На что обратить внимание при выборе дебетовой карты

• Цена обслуживания
• Особенности банка
• Ставки по вкладам и сберегательным счетам
• Ипотечные и кредитные условия
• Число банкоматов и отделений, удаленность ближайшего офиса
• Приложение
• Удобство оформления
• Кешбэк и бонусы
• Комиссия и лимиты переводов/снятия наличных
• Овердрафт
• Категория — стандартная или премиум

Отказ от бумажных денег еще не случился, но близится. Дебетовые карты (далее — ДК) есть практически у каждого. Пенсионеры получают на них социальные выплаты, несовершеннолетние — стипендию или деньги от родителей.

Средства на карте — это:

1. Безопасность. С ДК не потратишь больше 1000–3000 ₽ без ПИН-кода. Куда проще «спустить» наличные из украденного кошелька.
2. Удобство. Мгновенные переводы, отслеживание расходов и полный контроль за движением средств.
3. Выгода. Кешбэк, акции от партнеров и другие бонусные программы.

Большая конкуренция — беда для банков и рай для всех остальных.

Конечно, нет однозначного ответа на вопрос, как правильно выбрать дебетовую карту. Все зависит от индивидуальных запросов. Одним важно бесплатное обслуживание. Другим — кешбэк милями, ведь они много летают. Третьим — ДК с индивидуальным дизайном и премиальным обслуживанием.

Чтобы быть максимально объективными, возьмем результаты маркетингового исследования, которое провели специалисты Совкомбанка. В опросе участвовали 340 человек от 25 до 55 лет (47% — женщины, 53% — мужчины).

Распределение выборки по возрастам:

Рассмотрим особенности дебетовой карты от наиболее к наименее важным.

Цена обслуживания

Базовый критерий выбора. Колеблется от полностью бесплатного пользования до весьма ощутимых сумм. Это может быть ежегодная или ежемесячная комиссия.

У премиальных карт всегда есть требования: как правило, до 200 000 ₽ ежемесячных трат плюс 1–3 млн ₽ на счетах. Если не выполнить условия, банк спишет комиссию: в среднем 100–150 ₽/месяц для обычных ДК и до 3500 ₽ для премиальных.

Некоторые банки все же предлагают карты с бесплатным обслуживанием без допусловий. Например, карта с процентом на остаток от Совкомбанка стоит 0 ₽ в месяц, сколько бы вы ни тратили. Выпуск тоже бесплатный.

Особенности банка

Вы доверяете свои деньги, поэтому надежность — на первом месте. Перед оформлением карты проверьте, входит ли банк в систему страхования вкладов. По закону средства на ДК таких банков застрахованы.

Если финансовая организация в списке системно значимых, страховка непременно есть.

На что еще обратить внимание в этом контексте?

Ставки по вкладам и сберегательным счетам

Первые два-три месяца банки дают приветственный процент для новых клиентов. Как правило, он близок к ключевой ставке.

После процент ощутимо падает. Его размер зависит от того, тратите ли вы с карты минимально требуемую сумму и соблюдаете ли другие критерии. Так банк мотивирует вас пользоваться своими продуктами.

Вывод: где деньги лежат, та карта и будет всегда под рукой.

Ипотечные и кредитные условия

Как правило, они мягче для клиентов банка. Если в будущем хотите брать ипотеку или потребительский кредит, сравните предложения на рынке.

Логичнее заранее взять ДК выбранной организации — шанс одобрения станет выше, а условия лояльнее.

Число банкоматов и отделений, удаленность ближайшего офиса

На своем опыте убедилась, как сложно в последний день месяца перенести деньги с зарплатной на основную ДК.

Например, у Совкомбанка банкоматы и отделения можно посмотреть на карте. Их достаточно в каждом регионе.

Приложение

Хорошо, когда оно удобное и понятное. Особенно если оформляете карту ребенку или пожилому родителю.

Но тут, увы, заранее оценить сложно, только по советам знакомых.

Удобство оформления

Не хотите куда-то ехать за картой? И даже пройтись до соседнего дома? Ноль процентов осуждения!

Крупные банки давно ввели курьерскую доставку. Подача заявления — онлайн за пять минут. Далее позвонит сотрудник и уточнит, в какой день/время удобно получить карту.

За последний год я выпустила уже три ДК разных банков. Все ради приветственной ставки на сберегательном счете. Все три банка привозили карту уже на следующий день или через день после подачи заявки. Они крупные и точно у вас на слуху.

Но был четвертый, относительно молодой банк. Его представитель без предупреждения сдвигал дату три дня подряд. На четвертый я отменила выпуск. Если так безалаберно относятся к новым клиентам, как класть на их счет крупную сумму?

Кешбэк и бонусы

Эти критерии стоят не на первом месте, хотя сегодня это, кажется, один из ключевых факторов при выборе ДК.

Кешбэк условно можно разделить на две категории: 

1. Рубли или баллы, которые конвертируют в рубли.
2. Мили. Актуально для тех, у кого много перелетов. Например, предприниматель часто ездит по регионам по деловым вопросам. Обслуживание бесплатное, если тратить определенную сумму и хранить достаточно денег на счетах — в среднем от 1 млн ₽. Иначе заплатите 1500–3000 ₽ в месяц.

Кешбэк востребованнее. Часто он не фиксированный и зависит от выбранных категорий. Примеры:

• супермаркеты,
• кафе и рестораны,
• такси,
• одежда и обувь,
• заправки,
• аптеки,
• бьюти-услуги,
• химчистка,
• товары для дома/животных/ремонта и так далее.

Например, владельцы дебетовой карты Совкомбанка каждый месяц выбирают пять категорий, по которым можно получить кешбэк до 30%.

Если категории не принципиальны или траты сложно спланировать заранее, есть карта с кешбэком 2% на все.

Комиссия и лимиты переводов/снятия наличных

Это важный аспект выбора банковской карты. Особенно актуальным стал после развития Системы быстрых платежей (СБП).

Для физлиц действуют лимиты на переводы: до 100–150 тысяч ₽ в месяц другим людям через СБП обычно бесплатны. Свыше этой суммы взимают комиссию — 0,5–1,5%.

Переводы между своими счетами в разных банках через СБП бесплатны в среднем до 10 млн ₽ в месяц. Свыше — комиссия.

Снятие наличных: 0 ₽, если снимать в банкомате своей финансовой организации или через терминалы банков-партнеров. В сторонних банкоматах будет комиссия.

Также есть лимиты на ежедневное или ежемесячное снятие. Причем разброс у банков довольно большой: у одних это 50 тысяч ₽ в месяц, у других — 3 млн ₽. Ориентируйтесь на это, если часто нужны наличные.

Овердрафт

По сути, это краткосрочный кредит. Банк позволяет потратить с ДК больше средств, чем на ней есть. Но дает ограниченный срок, например 15 дней, берет комиссию и начисляет большие штрафы за просрочки — несколько тысяч независимо от суммы долга.

Безусловно, овердрафт — подстраховка. Но когда ситуация повторяется, логичнее обратить внимание на кредитные карты.

Категория — стандартная или премиум

Мы уже упоминали, что дебетовые карты бывают обычными и премиальными. Отличия вторых:

• повышенный кешбэк и бонусы, вплоть до 30–50% от трат;
• подключение большего числа счетов. Например, некоторые банки разрешают открыть 30 — в валютах разных стран, с моментальным обменом средств и других типов;
• дают проходы в бизнес-залы аэропортов и вокзалов;
• есть консьерж-сервис — круглосуточная моментальная связь с оператором-человеком (в большинстве кол-центров сначала подключаются роботы);
• программы страхования для выезжающих за рубеж;
• персональный менеджер;
• телемедицина;
• эксклюзивные предложения от партнеров; 
• надбавки к ставкам по вкладам или накопительным счетам;
• юридические и налоговые консультации;
• спецусловия по кредитам и многое другое.

Премиальная карта актуальна, если вы храните на счетах/вкладах миллионы и тратите сотни тысяч рублей в месяц.

К слову, банк сам предлагает перейти на другой уровень обслуживания, когда видит, что клиент подходит под условия премиальной ДК по тратам и транзакциям за период пользования.

Определитесь, что самое важное в ДК для вас. А после сравните предложения разных банков.

Правильно выбранная дебетовая карта — надежный помощник в управлении финансами.