Информация, представленная в статье, не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Что такое программа долгосрочных сбережений
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это возможность копить при помощи государства: люди откладывают деньги, государство добавляет немного от себя, а оператор занимается инвестициями. Присоединиться к программе могут все желающие граждане России, достигшие совершеннолетия.
Отличительная особенность долгосрочных сбережений в том, что это забег на дальнюю дистанцию: получить доход можно только спустя много лет, а вывести деньги просто так достаточно сложно.
Как работает ПДС:
- Клиент делает взносы: размещает на счете отложенную ранее пенсию, личные средства.
- Государство поддерживает инициативу: дополнительно финансирует накопления из резервов Фонда национального благосостояния и Социального фонда России.
- Когда начальный капитал сформирован, егосударственный пенсионный фонд занимается его приумножением — инвестициями.
- Выплаты начинаются через 15 лет с момента подключения к программе либо при достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами.
Наибольшее количество вопросов вызывают три последних пункта: софинансирование, инвестиции, выплаты. Разберемся во всех по порядку.
Как проходит софинансирование ПДС
Сейчас поддержка государства рассчитана на три года с момента первого взноса и составляет максимум 36 тысяч рублей в год. Получить ее могут люди, которые заключили договор для участия в ПДС с 2024 по 2026 год и вносят на счет не меньше 2 тысяч рублей в год.
То есть если вы открыли несколько счетов, деньги будут приходить на каждый в пределах общего лимита, но софинансирование всех закончится через три года после первого взноса.
Есть три сценария софинансирования: чем выше доход, тем меньше помощь государства.
- При доходе меньше 80 тысяч рублей государство удвоит вложенную сумму.
Допустим, если вложить 10 тысяч рублей, добавят столько же. Чтобы получать максимум, нужно вкладывать по 36 тысяч рублей в год.
- При доходе от 80 до 150 тысяч рублей сумма увеличится в 0,5 раза.
На вложенные 10 тысяч добавят еще 5 тысяч рублей. Чтобы получать максимум, нужно вкладывать по 72 тысячи рублей в год.
- При доходе выше 150 тысяч рублей сумма увеличится в 0,25 раза.
На вложенные 10 тысяч добавят еще 2,5 тысячи рублей. Чтобы получать максимум, нужно вкладывать по 144 тысячи рублей в год.
Помимо этого участников программы ожидают дополнительные бонусы:
- страхование до 2,8 млн рублей — это в два раза выше, чем предлагает Система страхования вкладов;
- налоговый вычет до 52 тысяч рублей в год — чтобы получить максимум, нужно вложить в ПДС 400 тысяч в год.
При досрочном выходе из программы вычеты придется вернуть.
Во что инвестируют сбережения
Инвестициями в программе долгосрочных сбережений занимаются негосударственные пенсионные фонды (НПФ), контролирует их Центробанк.
НПФ должны инвестировать деньги в надежные финансовые инструменты с минимальными рисками: государственные ценные бумаги, корпоративные акции и облигации, паи инвестиционных фондов и так далее. Полного списка всех инструментов в законе нет, зато есть ограничение Центробанка: фондам нельзя вкладывать в высокорискованные активы более 10% сбережений клиента.
Ознакомиться с видами выбранных НПФ активов и их пропорцией вкладчик может в инвестиционной декларации.
Не секрет, что инвестиции связаны с рисками, поэтому нет гарантии, что НПФ всегда будет в плюсе. Тем не менее клиент все равно останется под защитой: в случае убытков фонд обязан покрыть их за счет собственных средств.
Поскольку ПДС — инициатива государства, программа призвана быть безопасной для клиентов: эксперты отмечают, что, учитывая все требования, фонды станут выбирать государственные и корпоративные облигации, отличающиеся высокой надежностью. Этого достаточно, чтобы сохранить деньги вкладчиков и уберечь их от обесценивания.
Инвестиционные итоги фонды будут проводить раз в один – пять лет. Но отслеживать, сколько денег на счете, можно чаще: раз в год запрашивать отчет и видеть, сколько заработал НПФ.
Если хотите получать стабильный доход без рисков, рассмотрите банковские вклады. В Совкомбанке вы можете открыть вклад под высокий процент в пару кликов и получать пассивный доход, не прилагая усилий.
Как и когда можно вывести средства с ПДС
Получить выплаты с ПДС можно:
- спустя 15 лет после заключения договора;
- с наступления 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Если в жизни настанут трудные времена — семья потеряет кормильца или вкладчику понадобятся средства для дорогостоящего лечения — можно получить со счета все деньги вместе с инвестиционным доходом и государственным финансированием.
Однако если вы решите забрать деньги просто так, без причин, перечисленных выше, пенсионные накопления и государственное финансирование снять досрочно не выйдет — они сохранятся на счете ПДС. А итоговая выплата — выкупная сумма — может оказаться меньше начального взноса. Механику ее расчета прописывают в правилах фонда или договоре.
Если счет открыт для близкого человека, в договоре написано, кто имеет право снимать деньги досрочно: доступ к деньгам получает вкладчик либо человек, для которого открыли счет.
Какие выплаты можно получить по ПДС
Сумма выплат зависит от нескольких параметров: размера вложений и срока, когда вы хотите получать выплаты.
Клиентам доступно три варианта выплат.
|
Срочная |
Деньги можно получать каждый месяц на протяжении 10 лет |
|
Пожизненная |
Деньги можно получать каждый месяц на протяжении всей жизни |
|
Единовременная |
Деньги можно получить единовременно — всю сумму сразу, если размер пожизненной выплаты меньше 10% прожиточного минимума пенсионера |
Рассчитать предварительную сумму начислений можно в онлайн-калькуляторе на моифинансы.рф.
Если клиент уйдет из жизни на этапе совершения взносов, все сбережения наследуются прописанными в договоре правопреемниками или членами семьи. Если смерть произойдет во время получения выплат, наследники получат остаток во всех случаях, кроме пожизненного начисления средств.
Кто и как может принять участие в ПДС
Стать участником программы долгосрочных сбережений может любой совершеннолетний гражданин России.
Шаг 1. Для начала выберите оператора программы — один или несколько негосударственных пенсионных фондов.
Несколько — потому что открыть счета можно не только для себя, но и для кого-то другого. Допустим, для детей — они смогут унаследовать деньги в полном объеме.
Количество договоров для одного человека не ограничено. Как вариант, можно делать накопления сразу в нескольких фондах, чтобы определить лучший инвестиционный результат.
Шаг 2. Далее заключите договор долгосрочных сбережений и сделайте первый взнос — вложите пенсионные накопления или другие личные средства.
Пенсионные накопления на личном пенсионном счете в Социальном фонде России (СФР) или НПФ есть у людей, которые официально работали с 2002 по 2014 год — в то время в счет пенсии уходили 6% от зарплаты.
Узнать, если ли такие сбережения у вас и где они находятся, можно на Госуслугах или в СФР: онлайн или в отделении.
Если деньги хранятся в том же фонде, который вы выбрали для ПДС, нужно отправить заявление о переводе средств с сайта НПФ или Госуслуг. Сделать это нужно до первого декабря каждого года, деньги попадут на счет ПДС на следующий год.
Если пенсия лежит в другом НПФ или СФР, сначала нужно перевести ее в выбранный для программы долгосрочных сбережений фонд, а затем отправить на счет ПДС.
Два важных нюанса:
- пенсию, которую перевели в ПДС, нельзя вернуть на пенсионный счет в НПФ или СФР;
- в ПДС нельзя вложить маткапитал ни напрямую, ни через пенсионный счет.
Найти для программы НПФ с действующей лицензией можно на сайте Центробанка. Перед выбором рекомендуем ознакомиться с доходностью инвестиций фондов: показатели их деятельности также есть на сайте Центробанка. Хорошие результаты вызывают больше доверия, но не гарантируют высоких доходов в дальнейшем.
Если во время действия программы вам не понравятся результаты фонда, вы можете сменить его. Для этого нужно заключить договор с новым НПФ и написать заявление о переводе. Как сделать это правильно, мы рассказываем в отдельной статье. Переход накоплений произойдет через пять лет. Однако пополнять новый счет можно, не дожидаясь перевода средств из старого фонда.
Плюсы и минусы ПДС
Перечислим основные выгоды и недостатки ПДС для населения.
|
Преимущества |
Недостатки |
|
Возможность вложить как накопленную пенсию, так и другие средства |
Помощь государства только в течение трех лет с момента первого взноса |
|
Размер взносов определяет клиент |
Долгое ожидание начала выплат |
|
Финансовая помощь до 36 тысяч рублей в год |
Невозможность предсказать доходность, так как программа основана на инвестициях |
|
Налоговый вычет до 52 тысяч рублей в год |
Высокая вероятность доходности на уровне инфляции — можно сберечь деньги от обесценивания, но вряд ли выйдет получить больше |
|
Страхование на сумму до 2,8 млн рублей |
Сложность с выводом денег |
Чтобы всегда иметь под рукой «запасной кошелек» на случай непредвиденных ситуаций, оформите карту «Халва». На ней есть заемный лимит до 500 тысяч рублей, который можно использовать для покупок в рассрочку без переплаты, а также снятия наличных и переводов под невысокий процент.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку на срок до 24 месяцев. Закажите Халву в форме ниже, и курьер привезет ее вам!
Главное о программе долгосрочных сбережений
Итак, объединим в список основные тезисы, которые нужно запомнить про ПДС.
- Программа долгосрочных сбережений — новая возможность для накоплений, получить которые можно спустя некоторое время.
- Стать добровольными участниками могут все совершеннолетние граждане Российской Федерации.
- Открыть счет можно для себя или других лиц. Сбережения передаются по наследству.
- Работает программа следующим образом. Участник выбирает один или несколько НПФ, заключает договор, переводит на счет личные средства или накопленную ранее пенсию. Размер взносов определяет сам клиент.
Государство помогает финансово тем, кто заключит договор до 2026 года и будет вносить на счет не меньше двух тысяч рублей ежегодно: добавляет сумму в зависимости от дохода вкладчика, но не более 36 тысяч рублей в год.
НПФ занимается инвестициями по заранее выбранной стратегии: вкладывает средства в ОФЗ, инфраструктурные или корпоративные облигации и другие активы с высокой надежностью.
Спустя назначенное программой время можно получать выплаты: в течение десяти лет, пожизненно или единоразово.
- Все деньги вместе с доходом можно вывести досрочно, если клиент попадет в трудную жизненную ситуацию.
- Клиенты могут получить налоговый вычет до 52 тысяч рублей в год.
- Деньги в ПДС застрахованы на сумму до 2,8 млн рублей.
- НПФ можно менять один раз в пять лет.
Программа долгосрочных сбережений — это необычный продукт на финансовом рынке. Его несомненные преимущества — помощь от государства, страхование средств и возможность налогового вычета. Однако есть и недостатки. Например, сложности с выводом денег, долгое ожидание и низкая доходность.
Перед началом любых инвестиций мы рекомендуем глубоко изучить тему, чтобы принимать взвешенные решения. А узнать больше актуальной информации о том, как сберечь и накопить деньги, вы всегда можете в Совкомблоге.
