Что выгоднее при дорогой покупке: рассрочка, кредит или свои деньги

• Способы оплатить крупную покупку
• Свои деньги
• Кредитные средства
• Рассрочка
• Как сэкономить и заработать на рассрочке

Есть мнение, что проще и правильнее покупать все за свои деньги. А если нужной суммы в данный момент нет — накопить, а потом купить. 

Просто потому, что условия кредитов и рассрочек не всегда понятны с первого взгляда. 

Однако в некоторых случаях на покупке, оплаченной деньгами банка, можно даже заработать.

Способы оплатить крупную покупку

Возьмем три популярных способа купить дорогую бытовую технику, гаджеты или спортивный инвентарь:

1. За наличные или по дебетовой карте.
2. В кредит или по кредитной карте.
3. В рассрочку.

Разберемся, как они работают, в чем преимущества и минусы каждого на конкретном примере. 

Допустим, вы собираетесь купить ноутбук за 90 000 рублей.

Свои деньги

Если свободные средства на покупку есть прямо сейчас, оплатить ее можно наличными или с банковской карты. Уже при выборе между этими способами есть о чем задуматься. 

Плюс оплаты наличными только в том, что нет рисков допустить просрочку и никаких переплат — как в случае с кредитом. 

Если своих денег нет, их можно накопить. Однако придется внимательно рассчитать выгоду, а она зависит от того, сколько времени понадобится, чтобы на счету собрались нужные 90 000 рублей. 

Если это не один-два месяца, а, например, 10–12, взять технику в рассрочку может быть дешевле. Стоимость товаров растет чуть ли не ежемесячно. За год желанный ноутбук с большой вероятностью подорожает на 2–5 тысяч рублей. Кроме того, весь этот год придется обходиться без него.

Если расплачиваться карточкой, можно получить кешбэк.

Минус — покупать выгоднее у партнеров, но их более 260 000, так что выбор есть.

Размер кешбэка по другим картам зависит от категории товара, списка их партнеров, ограничений и условий конкретного банка.

Кредитные средства

Они могут выручить, если покупка дорогая и срочная, а свободных денег на нее нет. Это удобно, но не очень выгодно. 

Если вы оформите потребительский кредит, без переплат обойтись не получится. За 90 000 рублей на год под 21% переплатить придется 10 560 рублей.

Поэтому кредитка лучше: с ней получится не переплачивать, если вы успеете вернуть деньги на счет за короткий беспроцентный период. В среднем он составляет три месяца — по 30 000 в месяц. Но нужно осознавать риски: можете не уложиться в срок — и придется платить штрафы.

Как заработать с помощью кредитки? Положите собственные средства на вклад, а за ноутбук расплатитесь кредитной картой. 

Дальше останется вносить минимальные платежи, а по окончании беспроцентного периода снять вклад и погасить долг. Но есть несколько условий:

• длительный льготный период — от четырех месяцев, чтобы депозит успел принести прибыль;
• размер процентов по вкладу должен перекрывать комиссии за активацию минимального платежа, если они есть;
• депозит должен быть или с возможностью снятия без потери процентов, или со сроком закрытия до окончания льготного периода.

Метод рабочий, но придется очень ответственно следить за сроками и вносить платежи. Иначе всю прибыль съедят штрафы и комиссии.

Рассрочка

Рассрочка — это оплата товаров кредитными деньгами без переплат. 

Проценты по ней обычно платят продавцы, у которых договор с банком. Они получают клиента и прибыль, а банк — деньги за то, что временно предоставляет свои средства. Покупатель просто выплачивает стоимость товара или услуги равными частями несколько месяцев.

Рассрочку как услугу может предоставлять продавец, сотрудничающий с банком. Также существуют специальные карты.

Как оплачивать товары картой рассрочки? Не сложнее, чем кредиткой, часто даже выгоднее. 

На такой карточке есть заемный лимит. Достаточно оплатить покупку с него, и она оформится в виде рассрочки. Останется ежемесячно равными частями возвращать на счет стоимость покупки.

Почему в рассрочку дешевле, чем за наличные? Мы уже говорили, что наличные — один из наименее выгодных способов оплаты дорогих покупок. Остается добавить к этому «скидку» — возможность заработать на рассрочке и вернуть часть потраченных денег.

Как сэкономить и заработать на рассрочке

Чтобы не выдумывать цифры и гипотетические акции, возьмем для примера Халву, у которой есть режим рассрочки — оплаты покупок деньгами банка. Эту услугу не нужно активировать, поэтому при оплате таким способом не придется переплачивать.

В приложении и в личном кабинете на сайте есть разделы «Акции» и «Витрина подарков». В них находятся персональные скидки и предложения от партнеров, которые помогают дополнительно сэкономить на рассрочке, продлить ее на 24 месяца или получить больше кешбэка. Например, купить ноутбук со скидкой 5% в онлайн-магазине h-stores.ru.

Но даже если подходящей акции не нашлось, вернуть часть денег с помощью стандартного кешбэка или вклада это не помешает. 

Рассмотрим пример рассрочки по Халве с подпиской «Халва.Десятка», которая автоматически делит оплату товаров деньгами банка у любого из партнеров на 10 месяцев. 

Но даже если для погашения рассрочки снимать деньги с накопительного счета, все равно можно остаться в плюсе.

Это приблизительные расчеты. В каждой конкретной ситуации выгода будет зависеть от условий банковских продуктов — размера кешбэка, требований для его начисления, комиссий за рассрочку или другие услуги, ставок по вкладам и накопительным счетам.

Но пока ключевая ставка Центробанка держится выше 20%, выгода от вкладов ощутимая. Поэтому стоит рассмотреть оплату крупных покупок деньгами банка, а на собственных зарабатывать.

Что до выбора между кредиткой и рассрочкой, это также зависит от конкретного продукта и его параметров. Однако, если вам предлагают рассрочку на срок от десяти месяцев и без платы за оформление, это, как правило, менее рискованный инструмент, чем кредитная карта. 

У них нередко короткий льготный период, поэтому можно пропустить сроки погашения долга и тут же увеличить его размер за счет штрафов и комиссий.

Плюс оплаты покупок своими средствами всегда в том, что после их списания с карты вы больше никому ничего не должны. И нет никаких рисков потерять деньги на каком-то этапе при попытке их заработать. Что касается синдрома упущенной выгоды — чем крупнее покупка, тем больше шанс его приобрести.