Пожалуй, каждый, кто пользовался дебетовой картой (далее – ДК) на протяжении более-менее продолжительного периода, достаточного для формирования личного мнения, по итогу оценил удобство и безопасность этого маленького финансового помощника. По крайней мере, такой вывод напрашивается, когда смотришь официальные данные Центробанка. На 1 июля 2021 года в обороте РФ находятся около 279,4 млн платежных карт. При населении чуть менее 146,2 млн человек (на 1 января 2021 года) выходит, что на каждого приходится 1,9 ДК. Это даже без вычета детей до 14 лет, которые не могут иметь собственный пластик.
С чем же связана такая популярность этого платежного инструмента и как выбрать best of the best (лучшую из лучших. – Прим. ред.)?
Для чего нужна дебетовая карта
ДК – один из базовых банковских продуктов, который представляет собой пластик, привязанный к счету. В отличие от кредитки, баланс ДК остается нулевым, пока счет не пополнит сам клиент, его работодатель, партнер и т. д. То есть финансы на ней принадлежат не банку, а ее владельцу.
Основные функции ДК: обмен, хранение и использование денежных средств. Она заменяет обычный кошелек и значительно упрощает процедуры выдачи и получения зарплат, пособий, межбанковских переводов, оплаты покупок. А интернет-банкинг и прочие онлайн-сервисы дают держателю круглосуточный доступ к денежным средствам, ограниченный лишь лимитами по операциям – они указаны в клиентской документации или настроены самим пользователем в приложении.
Наличие ДК избавляет от необходимости носить с собой крупные суммы, брать наличные за границу, а значит, снижает риск их потери. С ее помощью можно приобретать товары в интернете, оплачивать онлайн услуги различных организаций (например, такси, ЖКХ), переводить деньги близким.
Виды и особенности дебетовых карт
ДК – самый простой в оформлении банковский платежный продукт. Получить ее может любой гражданин с 14 лет только по паспорту. При этом неважно, какая у вас кредитная история, есть ли официальный доход. Исключение составляет пластик с овердрафтом или рассрочкой – тут уже и возрастные ограничения другие, и требования к добросовестности и обеспеченности клиента соответствующие.
Уровень сервиса, возможности и услуги, доступные держателю, зависят в основном от класса ДК. Рассмотрим наиболее популярные категории.
- Электронные – самые простые мгновенные (неименные) карты. С их помощью можно снимать наличные, а также рассчитываться в офлайн-магазинах, однако они не подходят для покупок и переводов на сайтах.
- Классические – дольше изготавливаются (на пластик наносится имя владельца) и, как правило, дороже в обслуживании. Но и область их применения шире – ими удобно оплачивать заказы в виртуальных магазинах, совершать переводы всеми возможными способами.
- Премиальные: золотые, платиновые, черные – отличаются от своих собратьев широким перечнем услуг для VIP-персон, бóльшими свободами по совершению операций за сутки. Объем дополнительных привилегий зависит от «цвета» пластика и платежной системы (далее – ПС).
Самые распространенные ПС, зарегистрированные в Реестре операторов ПС Банка России, – Visa, Mastercard, American Express и «Мир». Для среднестатистического пользователя ПС не имеет значения, но мы остановимся на некоторых особенностях каждой из них.
- Visa – самая известная мировая ПС. Оформить такую ДК можно практически в любом отечественном банке. Основная единица – доллар США, то есть конвертация рублей в инвалюту происходит в два этапа: сначала в доллары, затем – в нужную валюту.
- Основная валюта Masterсard – евро. Соответственно, все валютообменные операции происходят через перевод на европейские деньги.
- American Express ориентирована в основном на премиальный клиентский сегмент; продукты этой ПС часто включают ряд дополнительных сервисов для держателей – помощь в организации путешествий, страхование и т. д. Из явных недостатков – высокая стоимость обслуживания.
- «Мир» – карты национальной российской ПС. Нужны для получения большинства выплат, пособий, компенсаций в нашей стране. Главный плюс – независимость от международной политической ситуации. Минусы: за границей может оказаться совершенно бесполезной, не все зарубежные онлайн-магазины принимают оплату.
Кроме того, ДК бывают магнитные и чиповые. Пластик со встроенным микропроцессором защищен гораздо надежнее, чем с магнитной лентой:
- Информацию с чипа нельзя скопировать с помощью скиммера, которым пользуются мошенники для получения данных и дальнейшего изготовления поддельного дубликата.
- При совершении операций с магнитной картой банку всегда передаются одни и те же данные, а по чиповой – каждый процесс подтверждается специально сгенерированным кодом, который передается эмитенту уже после фактического списания. То есть перехватить деньги преступникам не удастся.
- Каждый запрос в устройствах самообслуживания сопровождается обязательным вводом ПИН-кода. В этом кроется неудобство таких ДК – на операции уходит больше времени, но, согласитесь, это невысокая цена за безопасность.
Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она, словно швейцарский нож, содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 17% с подпиской «Халва.Десятка». Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!
Как выбрать дебетовую карту
Для каждого пользователя существуют свои критерии, которые он учитывает при выборе того или иного банковского продукта. Чтобы быть наиболее объективными в своих выводах, воспользуемся результатами маркетингового исследования, которое провели специалисты Совкомбанка.
В опросе приняли участие 340 человек от 25 до 55 лет (47% – женщины, 53% – мужчины).
Распределение выборки по возрастам:
| 25–34 | 35–44 | 45–54 |
| 46% | 34% | 20% |
По данным исследования, респонденты от 25 до 44 лет предпочитают использовать для расчетов именно ДК, аудитория старшего возраста – наличные, лишь 14% опрошенных – кредитки.
Далее рассмотрим характеристики ДК в порядке уменьшения их важности для клиентов и оценим, насколько предложения Совкомбанка соответствуют потребностям пользователей.
Наиболее важные параметры
- Бесплатность
Абсолютное большинство отдает предпочтение ДК, использование которых приводит к наименьшим сопутствующим расходам:
- бесплатные межбанковские переводы;
- снятие наличных в банкоматах без комиссии;
- отсутствие платы за обслуживание.
Совкомбанк предлагает бесплатное оформление и обслуживание универсальной карты «Халва», которую можно полноценно использовать в режиме дебетовой, а также ДК ПС «Мир». По обеим доступны снятие наличных в любых банкоматах и переводы денежных средств без комиссий.
- Особенности банка
К ним относятся надежность и репутация эмитента, наличие удобных клиентских сервисов.
С показателями деятельности банков, рейтингами, отзывами клиентов можно ознакомиться на портале Банки.ру.
Совкомбанк входит в первую десятку кредитных организаций России по размеру активов и оценивается отечественными и зарубежными рейтинговыми агентствами как стабильный. А значит, ему можно смело доверить свои финансы.
СМС-информирование для держателей ДК – бесплатное, а интернет-сервисы Совкоманка базируются на самых современных технологиях, позволяют контролировать и совершать множество операций, оплачивать услуги, оформлять банковские продукты дистанционно.
- Удобство оформления
Следующие параметры, на которые обратили внимание респонденты, – возможность оформить ДК онлайн с доставкой на дом. Эта услуга сейчас доступна во многих крупных финансово-кредитных организациях.
- Тип банковской карты
Примерно для четверти опрошенных имеют значение такие параметры ДК, как ПС и категория.
Совкомбанк предлагает ДК ПС Mastercard. Корпоративным клиентам доступны продукты премиального сегмента с сохранением всех преимуществ Халвы и дополнительными привилегиями:
- пропуск в бизнес-залы аэропортов;
- начисление процентов на остаток;
- кешбэк и скидки до 30% у партнеров.
Кстати, получение дополнительной прибыли – следующий пункт нашего рейтинга.
- Кешбэк и проценты на остаток
Согласитесь, приятно получать доход просто за то, что пользуешься ДК?
Храните деньги на ДК – получаете проценты, как по вкладу, только больше (до 10%). Оплачиваете покупки – возвращаете себе часть от их стоимости; особенно выгодно делать это с помощью смартфона.
Менее важные параметры
Наименее весомыми характеристиками для клиентов оказались дополнительные скидки, валюта и дизайн ДК.
Даже несмотря на низкую заинтересованность, последнему параметру уделяется немалое внимание – карты Совкомбанка невероятно стильные!
Проведенный анализ показал, что пользователи подходят к выбору ДК достаточно скрупулезно, осознанно, четко зная, что им нужно. Как владелец карты «Халва» с серьезным опытом использования ДК других банков, могу сказать, что она оправдала мои ожидания. Весомым преимуществом для меня является возможность приобретения товаров в рассрочку – а это пока что не такое уж распространенное явление среди банковских предложений. Кроме того, держателям Халвы предоставляются выгодные условия по кредитам наличными и вкладам. Выгоду удобно подсчитать на специальных калькуляторах.
