Как начать откладывать деньги, если вы никогда этого не делали

• Кому не нужно откладывать
• Как начать откладывать
• Как найти мотивацию
• Считать или не считать бюджет
• Кто ворует наши деньги
• Цифровые сервисы
• Налог на моду
• Затыкание эмоциональных дыр
• Экономия времени
• Социальные обязательства
• Добрые дела
• Отсутствие планирования
• Как сокращать расходы на практике

Эта статья для тех, кто никогда не откладывал деньги и не знает, с чего начать. Так что первым делом поясним, накопление — марафон, а не спринт. Когда человек хочет похудеть, ему объясняют: кратковременные диеты в стиле «питайтесь маковой росой неделю и сбросите 10 кг» не работают.

Жесткие ограничения неизбежно приводят к срывам. Чтобы поддерживать здоровый вес, нужно изменить образ жизни. С накоплениями — та же история.

От чего-то придется отказаться. Цель — выработать правильную систему накоплений и здоровые финансовые привычки.

Кому не нужно откладывать

Если вы живете на грани выживания, нет смысла экономить еще больше (особенно, если есть иждивенцы). Вы скорее потратите остатки психического здоровья и все равно ничего не накопите. Гораздо эффективнее сосредоточиться на повышении дохода.

Важный момент: если вы молоды и мало зарабатываете, но, скажем, живете с родителями, самое время начинать копить. Финансовую дисциплину можно выработать и с небольшими суммами, особенно когда основные финансовые потребности в силу возраста еще закрыты родителями.

Как начать откладывать

Оптимальный способ — сначала откладывать, а потом тратить. 

1. Определите, сколько вы сможете отложить.
2. Сразу переведите деньги на сберегательный счет и не трогайте их.

Самое сложное — вычислить правильную норму сбережений. Почти все могут откладывать 10%, а если хорошо постараться, то и 20%. Но важно не переусердствовать: если вы оставите на жизнь слишком мало, придется залезать в сбережения. А дальше многие действуют по принципу «сгорел сарай, гори и хата».

Как найти мотивацию

Проще откладывать не на абстрактную подушку безопасности (хотя тревожников это хорошо мотивирует), а на приятные вещи. Например:

1. Обновление гардероба. Дешевле покупать вещи на сезонных распродажах (обычно в августе и январе). Покупаете все нужное в комплекте и собираете капсульный гардероб с большой скидкой.
2. Путешествия. Поездки и новые впечатления дают мотивацию и силы жить. Но планировать их тоже лучше во время распродаж. Держите в уме: чтобы недорого съездить туда, куда вы хотите, желательно всегда иметь под рукой «лишние» деньги на авиабилеты или отели.
3. Праздники. Дни рождения и Новый год празднует большинство людей, и они требуют немалой суммы к определенной дате.
4. Крупные траты. Например, новый игровой компьютер или кухонный гарнитур.
   Машина или квартира — хорошая цель, но слишком долгая. Если вы никогда не копили деньги, может быть сложно найти мотивацию.

Считать или не считать бюджет

Есть люди, которые досконально записывают все свои траты и ведут сложные таблицы в Excel, другие вбивают покупки в приложения.

Попробовать однозначно стоит, если вы замечаете, что денег уходит много и непонятно на что. Результаты многих удивляют.

Кто ворует наши деньги

Тысячи маркетологов неустанно работают над тем, чтобы вы потратили как можно больше денег. Чем вы младше, тем больше шансов, что это проходит незаметно.

Расскажу о семи популярных «ворах» наших денег.

Цифровые сервисы

Над фразами «подписка по цене чашки кофе» посмеиваются уже давно. Да, 200–300 рублей — это немного, но несколько таких подписок превращаются в 2000–3000 рублей или 24 000–36 000 в год.

Подписочные сервисы обожают предлагать бесплатный пробный период, но с привязкой карты. А через пару месяцев начинают списывать деньги (вы к тому времени уже забыли, что что-то подключили).

Налог на моду

По нескольку раз в месяц маркетологи придумывают новую историю вроде лабубу, розового бургера или лимитной коллекции какого-нибудь бренда. А сотни тысяч людей тратят на это деньги. Лучший способ защититься — остановиться и подумать. 

Съесть новый бургер там, где вы привыкли обедать, — разумная трата. А купить игрушку «как у всех», чтобы забыть о ней через месяц, — нет.

Затыкание эмоциональных дыр

Многие люди тратят деньги, когда им грустно.

Если вы покупаете кофе раз в неделю, чтобы поднять настроение — это работает: вы ощутите прилив приятных эмоций. Но если начнете покупать его каждый день, эффект праздника пропадет. 

Не превращайте мелкие эмоциональные траты в регулярную дань.

Экономия времени

Если опаздываете на работу, можно поехать на такси. А если вернулись домой поздно — заказать еду, а не готовить. Проблема в том, что это быстро превращается в образ жизни.

Иногда такие траты могут позволить себе почти все. А на регулярной основе — только люди с очень высоким доходом.

Популярная ловушка маркетологов: «Мое время дороже». Но оно дороже лишь тогда, когда вам готовы за него заплатить.

Вставать раньше, чтобы не тратиться на такси, — бесплатно и доступно всем.

Социальные обязательства

Если вы платите деньги, чтобы сходить на давно желанный мастер-класс или в любимый театр — это отлично. Другое дело, если вы идете не по своему желанию, а потому что надо.

От многих социальных обязательств легко отказаться — это сэкономит деньги, время и нервы.

Добрые дела

Отделяйте благотворительность от жертвенности. Когда вы даете деньги от избытка, это хорошо. Когда отрываете от себя то, что могло бы улучшить вашу жизнь, — это уже жертвенность.

Например, если хотите помогать людям, устройтесь волонтером или донатьте посильную сумму раз в месяц надежному фонду. Это эффективнее, чем поддаваться на эмоциональный шантаж в интернете и донатить деньги непроверенным людям.

Помните: в благотворительности много недобросовестных людей. Переводить им деньги не только бесполезно, но и вредно.

Отсутствие планирования

Чем спонтаннее вы привыкли действовать, тем больше денег придется платить.

Например, можно заказать солидную продуктовую корзину из гипермаркета с доставкой на следующий день, собрав максимум товаров со скидкой. А можно прийти домой, обнаружить, что нечего есть, заказать готовую еду и добить минимальную сумму вкусностями, без которых вы бы легко обошлись.

Как сокращать расходы на практике

Сказать просто: составьте план и придерживайтесь его. На практике первое время будет ломка и уныние. Но можно добыть дополнительные деньги относительно легким путем: перестаньте переплачивать и не тратьте на то, что не доставляет удовольствия.

Продукты

Проанализируйте, что едите, и оптимизируйте рацион: стейки, красную рыбу, свежие фрукты и овощи оставьте, а чипсы или сладкое замените.

Зачастую людям хочется сладкого, если они не наелись. А желание съесть бургеры и чипсы может сигнализировать о недостатке белка в рационе. Женщины особенно часто его не добирают. Решается это просто: добавьте белок (желательно животный) в каждый прием пищи.

Планирование поможет сэкономить: придумайте, что будете готовить всю неделю, и закажите продукты в крупном супермаркете. Сравнивать продуктовые корзины можно при помощи агрегаторов, например «Купера» или «Деливери». А отдельные дорогие позиции смотреть в сервисе «Едадил».

Если раньше вы не заказывали продукты, пользуйтесь велком-бонусами, почти все дают скидки на первый заказ новым клиентам.

Финансовые бонусы

На помощь придет повышенный кешбэк и несколько карт.

Некоторые бонусы можно получить и от государства. Например, оформляйте налоговые вычеты за лечение — не только свое, но и членов семьи.

Одежда и обувь

Покупать только на распродажах и искать повышенный кешбэк — это база. Но есть и другой способ сэкономить — старый добрый «Авито».

На «Авито» выгодно покупать вещи марок чуть выше среднего — их берут обеспеченные люди, которые не успевают носить все, что купили; нарядные платья — их часто надевают один раз; обувь известных марок — сейчас многие заказывают ее из-за границы и ошибаются с размерами.

Мебель

«Авито» и здесь наш лучший друг, там огромное количество не только подержанной мебели, но и изделий от мелких брендов, которые перешли на эту площадку.

Из вторых рук можно покупать комоды, столы, стулья и вообще все немягкое. Диваны и матрасы не берите — есть риск принести домой клопов.

Путешествия

Экономить на путешествиях помогают скидки и спецпредложения. Их в этой сфере очень много. Рекомендую подписаться на канал «Вандроуки» и их дочернее сообщество для поиска дешевых туров.

Если ездить в путешествия в конце сезона, можно покупать туры за копейки. Например, поехать в Сочи, Красную Поляну, Минводы или Калининград за 20 000 рублей на неделю.

Грамотное планирование помогает ездить в путешествия на 30–40% дешевле по сравнению со спонтанной покупкой.

Начать откладывать — как заниматься спортом: сначала нужно себя заставлять, а уже через полгода вы втянетесь и будете огорчаться, если пропустите.