Банкротство с ипотекой: как сохранить квартиру
Банкротство — единственный выход, когда нагрузка по кредитам стала непосильной. Но у процедуры есть негативные последствия, например потеря недвижимости. Как оформить банкротство с ипотекой и сохранить жилье? Разобрались с юристом.
Что говорит закон о списании долгов с ипотекой
В августе 2024 года внесли изменения в ст. 213.10 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Поправки позволяют сохранить единственную недвижимость банкрота, даже если она находится в ипотеке.
Нельзя сказать, что раньше это было невозможно, на практике встречалось. Но с нормой закона оставлять жилье явно проще.
Конечно, ипотечный долг не спишут. Кредит за квартиру придется гасить. За должником (или за третьим лицом, ведь у банкрота может быть малый доход) остается право на выплаты по ипотеке. Другие долги закрывают с помощью реализации имущества или списывают.
Можно ли подать на банкротство, если есть ипотека? Да. Но нет 100% гарантии, что квартира останется вашей.
Обязательные условия для сохранения ипотеки: мнение эксперта
Есть три ключевых фактора, влияющих на успех.
- Единственное жилье. Квартира или дом должны быть единственной жилой недвижимостью будущего банкрота, иначе она пойдет в . Допустим, у вас есть 1/12 доля в квартире семьи. Вы там не живете и не претендуете на нее. Но такая ситуация сыграет против вас — ипотечную недвижимость отберут.
- Стабильный доход у должника или третьего лица. Заемщик должен доказать, что может стабильно гасить ипотеку. Либо это обязательство возьмет на себя другой долевик, например супруг. Часто пока один член семьи проходит процедуру банкротства, его жена или муж подписывает мировое соглашение с банком.
- Отсутствие просрочек. Если была хоть одна, банк может отказать в сохранении кредита.
Мировое соглашение — договор между должником и кредитором, регулирующий условия выплаты долга. Заключают его на любой стадии рассмотрения дела судом, но лучше не откладывать этот вопрос. В условия соглашения могут включить отсрочку платежа или снижение процентной ставки.
Единственное жилье и отсутствие просрочек — обязательные условия. Банк наверняка согласится оставить ипотеку за клиентом, в конце концов он и сам заинтересован в деньгах, которые заработает на процентах.
Арбитражный управляющий по закону не может отказать в мировом соглашении. Согласится ли с этим решением судья? Скорее да, иначе не было бы поправок к закону.
Другие кредиторы тоже не могут оспорить ваше мировое с банком, их мнение не учитывают. Хотя кажется нечестным, что за ипотеку банкрот будет платить, а по другим кредитам нет.
В разных источниках пишут, что жилье не должно быть из категории роскошного. Но никакого признака роскоши нет в законе, только в постановлениях судов. На практике сложно доказать, является ли то или иное жилье роскошным, — это субъективная оценка. В “роскошном” жилье могут быть прописаны пять человек и несовершеннолетний ребенок.
К слову, это еще одно препятствие для реализации жилплощади: ребенка нужно сначала прописать в другом месте.
Кто такие нарушители регистрационного режима и кто платит штраф за отсутствие прописки
Читать статьюПорядок процедуры банкротства с ипотекой
Подробно об этапах и правилах банкротства мы рассказывали в этом материале. Если прибегните к помощи юриста, избежите бюрократической волокиты. Но не всем это по карману: услуги специалиста по банкротству в Москве стоят 200–220 тысяч рублей, немногим меньше в Петербурге (около 180 тысяч) и других крупных городах.
У процедуры банкротства несколько исходов. Суд может утвердить одно решение или несколько сразу.
- Мировое соглашение. Должник договаривается с кредитными организациями о мирном разрешении конфликта.
- Конкурсная реализация имущества. Его продают для закрытия всех или части долгов. Но ипотечную квартиру вы хотите сохранить — тогда соблюдаете все критерии (единственное жилье, нет просрочек). Тогда на конкурсную реализацию пойдет все остальное, а недвижимость останется по соглашению.
- Реструктуризация. Долги суммируют и делят на срок до трех лет. По условиям, человек выплатит за утвержденный период всю сумму. При этом суд контролирует, чтобы у истца с учетом ежемесячных выплат оставались деньги, которых хватит ему и его семье для нормальной жизни.
Реструктуризация — возможность закрыть дело о банкротстве без признания человека несостоятельным. Кредиторы перестают начислять пени и штрафы. Гасите вы сумму, накопленную к моменту подачи заявления на банкротство. С имущества снимают арест, а кредиторы могут требовать возврат только в рамках утвержденного графика. Также им нельзя взаимодействовать с должником напрямую, лишь через суд — прощайте, звонки коллекторов.
Обязательное условие реструктуризации — наличие постоянного источника дохода. Другие требования к должнику:
- отсутствие судимостей за экономические преступления;
- за последние пять лет не был в статусе банкрота;
- не проходил реструктуризацию за минувшие восемь лет.
Москвичка Анна увлеклась жизнью не по карману. Началось все с безобидных кредиток на расходы до получения зарплаты. Одна кредитка превратилась в три. Льготные периоды вот-вот закончатся. Анна ищет банк, который одобрит кредит, способный закрыть все карты.
Кредит есть, но девушка уже привыкла жить на бóльшую сумму, чем зарабатывает. Спустя три года долгов стало так много, что они превысили доход. К тому же огромные проценты по кредитной карте (да, она сумела взять еще одну) и за просрочки по кредиту. Коллекторы стали звонить уже и семье.
Анна решила признать себя банкротом. Хотя последствия ей не нравятся: нельзя распоряжаться деньгами, в ближайшие пять лет ей не светит кредит на желанную машину…
На реструктуризацию Анна тоже готова, лишь бы новых процентов не начисляли. Но есть нюанс — у девушки ипотека еще на 25 лет. Выплатить несколько миллионов за три года она объективно не сможет. Выход — оформление реструктуризации на все долги кроме ипотеки и заключение мирового соглашения с банком касательно выплат по кредиту на жилье.
Реструктуризация предполагает сохранение имущества должника. Но выплатить ипотеку в рамках этой процедуры невозможно. Поэтому иногда мы заключаем мировое соглашение по ипотечному кредиту, чтобы человек выплачивал его по старому графику платежей, и оформляем реструктуризацию по всем остальным долгам.
Чтобы исключить ипотеку из общего долга в рамках реструктуризации, повторюсь, квартира должна быть единственным жильем. Есть еще какая-то доля в другой недвижимости? Мирового соглашения не будет.
|
Последствия банкротства | |
|
Три года |
|
|
Пять лет |
|
Приятного в этом мало. Хотите распрощаться с долгами без негативных последствий? Рефинансируйте кредиты в Совкомбанке.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Изучите все условия в разделе «Кредиты»/«Рефинансирование кредита» на сайте банка sovcombank.ru
Ответы на ключевые вопросы
Закрепим самые важные моменты, которые нужно знать о банкротстве с ипотекой.
Можно ли списать долги по кредитам, если есть ипотека?
Да. Чтобы сохранить жилье, не должно быть ипотечных просрочек.
Второе обязательное условие: квартира — единственное жилье заемщика.
Может ли банк отказаться от мирового соглашения?
Да, но это не в его интересах. Финансовой организации выгодно получить свой долг с процентами.
Если вы исправно платили и доказали, что вашего дохода хватит для ипотечных платежей, банк пойдет навстречу.
Если квартира все же не единственное жилье и есть доля в другом?
Тогда мирового соглашения не будет. Но закрыть ипотеку и долги можно в рамках реструктуризации. Ее максимальный срок — три года.
Как правило, быстро так погасить ипотеку нельзя.
А когда в квартире прописан несовершеннолетний, ее тоже отберут?
Если это не единственное жилье — да.
Единственное, но были просрочки? Ответ такой же. Однако сначала ребенка нужно прописать в другом доме.
Могут ли остальные кредиторы оспорить мировое соглашение с ипотечным банком?
Нет, последнее слово за судом. Но ему это тоже не нужно, иначе летом 2024 в закон не внесли бы соответствующую поправку.
Защищает ли вложенный материнский капитал квартиру от изъятия из-за долгов?
Нет, квартиру все равно могут забрать и продать.
На кого оформляется квартира, купленная на материнский капитал: особенности и правила
Читать статьюМожно ли взять ипотеку, когда уже признан банкротом раньше?
Да. Для подстраховки у банка есть созаемщик, справка о ваших доходах и главное — возможность забрать квартиру, если вы перестанете платить.
Может ли статус банкрота все же привести к ряду отказов или повышению ставке? Тоже да. Это риск-фактор.
Заберут ли единственное ипотечное жилье, если оно относится к категории «роскошного»?
В законах нет термина «роскошное жилье». Ни в том, что регулирует банкротство, ни в других. Термин встречается только в судебной практике, но доказать на деле, что жилье «роскошное», проблематично.
Желаем как можно скорее распрощаться с долгами без негативных последствий!
Для тех, кто ценит свое время
Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Лучшие статьи у вас под рукой!
А еще интерактивы и мемы — просто подпишитесь на наши соцсети
Если вас пугают инвестиции, банки и все, что с этим связано, — вы читали плохие статьи. Снимаю страхи качественными текстами.
Комментарии
Комментарии пользователей проходят модерацию, поэтому появляются не сразу
