На что обратить внимание при выборе дебетовой карты: подробный гайд

Чтобы дебетовая карта была удобной и радовала полезными бонусами, изучите этот материал. Составили чек-лист для проверки банковских предложений и ответили на топ вопросов по теме.

• Платежные технологии
• Кратко: как выбрать дебетовую карту
• Цена обслуживания, выпуска и перевыпуска
• Особенности банка
• Ставки по вкладам и сберегательным счетам
• Ипотечные и кредитные условия
• Число банкоматов и отделений
• Приложение
• Удобство оформления
• Кешбэк и бонусы
• Карта с кешбэком
• Карта с процентом на остаток
• Гибридные карты с выбором бонусов
• Комиссия и лимиты переводов/снятия наличных
• Овердрафт
• Категория — стандартная или премиум
• Чек-лист: что проверить перед выбором карты
• Безопасность: что настроить в первый день
• Частые вопросы и ответы про выбор дебетовой карты

Кратко: как выбрать дебетовую карту

Нет предложения, которое было бы идеальным для всех. Какую банковскую карту лучше выбрать, зависит от того, как вы планируете ее использовать.

Часто покупаете на маркетплейсах, заправляете машину и ходите в кафе? Тогда ищите карту с кешбэком именно на эти категории. Если уделяете много внимания накоплениям, ваш вариант — карточка с процентом на остаток или выгодными условиями по накопительному счету либо вкладу.

Второй важный аспект — базовые параметры:

1. Плата за обслуживание. Узнайте, можно ли сделать ее нулевой. Часто для этого нужно тратить определенную сумму в месяц или получать на карту зарплату или соцвыплаты.
2. Удобство в быту. У банка должно быть понятное мобильное приложение и личный кабинет на сайте, где можно все настроить за пару минут. Также важно количество и расположение собственных или партнерских банкоматов, чтобы снимать наличные без комиссии.
3. Бонусы и ограничения. Помимо кешбэка и процента на остаток, у карты могут быть овердрафт (возможность уйти в минус), лимит рассрочки, программы лояльности. К ограничениям относятся лимиты на снятие, переводы, комиссии. Все это логичнее оценить перед оформлением.

Теперь расскажем об этих и дополнительных характеристиках дебетовых карт подробнее, а также дадим несколько полезных рекомендаций.

Платежные технологии

В России большинство банков выпускают дебетовые карты на основе национальной платежной системы «Мир». Это основа расчетов внутри страны: покупок в магазинах, онлайн-платежей и снятия наличных.

«Мир» принимают для оплаты в некоторых зарубежных странах, например, в Белоруссии, Венесуэле, Вьетнаме, Кубе, Таджикистане. Но список меняется, и его лучше уточнять перед оформлением.

Владельцы карты «Мир» могут установить на смартфон сервис MirPay и оплачивать покупки чипом NFC. Если его нет, для бесконтактной оплаты можно использовать специальные платежные стикеры. Некоторые банки выпускают их в дополнение к дебетовым картам.

В некоторых банках в РФ выпускают карты на основе китайской платежной системы UnionPay. Она дает больше возможностей для оплаты за рубежом. Такие карты принимают во многих странах, включая Турцию, Объединенные Арабские Эмираты, государства Азии и некоторые страны Евросоюза. Новости можно отслеживать в телеграм-канале UnionPay в России.

Получить ДК UnionPay в России сложно, поскольку к клиенту предъявляют повышенные требования.

Цена обслуживания, выпуска и перевыпуска

Это один из базовых параметров и главная статья расходов на содержание карты. Есть абсолютно бесплатные и условно бесплатные. К последним часто относят стандартные ДК и премиальные с расширенным набором опций. Отличаются только условия для отмены платы.

Чаще всего бесплатной карту делают, если клиент:

• переводит на нее зарплату или соцвыплаты;
• хранит на счете определенную сумму (20–50 тысяч рублей);
• тратит не меньше указанной в договоре суммы (10–30 тысяч рублей).

Не хотите постоянно думать о требованиях или есть риск не вписаться в рамки? Ищите предложения, где обслуживание с момента оформления стоит 0 рублей.

Особенности банка

Важны надежность, стабильность, репутация, а также работа службы поддержки и скорость решения проблем.

Узнайте, входит ли финансовая организация в систему страхования вкладов. Это гарантирует сохранность на счетах средств до 1,4 млн рублей. Если банк в списке системно значимых, страховка непременно есть.

Оцените перспективы: ставки по вкладам, условия кредитов, ассортимент продуктов, наличие инвестиционного счета и страхования. Как правило, действующим клиентам полагаются льготы. Например, проще получить заем или кредитную карту.

Ставки по вкладам и сберегательным счетам

Удобно иметь дебетовый и накопительный счет (или вклад) в одном банке. Можно парой кликов в личном кабинете переводить средства между ними или оформлять дополнительные продукты.

Ставки по накоплениям обычно зависят от ключевой ставки Центробанка, но и условия конкретной финансовой организации тоже на них влияют. Поэтому лучше сравнить предложения нескольких банков, особенно так называемые приветственные бонусы. К ним относятся дополнительные процентные пункты по вкладам и счетам для новых клиентов на первые два-три месяца.

За пару месяцев можно заработать дополнительные деньги на сбережениях, если на первое время ставки выше рыночных хотя бы на 1–3%.

Ипотечные и кредитные условия

Чтобы повысить шанс на одобрение кредита, часто советуют подавать заявку в банк, где уже есть другие счета, в том числе и дебетовые. Например, вы хотите расширить бизнес, получить потребкредит или ипотеку — понадобится меньше документов и проверок, ведь вас уже знают как клиента.

Так что, если вы пользуетесь кредитными продуктами или рассматриваете такую возможность в будущем, выбирайте банк с интересными для вас кредитными предложениями. Счет там может стать дополнительным доказательством вашей финансовой дисциплины.

Число банкоматов и отделений

Если вы часто снимаете наличные, посмотрите, какие банкоматы есть у вашего дома или места работы. В своих и партнерских комиссии за снятие не будет, а в чужих могут начислять по тарифу (15–50 рублей за операцию).

Офисы — менее важный пункт, потому что большинство операций перешло в онлайн. Но иногда все еще требуется посетить отделение. Например, чтобы решить сложные вопросы или получить крупную сумму, а в некоторых банках — чтобы сменить номер телефона, привязанный к карте. Так что филиалы в шаговой или хотя бы транспортной доступности — пусть небольшое, но преимущество.

Приложение

Когда банковское приложение или веб-версия личного кабинете на официальном сайте банка удобные, это ощутимо упрощает жизнь. А когда неудобные и недружелюбные к пользователям — осложняет.

Проверьте основные функции:

• переводы по СБП,
• оплату услуг,
• историю,
• блокировку карты,
• установку лимитов.

Все это должно быть «под рукой» и не должно вызывать затруднений.

Также оцените дополнительные возможности: выпуск виртуальных карт, анализ трат, настройку шаблонов и автопереводов, управление бонусами.

Удобство оформления

Если дебетовая карта нужна срочно, ищите ту, которую можно оформить в интернете с доставкой. Чтобы ее получить, нужно заполнить онлайн-заявку, а потом дождаться курьера. На изготовление именной карточки понадобится несколько дней.

Совсем не хочется ждать? Обратите внимание на неименные ДК, их выдают в отделении банка в день обращения.

Кешбэк и бонусы

Функциональных дебетовых карт на рынке много, но не все они одинаково полезны. Чтобы привлечь новых клиентов и удержать старых, банки добавляют привлекательные опции, например кешбэк или процент на остаток. Сравним их плюсы и минусы.

Карта с кешбэком

Дает возможность вернуть часть потраченных с нее средств в виде рублей или бонусов.

Основных формата кешбэка три, и каждый по-своему полезен — зависит от ситуации.

Рублевая

Деньги прямо на счет — самый простой и понятный вид вознаграждения. Вы просто получаете обратно на карту определенный процент от суммы каждой покупки.

Потратили 1000 рублей в супермаркете, где банк дает 5% кешбэка, — и на ваш счет вернется 50 рублей.

Плюс: получаете деньги за покупки.

Минусы: категории кешбэка иногда не совпадают с тратами, есть исключения, за которые ничего не начислят (их определяют по МСС-кодам), нюансы каждой программы нужно внимательно изучать.

Балльная система

Вместо рублей банк начисляет виртуальные баллы за покупки, и не всегда 1:1. За 1000 рублей могут начислить, например, 10 баллов.

Их затем можно потратить в специальном каталоге: обменять на скидку при покупке авиабилетов, оплатить часть покупки в интернет-магазине, «погасить» ими траты по карте или обменять на рубли по курсу банка.

Плюсы: баллы можно обменять на деньги или скидки.

Минусы: у балльного кешбека ограничений больше, чем у рублевого, его выгода зависит от вариантов и курса обмена.

Партнерский кешбэк

Выгода от покупок есть в определенных местах. Это целевые программы, где банк сотрудничает с конкретными магазинами, брендами или сервисами.

Банк объявляет: «Покупайте в сети магазинов Х и получайте 10% кешбэка». Но это может быть как возврат рублей, так и увеличенное количество баллов.

Плюс: можно получить очень высокий процент возврата в тех местах, где вы и так регулярно покупаете товары (например, супермаркет).

Минус: выгода привязана к ограниченному списку партнеров. Если вы покупаете не у них, то и повышенный кешбэк не положен.

Какой тип выбрать? Рублевый — самый универсальный, но нужно предварительно изучить список категорий и исключений. Хорошо, если высокий процент возвращают за покупки в супермаркетах, но плохо — если за детские товары или ветеринарные услуги, а у вас ни детей, ни животных. 

Баллы могут быть выгоднее, если вы готовы разбираться в программе лояльности и тратить их на определенные цели. Или по выгодному курсу обменивать на рубли.

Партнерские программы — отличное дополнение, если ваши любимые магазины есть в списке партнеров банка.

Стандартный кешбэк также может не работать в период акций. Иногда его ограничивают и другими способами — устанавливают лимиты на повышенные категории — например, 5% на АЗС, но только на первые 5000 рублей трат.

Карта с процентом на остаток

Второй распространенный вид «поощрения» для держателей ДК — ежемесячное начисление процента на остаток средств на счете. Для этого на карте всегда должны быть деньги. Чем крупнее сумма, тем больше сверху на нее набежит к концу месяца. Ставка, как и по вкладам, зависит от условий банка и ключевой ставки Центробанка.

Допустим, на счет приходит зарплата. Часть вы тратите, но 50 тысяч рублей всегда лежит на счете. При ставке 10% годовых ежемесячный процент на остаток будет около 400 рублей.

На данный момент предложений с процентом на остаток на рынке не так уж много. В основном потому, что накопления безопаснее и выгоднее держать не на основном счете, а на накопительном либо на вкладе.

К бонусам ДК можно отнести различные программы лояльности для держателей. Например, такая есть у платежной системы «Мир». В некоторых регионах различные банки выпускают дебетовые карты жителя: их можно использовать как проездной или скидочную карточку магазинов.

Гибридные карты с выбором бонусов

Дебетовая карта Совкомбанка совмещает в себе все основные преимущества, точнее, дает возможность выбирать, что сейчас нужнее: процент на остаток, повышенный кешбэк в популярных категориях или стандартный, но за любые покупки.

На ДК Совкомбанка бесплатно раз в месяц можно изменить тариф. Например, вам начисляют процент на остаток, но впереди сезонные покупки, потому теперь актуальнее кешбэк во всех магазинах. Или вы запланировали ремонт — тогда логичнее выбрать категорию стройматериалов и получать по ней повышенный кешбэк. Ситуаций много, и на каждую вы найдете решение в одном финансовом инструменте.

В личном кабинете выберите одну из трех опций, и уже в следующем отчетном периоде сможете оценить преимущества нового бонуса.

Комиссия и лимиты переводов/снятия наличных

В «своих» банкоматах деньги всегда можно снять бесплатно, как и в партнерских. В «чужих» может быть комиссия в районе 0,5–2% или фиксированная (15–50 рублей за операцию).

Лимиты по картам различаются. В среднем в сутки получится снимать до 100 тысяч рублей, в месяц — до трех миллионов. Но точные суммы лучше предварительно уточнить в конкретном банке.

По Системе быстрых платежей без комиссии получится перевести до 30 миллионов рублей между своими счетами до 100 тысяч рублей в месяц другим физлицам. Сверх этих лимитов — за 0,5% от суммы транзакции (до 1500 рублей). За переводы кому-то на счет в другом банке обычно взимают комиссию.

Овердрафт

Это своего рода кредитный лимит, который позволяет потратить чуть больше денег, чем есть на вашей дебетовой карте. По сути, банк на время одалживает вам небольшую сумму.

Допустим, на счете осталось 500 рублей, а вам нужно срочно оплатить покупку за 1500 рублей. Если у вас подключен овердрафт, платеж пройдет и вы уйдете в «минус» на 1000 рублей в пределах установленного лимита.

За пользование заемными средствами по ДК банк берет проценты, и обычно они довольно высокие. Это удобно в крайних случаях, но невыгодно для регулярных трат.

Если вы не планируете пользоваться такой услугой, лучше отключите овердрафт сразу или выбирайте карты без него. Некоторые банки подключают его по умолчанию.

Категория — стандартная или премиум

Как правило, премиум-карты дороже в обслуживании, но дают различные привилегии: повышенный кешбэк, страховки, консьерж-сервис, доступ в бизнес-залы аэропортов.

Стандартные ДК покрывают базовые потребности большинства клиентов банка. Выбор зависит от образа жизни и финансовых возможностей. Премиальная карта окупается, если вы регулярно много тратите и много путешествуете.

Чек-лист: что проверить перед выбором карты

Ответьте на ключевые вопросы. Это поможет сопоставить предложения банков с вашими потребностями:

1. Сколько и где я трачу?

Проанализируйте основные статьи расходов. Например, если много тратите на АЗС, ищите карту с повышенным кешбэком на заправках. Если любите онлайн-шопинг — ДК с партнерским кешбэком за покупки в маркетплейсах.

2. Нужны ли частые переводы и снятия? 

Если регулярно переводите деньги, выбирайте карту с бесплатными переводами по СБП. Часто снимаете наличные — важна обширная сеть банкоматов и подходящие лимиты.

3. Хочу ли держать деньги на карте под процент или на вкладе? 

Для накоплений подойдет карта с процентом на остаток или накопительным счетом с высокой процентной ставкой, в том числе приветственной.

4. Планирую ли оплачивать покупки за рубежом? 

Для регулярных поездок за границу актуальнее карта UnionPay. Российские карты «Мир» работают не везде, а выпущенные ранее Visa и Mastercard российских банков не принимают за рубежом.

5. Выполню ли я условия для бесплатного обслуживания и повышенного кешбэка? 

Многие банки отменяют плату при выполнении ряда условий. Например, по картам Совкомбанка минимальный оборот — от 20 000 рублей, в других бывает выше.

6. Удобно ли приложение (лимиты, заморозка, виртуальные карты)? 

Проверьте отзывы о мобильном приложении банка. Важные функции: установка лимитов, моментальная блокировка карты, выпуск виртуальных карт.

Допустим, вам нужна бесплатная карта для использования в России с кешбэком на маркетплейсах и в супермаркетах. Вполне подойдет дебетовая от Совкомбанка: нет платы за выпуск, обслуживание и информирование.

Тариф вы выбираете сами и меняете хоть каждый месяц: с повышенным кешбэком на одну категорию, 2% кешбэка на все или процент на остаток.

Безопасность: что настроить в первый день

Первый шаг после получения карты — обезопасить деньги на счету. Для этого выполните несколько простых действий:

• подключите push-уведомления обо всех операциях, чтобы мгновенно реагировать на подозрительные списания;
• установите лимиты на онлайн-платежи и снятие наличных, это ограничит возможный ущерб;
• заведите отдельную виртуальную карту для подписок и онлайн-покупок. На нее переводите ровно ту сумму, которая нужна для оплаты, чтобы защитить основной счет в случае утечки данных.

ПИН-код вам помогут установить при оформлении ДК и регистрации в личном кабинете онлайн-банка.

Частые вопросы и ответы про выбор дебетовой карты

Кратко подытожим информацию и выделим самое важное.

Какую банковскую карту лучше выбрать в России в 2025 году?

Для повседневного использования оптимальна дебетовая карта «Мир».

Ключевые критерии — отсутствие платы за обслуживание и кешбэк на траты.

На что обращать внимание при выборе дебетовой карты?

Основные параметры: стоимость обслуживания, условия кешбэка, процент на остаток, лимиты и комиссии. Важны функциональность мобильного приложения и удобство сервиса.

Актуальные условия уточняйте на сайте интересующего банка.

Что выгоднее — кешбэк или процент на остаток?

Выбор зависит от финансовых целей и поведения. Кешбэк актуален при активных тратах от 20–30 тысяч рублей ежемесячно. Процент на остаток принесет ощутимую прибыль, если планируете хранить на счете 100–150 тысяч рублей.

Чтобы гибко управлять своими финансами, вы можете переключить тариф дебетовой карты Совкомбанка.

Сколько бесплатных переводов по СБП доступно?

По Системе быстрых платежей можно перевести бесплатно до 100 тысяч рублей в месяц другим людям и до 30 млн рублей между своими счетами.

Можно ли российской картой платить за рубежом в 2025 году?

Карты «Мир» работают лишь в некоторых странах. Российские Visa/Mastercard не принимают за границей.

Решение — карта UnionPay от российского банка, которую принимают во многих странах Азии и Ближнего Востока.

Для поездок в Европу или США, а также курортного отпуска один-два раза в год актуальнее наличные.

Имеет ли смысл премиальная карта и когда она окупается?

Премиальная, или «золотая» карта, имеет смысл при высоких ежемесячных тратах (от 70–100 тысяч рублей) и частых поездках. Она окупается за счет повышенного кешбэка, страховок и программ лояльности.

При скромных расходах годовой платеж за обслуживание вряд ли окупится.

Как безопасно платить в интернете?

Используйте виртуальные карты для разовых платежей — их легко заблокировать после оплаты. Не сохраняйте данные карты на сомнительных сайтах.

Подключите двухфакторную аутентификацию и SMS-уведомления. Для онлайн-платежей используйте отдельную карту с небольшим лимитом.

Где лучше хранить подушку безопасности — на дебетовой карте или вкладе?

Подушку безопасности лучше разделить. Сумму для экстренных трат на один-два месяца храните на накопительном счете, так деньги будут в безопасности и при этом в постоянном доступе. Еще и заработаете на проценте на остаток.

Основную часть разместите на вкладе с возможностью частичного снятия или краткосрочном с возможностью продления. Это защитит средства от мошенников, а инфляция будет менее ощутима.