Программа долгосрочных сбережений: как устроена и кто может участвовать

С 2024 года в России работает программа долгосрочных сбережений (ПДС): участник заключает договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), делает взносы, а государство добавляет до 36 000 ₽ в год. Программа доступна всем совершеннолетним гражданам России.

• Что такое программа долгосрочных сбережений
• Как проходит софинансирование ПДС
• Во что инвестируют сбережения
• Как и когда можно вывести средства с ПДС
• Какие выплаты можно получить по ПДС
• Кто и как может принять участие в ПДС
• Плюсы и минусы
• Где оформить ПДС
• Главное о программе долгосрочных сбережений

Что такое программа долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений — это возможность копить с помощью государства: люди заключают договор с негосударственным пенсионным фондом, откладывают деньги, а государство добавляет часть от себя. НПФ, в свою очередь, занимается инвестициями.

Присоединиться к программе может любой совершеннолетний гражданин России. Первые выплаты наступят не раньше чем через 15 лет или по достижении 55 лет (женщинам) и 60 лет (мужчинам). Вывести деньги досрочно без потерь в большинстве случаев невозможно.

Как работает ПДС:

1. Клиент делает взносы: размещает на счете отложенную ранее пенсию или личные средства.
2. Государство поддерживает инициативу: дополнительно финансирует накопления из резервов Фонда национального благосостояния и Социального фонда России.
3. Когда начальный капитал сформирован, негосударственный пенсионный фонд занимается его приумножением — инвестициями.
4. Выплаты можно получить через 15 лет после подключения к программе или по достижении 55 лет (женщины) / 60 лет (мужчины).

Наибольшее количество вопросов вызывают три последних пункта: софинансирование, инвестиции, выплаты. Разберемся во всех по порядку.

Как проходит софинансирование ПДС

Государственная поддержка рассчитана на десять лет с момента первого взноса и составляет максимум 36 000 ₽ в год. Минимальная сумма взносов — 2000 ₽. Право на поддержку получают те, кто заключил договор с НПФ в период с 2024 по 2026 год.

Государство перечисляет надбавку в год, следующий за годом внесения взносов. Например, если вы присоединились к ПДС в 2025 году и сделали первый взнос — надбавка поступит на счет в 2026 году, а десятая и последняя — в 2035 году.

Если открыть несколько счетов, деньги будут приходить на каждый, но в пределах общего лимита. Софинансирование всех закончится через десять лет после первого взноса.

Размер надбавки зависит от дохода: чем он выше, тем меньше помощь государства.

Помимо этого участников программы ожидают дополнительные бонусы:

• страхование до 2,8 млн ₽ — это в два раза выше, чем предлагает Система страхования вкладов;
• налоговый вычет до 88 000 ₽ в год. Чтобы получить максимум, нужно вложить в ПДС 400 000 ₽ в год. Сумма возврата зависит от ставки НДФЛ: при 13% — 52 000 ₽, при 15% — 60 000 ₽, при 22% (применяется к части дохода, превышающей 50 млн ₽ в год) — 88 000 ₽.

Досрочно выйти из программы можно в любой момент. Но тогда клиент потеряет право на льготы, возможность софинансирования по ПДС в будущем, а полученные вычеты придется вернуть.

Во что инвестируют сбережения

Инвестициями в программе долгосрочных сбережений занимаются негосударственные пенсионные фонды. Их деятельность контролируют Центробанк и Федеральный закон №75-ФЗ. По состоянию на март 2026 года в реестре ЦБ 32 фонда.

НПФ должны инвестировать деньги в надежные финансовые инструменты с минимальными рисками: государственные ценные бумаги, корпоративные акции и облигации, паи инвестиционных фондов и так далее.

Полного списка всех инструментов в законе нет, зато есть ограничение Банка России: фондам нельзя вкладывать в высокорискованные активы более 7% сбережений клиента. С 2027 года этот порог поднимут до 15%.

Ознакомиться с видами активов и их пропорцией у выбранного НПФ вкладчик может в инвестиционной декларации.

Любые инвестиции несут риски, поэтому гарантий постоянного дохода в НПФ нет. Тем не менее клиент остается под защитой: в случае убытков организация обязана покрыть их за счет собственных средств. Доход, который уже поступил на счет, навсегда останется у вкладчика.

Поскольку ПДС — инициатива государства, программа прежде всего должна быть безопасной для клиентов: фонды выбирают преимущественно государственные и корпоративные облигации с высокой надежностью. Этого достаточно, чтобы сохранить деньги вкладчиков и уберечь их от обесценивания.

Фонды проводят инвестиционные итоги раз в один — пять лет. Точный срок указывают в договоре. Отслеживать баланс на счете можно чаще: раз в год запрашивайте бесплатный отчет и смотрите, сколько заработал НПФ.

Если хотите получать стабильный доход без рисков, рассмотрите банковские вклады. В Совкомбанке можно открыть вклад с фиксированной ставкой — актуальные условия на сайте банка.

Как и когда можно вывести средства с ПДС

Получить выплаты с ПДС можно:

• спустя 15 лет после заключения договора;
• с наступления 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Если настанут трудные времена — семья потеряет кормильца или вкладчику понадобятся средства для дорогостоящего лечения, — можно получить со счета все деньги вместе с инвестиционным доходом и государственным финансированием.

Решите забрать деньги без «уважительных» причин, пенсионные накопления и госфинансирование досрочно не снять — они сохранятся на счете ПДС. А итоговая выплата — выкупная сумма — может оказаться меньше начального взноса. Механику ее расчета прописывают в правилах фонда или договоре.

Если счет открыт для близкого человека, в договоре указывают, кто имеет право снимать деньги досрочно: вкладчик либо тот, для кого открыли счет.

Какие выплаты можно получить по ПДС

Сумма выплат зависит от нескольких параметров: размера вложений и срока, когда вы хотите получать выплаты.

Рассчитать предварительную сумму начислений можно в онлайн-калькуляторе на портале Минфина.

Если клиент уйдет из жизни на этапе взносов, все сбережения унаследуют правопреемники или члены семьи, прописанные в договоре. Если смерть произойдет во время получения выплат, наследники получат остаток во всех случаях, кроме пожизненного начисления средств.

Кто и как может принять участие в ПДС

Стать участником программы долгосрочных сбережений может любой совершеннолетний гражданин России.

Шаг 1. Выберите оператора программы: один или несколько негосударственных пенсионных фондов.

Несколько — потому что открыть счета можно не только для себя, но и для кого-то другого. Например, для детей — они смогут унаследовать деньги в полном объеме.

Количество договоров для одного человека не ограничено. Можно делать накопления сразу в нескольких фондах, чтобы сравнить инвестиционные результаты.

Шаг 2. Заключите договор долгосрочных сбережений и сделайте первый взнос: вложите пенсионные накопления или другие личные средства.

Пенсионные накопления на личном пенсионном счете в Социальном фонде России (СФР) или НПФ есть у тех, кто официально работал с 2002 по 2014 годы — в то время в счет пенсии уходили 6% от зарплаты.

Узнать, если ли у вас такие сбережения и где они находятся, можно на Госуслугах или в СФР: онлайн или в отделении.

Если деньги хранятся в том же фонде, который вы выбрали для ПДС, отправьте заявление о переводе средств с сайта НПФ или Госуслуг. Сделать это нужно до 1 декабря каждого года, деньги попадут на счет ПДС на следующий год.

Если пенсия лежит в другом НПФ или СФР, сначала переведите ее в выбранный для программы долгосрочных сбережений фонд, а затем отправьте на счет ПДС.

Два важных нюанса:

1. Пенсию, которую перевели в ПДС, нельзя вернуть на пенсионный счет в НПФ или СФР.
2. В ПДС нельзя вложить маткапитал ни напрямую, ни через пенсионный счет.

Найти для программы НПФ с действующей лицензией можно на сайте Банка России. Перед выбором изучите доходность инвестиций фондов: показатели их деятельности также публикует регулятор. Фонды с более высокой доходностью за последние 3–5 лет — ориентир, но не гарантия результатов в будущем.

Если результаты или деятельность фонда вас не устраивают, его можно сменить. Для этого заключите договор с новым НПФ, а в старый до 1 декабря напишите заявление о переводе. Накопления перейдут в новый фонд только через пять лет. Однако пополнять новый счет можно сразу, ждать перевода средств из старого фонда не нужно.

Если вам не понравятся результаты или деятельность фонда, вы можете сменить его. Для этого заключите договор с новым НПФ, а в старый до 1 декабря напишите заявление о переводе.

Накопления перейдут в новый фонд только через пять лет. Однако пополнять новый счет можно сразу, ждать перевода средств из старого фонда не нужно.

Плюсы и минусы

Где оформить ПДС

Для участия в программе обратитесь в любой негосударственный пенсионный фонд (НПФ), который является ее партнером.

Совкомбанк — один из официальных операторов ПДС и предлагает клиентам не только оформить договор, но и получить дополнительные бонусы за сочетание ПДС с другими продуктами: вкладом и дебетовой картой.

Вклад «Весенний доход» с бонусом для участников ПДС

Если вы заключили договор Программы долгосрочных сбережений в Совкомбанке, можно получить до +5% годовых к ставке по вкладу.

Как это работает:

1. Откройте вклад «Весенний доход» на срок от 3 месяцев.
2. Оформите ПДС и внесите взнос не меньше суммы вклада.
3. Не закрывайте программу — и получите дополнительно +5% к действующей ставке по вкладу.

Дебетовая карта с кешбэком на ПДС

Еще один способ ускорить накопления — дебетовая карта Совкомбанка, связанная с программой долгосрочных сбережений.

Каждая покупка по ней превращается во вклад в будущее: банк начисляет 3% кешбэка на все покупки без категорий, и эти деньги автоматически поступают на ваш счет ПДС.

Преимущества:

• 3% кешбэка на все покупки;
• автоматическое зачисление бонусов на ПДС;
• ускоренный рост накоплений без дополнительных действий;
• стандартные функции и надежность дебетовых карт Совкомбанка.

Главное о программе долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений сочетает три источника накоплений: личные взносы участника, государственное софинансирование до 36 000 ₽ в год и инвестиционный доход НПФ. Ниже — ключевые условия программы.

• Участвовать могут все совершеннолетние граждане России, заключившие договор с НПФ в период с 2024 по 2026 год.
• Открыть счет можно для себя или других лиц. Сбережения переходят по наследству.
• Участник выбирает один или несколько НПФ, заключает договор, переводит на счет личные средства или накопленную ранее пенсию. Размер взносов — на усмотрение клиента. НПФ инвестирует средства по заранее выбранной стратегии: вкладывает в ОФЗ, инфраструктурные или корпоративные облигации и другие активы с высокой надежностью.
• Спустя назначенное программой время можно получать выплаты: в течение десяти лет, пожизненно или единоразово.
• Все деньги вместе с доходом можно вывести досрочно, если клиент попадет в трудную жизненную ситуацию.
• Клиенты могут получить налоговый вычет до 88 000 ₽ в год.
• Деньги в ПДС застрахованы АСВ на сумму до 2,8 млн ₽.
• НПФ можно менять один раз в пять лет.

Среди преимуществ программы — помощь от государства, страхование средств и налоговый вычет.

Ключевые недостатки — ограниченный досрочный вывод, долгое ожидание первых выплат и доходность, которая исторически близка к уровню инфляции.