Аренда жилья в России не настолько развита, как в Европе. Многие воспринимают такой формат как временное решение – это подходит для тех, кто еще не определился с семьей или планирует сменить город. Поэтому в нашей стране аренду и ипотеку рассматривают разные целевые аудитории.
Съемное жилье
Плюсы
Наем дает свободу и мобильность – легко подстроиться под обстоятельства. Этот вариант подходит для тех, кто еще не определился, в каком городе хочет жить, в какой компании работать, создавать ли семью и т.д.
Из арендованной квартиры проще выехать – хоть за один день, – сменить место жительства, перебраться ближе к новой работе, чтобы не тратить время на дорогу.
По сравнению с заемщиком у нанимателя нет строгих долгосрочных обязательств. Если у нанимателя ухудшилась финансовая ситуация, – например, уволился с работы и потерял стабильный доход – проще найти вариант подешевле.
Арендатор не думает, как содержать жилплощадь, ведь ее ремонтирует владелец.
Минусы
Рынок аренды в России нельзя назвать надежным. Съемщик не защищен, даже если с арендодателем заключен договор. Владелец жилья по собственному желанию или из-за изменившихся жизненных обстоятельств может попросить жильцов съехать – им в срочном порядке придется искать новый вариант.
Арендатор зависит от арендодателя в вопросах, касающихся жилплощади прямо – покрасить стены, повесить полку, поменять раковину, даже косвенно – принять гостей на пару недель, родить ребенка, завести питомца.
И наем, и ипотека требует постоянных финансовых вливаний. Но у ипотеки есть установленный срок, а у аренды срок определяется необходимостью крыши над головой, то есть до конца жизни.
В итоге денежные траты на ипотеку заканчиваются получением квартиры в полную собственность после закрытия долга. У аренды в этом отношении результат нулевой – в итоге наниматель остается ни с чем.
Наем жилья в России – это вариант только для трудоспособных, потому что на обычную пенсию или стипендию невозможно снимать жилплощадь привычного уровня.
С каждым годом стоимость аренды неумолимо растет. Платежи по ипотеке остаются неизменными (за исключением договоров с плавающей ставкой, но это непопулярный вариант кредитования). Рассчитайте размер ежемесячного ипотечного платежа на калькуляторе Совкомбанка.
Ипотечное жилье
Ипотеку выбирают люди со стабильным доходом, у которых есть определенность в карьере, чаще всего – люди семейные.
Плюсы ипотеки
Это, пожалуй, единственный способ быстро приобрести жилье, если на это не хватает личных сбережений. Да, это покупка идет в кредит, но в перспективе у заемщика в собственности будет квартира.
Годами копить деньги – рискованный вариант, потому что цены на недвижимость растут, а деньги обесцениваются. В широком ассортименте ипотечных программ можно найти наиболее подходящий вариант и сразу сделать примерный расчет.
Недвижимость – это актив. Заемщик платит деньги не просто за проживание. Он вкладывается в дорогостоящее имущество и защищает денежные средства от инфляции.
При необходимости владелец продаст квартиру и получит вложения обратно. При съеме это невозможно – потраченные на аренду деньги уже никогда не вернутся.
Можно отремонтировать жилплощадь под свои потребности, нужды и вкусы, сделать всё под себя. Арендодатели, как правило, не приветствуют даже небольшие изменения, не говоря уже о серьезных – например, перепланировке.
Ежемесячный взнос по ипотеке не меняется (исключение – плавающая ставка), в то время как арендные платежи периодически повышаются.
При ипотечных выплатах можно получить помощь от государства – налоговый вычет до 650 тысяч рублей, использовать материнский капитал (если у заемщика или созаемщика есть на него право).
Минусы ипотеки
Пожалуй, главный минус – банк может изъять предмет залога по решению суда для возврата долга, если клиент не вносит платежи. Поэтому покупка квартиры в кредит требует жесткой финансовой дисциплины.
Неудивительно, что ипотека даже у человека со стальными нервами способна повысить уровень тревожности по поводу стабильности работы и дохода.
Совет от банка:
Рекомендуем создать «подушку безопасности»: сумму, равную как минимум 6 ежемесячным платежам.
Даже при нынешней ситуации на рынке, когда ипотечные ставки постепенно снижаются, ипотека требует бòльших финансовых вливаний, чем наем. К этому готов не каждый – с точки зрения и первоначального взноса, и последующей экономии на ежемесячных тратах.
Постоянные вложения в крупный и мелкий ремонт ожидают обладатели ипотеки. Недвижимость – даже с качественной и дорогой отделкой, – помимо квартплаты и платежей по кредиту, точно потребует обновления.
Периодически менять сантехнику, красить стены или переклеивать обои, ремонтировать мебель – это задачи и статьи расходов собственника жилья.
Какой должен быть первоначальный взнос
В обоих случаях нужна стартовая сумма - ни в аренду, ни в ипотеку без вложений зайти не получится. Конечно, первоначальный взнос на аренду жилья будет намного меньше, чем на покупку собственной квартиры. Это большой плюс, если жилплощадь нужна срочно. Аренда в этом отношении гораздо доступнее.
Главное преимущество ипотеки в том, что первоначальный взнос идёт на оплату собственной квартиры, а не владельцу съёмного жилья.
Для ипотеки
Для первоначального взноса по ипотеке нужно минимум 10% от стоимости выбранного объекта недвижимости. Есть ипотечные кредиты без первоначального взноса, но по ним ставка будет гораздо выше.
Поэтому на первоначальный взнос лучше не оформлять дорогой потребительский кредит, чтобы не увеличивать долговую нагрузку. Попробуйте накопить первоначальный взнос с картой “Халва” – вам возвращается по ней до 10% на остаток ваших денег на карте.
Бывает ли шопинг выгодным? Да, если покупать с Халвой! До 10% кешбэка, пассивный доход в виде процента на остаток собственных средств до 15%. А самое главное — покупки в рассрочку до 24 месяцев и никаких процентов. Оформите Халву в пару кликов!
Для аренды
При аренде обычно единовременно вносят сумму, равную трем ежемесячным платежам за выбранный вариант. В нее входит оплата первого и последнего месяца аренды и вознаграждение риэлтору, если квартира нашлась через агентство.
Примеры
В краткосрочной перспективе аренда принесет нанимателю существенно меньше затрат, чем ипотека заемщику (взять хотя бы первоначальный взнос по ипотеке). Но на длинном горизонте все не так очевидно.
Возьмем для примера однокомнатную квартиру в Санкт-Петербурге, не в историческом центре, недалеко от метро (5-10 минут ходьбы), стоимостью 25 000 рублей в месяц за аренду.
Предположим, найдена она через агентство, поэтому к стоимости первого и последнего месяца добавляем вознаграждение посреднику. Наш первоначальный взнос для аренды составит 75 000 рублей. Теперь считаем стоимость аренды за 20 лет с небольшими регулярными повышениями цены. Примерная сумма – 9 500 000 рублей.
Для расчета по ипотеке берем похожую однокомнатную квартиру в том же районе за 7 000 000 рублей. Первоначальный взнос – 1 500 000 рублей. Ежемесячный платеж – 38 000 рублей. За 20 лет общая сумма затрат составит примерно 10 600 000 рублей.
В нашем примере разница за 20 лет составит 1 100 000. Сумма довольно крупная. Но в случае съема жилья 9 500 000 рублей будут потрачены на чужую жилплощадь и уже не вернутся ни в каком виде.
В то время как квартира, купленная в ипотеку, как уже было сказано, – это актив, который при необходимости владелец продаст по рыночной стоимости или передаст по наследству. А с учетом повышения цен на недвижимость стоимость при продаже, вероятно, покроет переплату по ипотеке.
