросовестным заемщиком и доверить ему заемные средства. Если все будет в порядке, останется одобрить недвижимость и провести сделку.

Совет №4: не утаивайте от банка свое финансовое положение и не отправляйте поддельные документы о доходах. При дополнительной проверке система все равно распознает, что вы пошли на обман. В этом случае банк не только откажет в займе, но и передаст информацию в правоохранительные органы.

Есть ли льготы для многодетных мам и матерей-одиночек

Многодетные мамы и матери-одиночки могут оформить «Семейную ипотеку». Это госпрограмма, по которой заемщик получает кредит по сниженной процентной ставке под 6% (для Дальнего Востока под 5%). Самое главное условие: ребенок должен родиться с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023.

Важно: для участия в программе женщине все равно придется подтвердить платежеспособность.

Также женщины в декрете могут претендовать на льготы по программе «Молодая семья». Она  позволяет компенсировать до 35% от расчетной стоимости жилья. Для участия в ней необходимо проходить по определенным условиям:

  • возраст родителя(ей) не превышает 35 лет;
  • семья нуждается в улучшении жилищных условий;
  • у заемщика есть доход, позволяющий получить ипотеку.

Обратите особенное внимание на последний пункт. Для получения субсидии необходимо подтвердить свой баланс, а для этого понадобится справка о доходах.

многодетная мама дети 
Льготы от государства помогут матерям-одиночкам уменьшить переплату по ипотеке

Многодетным мамам доступна еще одна льгота — субсидия в 450 тысяч рублей. Получить средства можно только один раз, а потратить их — исключительно на погашение долга.

Оформить ее можно при двух обязательных условиях:

  • третий или последующий ребенок родился с 2019 по 2023 год;
  • ипотечный договор заключен до 1 июля 2024 года.

Совет №5: перед обращением в банк изучите льготные программы кредитования. 

Не переживайте, если получить ипотеку с господдержкой не удалось. В Совкомбанке доступны кредитные программы, по которым вы можете полностью вернуть уплаченные проценты. Чем не альтернатива льготной ипотеке? 

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика.

Небольшой бонус: как получить налоговый вычет по ипотеке  

Молодая мама может вернуть часть потраченной суммы с помощью налогового вычета. Его максимальный размер составляет 13% от стоимости квартиры и отделки (но не более 260 тысяч рублей) и еще 13% от суммы процентов по ипотеке (но не более 390 тысяч рублей). 

Получить деньги можно при условии, что до выхода в декрет она платила НДФЛ. 

Например, девушка купила жилье в январе 2021 года, а уже в ноябре вышла в декрет. Получить вычет можно только с налогов, уплаченных с января по октябрь. Остаток за этот год получится забрать только после того, как она снова начнет платить налоги.

Если декретница сдает в аренду недвижимость и добросовестно платит с этого налог, вернуть вычет можно сразу. То же самое касается женщин-предпринимательниц, продолжающих уплачивать налоги даже во время беременности. 

Полученные от вычета средства можно тратить на свое усмотрение: сделать ремонт в новой квартире, купить мебель для детской или все необходимое для ребенка.

Рекомендации

Вот несколько советов, которые могут помочь молодой маме.

Оцените свою платежеспособность

Сделать это поможет простое правило — «30/30/3». Согласно ему, первоначальный взнос должен составлять минимум 30% от общей стоимости жилья. Дальнейшие расходы на ипотеку не должны превышать 30% от вашего среднемесячного дохода. 

Проанализируйте, когда вы сможете вернуться к полноценной работе. Учитывайте также дополнительные статьи дохода: социальные выплаты, доходы с инвестиций и так далее.

В противном случае кредит ляжет на плечи непосильным бременем. Цифра 3 в приведенной формуле значит, что цена жилья не должна превышать три ваших среднегодовых дохода.

Сравните предложения разных банков

В первую очередь рассматривайте предложения топ-10 банков, у которых есть филиалы в разных уголках страны. Также уточните условия вашего зарплатного банка. Зачастую он может сделать выгодное предложение своим клиентам. 

Помимо стандартных программ на вторичное жилье, изучите льготные: например, ипотеку с господдержкой, программы для молодых и многодетных, льготы для IT-специалистов. 

Учитывайте, что в разных регионах условия по первоначальному взносу и процентной ставке могут сильно различаться.

Привлеките созаемщиков

Если женщина замужем и в декрете, ее созаемщиком автоматически становится муж. В других случаях в роли созаемщика могут выступать родственники. Кроме того, можно взять кредит вместе с друзьями, коллегами, партнерами по бизнесу и просто знакомыми.

Всех будущих собственников банки проверяют одинаково. Учитывают стаж работы, уровень доходов, кредитную историю.

Результаты повлияют на сумму кредита, процентную ставку и срок, на который дадут деньги.

Используйте материнский капитал

Есть два способа использовать средства маткапитала на ипотеку:

  • применить их при оформлении нового кредита;
  • погасить имеющийся заем на жилье.

В обоих случаях нужно обратиться с заявлением в банк, где оформлен (или будет оформлен) заем.

Решать, на что потратить маткапитал, может только мать ребенка, которая получает сертификат автоматически. Право распоряжаться деньгами переходит к отцу в случае смерти супруги или лишения ее родительских прав. Также в ряде случаев оно может перейти к опекунам.

Размер маткапитала на начало 2024: 

  • на первого ребенка — 630,4 тыс. ₽;
  • на второго ребенка и следующих — 833 тыс.₽;

Частые вопросы об ипотеке в декрете

Ипотека ответственное решение для многодетных семей и матерей-одиночек. Разберем несколько главных вопросов, которыми задаются мамы в декрете.

Когда можно брать ипотеку после декретного отпуска

Желательно подавать заявку через три месяца или полгода после выхода из декрета. Нужно восстановиться на работе, получить зарплату два или три раза (минимум) и только тогда идти в банк. Но лучше всего обращаться в кредитную организацию через год-полтора после возвращения на работу.

Как платить ипотеку в декретном отпуске

Так же, как и вне декрета. Продумайте, как будете получать доход и в каком размере. Если на первый взнос можно потратить материнский капитал, то на остальные платежи потребуется свободная сумма банк не предоставит отсрочку.

Какие документы нужны для ипотеки матери-одиночке

Для оформления заявки на ипотеку потребуются паспорт и документ, подтверждающий постоянный доход. Дополнительно нужно предоставить: свидетельство о рождении ребенка, бумаги на недвижимость, документы, подтверждающие право на льготные программы, и сертификат на материнский капитал.

Для тех, кто ценит свое время

Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
Баннер