Что нельзя делать, если есть кредит: 10 железных правил

• Допускать просрочки
• Подписывать договор не глядя 
• Ничего не делать с кредитом, если не можете платить
• Строить кредитную пирамиду
• Не гасить досрочно
• Брать кредит без конкретной цели
• Смотреть только на процентную ставку
• Не иметь подушку безопасности 
• Выбрать большой платеж
• Не проверить, закрыт ли долг

Допускать просрочки

Первое и, пожалуй, самое важное — платите вовремя. Совет из серии «спасибо, кэп», но на деле многие пренебрегают графиком платежей. 

Как не допустить просрочек: 

1. Откладывайте сумму кредита сразу, как получили зарплату. А лучше подстройте график платежей под дни выплат ЗП. Чтобы деньги сразу списывали в счет долга и у вас не было соблазна их потратить. 
2. Настройте автоплатежи. 

Просрочки портят кредитную историю. В следующий раз вам могут не одобрить кредит или согласуют маленькую сумму под высокий процент. 

Также за опоздания банк начислит штрафы и пени. А в худшем случае потребует досрочно вернуть деньги. 

Подписывать договор не глядя 

Многие бездумно ставят подпись, доверяя менеджеру. Читайте договор! И не стесняйтесь задать хоть полсотни вопросов сотруднику банка. 

Подводные камни договора: 

1. Скрытые условия, например страховка, дополнительные комиссии за обслуживание счета, которые не озвучили устно или упомянули вскользь. Часто низкая процентная ставка идет в комплекте со страховкой. А после выдачи — сюрприз: получили 300 000 ₽ в долг, а должны сразу 350 000 ₽, не считая процентов. 
2. Правила досрочного погашения. Банк не хочет вернуть деньги как можно скорее, ему нужны проценты. Частое правило — обязанность уведомить о досрочном погашении за 30 дней до платежа. 
3. Санкции за нарушения — штрафы и пени за просрочки, а также условия, при которых банк потребует назад всю сумму долга досрочно.

Ничего не делать с кредитом, если не можете платить

Жизнь непредсказуема, страховки от финансовых невзгод — потери работы, болезни, снижения дохода — нет. Понимаете, что не сможете внести очередной платеж? Худшее решение — спрятаться от банка и игнорировать звонки. 

Наоборот, как можно скорее свяжитесь с менеджером и объясните ситуацию. Банку выгоднее получить хоть какие-то деньги, чем ничего. 

Что предложат: 

1. Реструктуризировать долг — изменить условия кредита. Например, увеличить срок, чтобы снизить платеж.
2. Рефинансировать — оформить новый заем в том же или другом банке на более выгодных условиях, чтобы погасить текущий. 
3. Взять кредитные каникулы — отсрочку платежей.

Диалог разумнее игнорирования. Иначе банк не только начислит пени и штрафы, но и обратится в суд для взыскания долга. Последствия — арест имущества.

Строить кредитную пирамиду

Одна из самых коварных и разрушительных ошибок — гасить старые кредиты за счет новых, особенно займами под более высокий процент или с большей суммой. Это путь к долговой кабале. 

Кредит — инструмент для тех, у кого средства есть, но не прямо сейчас. Перекрываете один долг другим, и так по кругу? Пересмотрите расходы, найдите дополнительные источники заработка, подумайте о банкротстве или воспользуйтесь советами из прошлой главы. 

Не гасить досрочно

Это особенно важно при ипотеке. Досрочные платежи в первые годы сократят общую сумму долга на сотни тысяч и даже миллионы рублей. Каждый лишний внесенный рубль уменьшает тело долга, на которое начисляют проценты.

Второй момент — инфляция. Если у вас есть кредит, глупо копить свободные средства. 

Брать кредит без конкретной цели

Опасно ли брать кредит? Безусловно, если нет конкретной цели. Желательно оправданной или той, которая принесет доход в перспективе: покупка квартиры, автомобиля для работы, оборудования для запуска своего бизнеса и так далее. 

Ловушка XXI века — кредитные карты. Деньги уходят ни на что, человек живет не по средствам в настоящем и не думает о будущем. 

Обратная ситуация — взять кредит и не тратить деньги. Что будет? Так бывает с теми же кредитными картами. Пока вы не списали оттуда хотя бы рубль, никакого кредита нет. Поэтому деньги на кредитке могут лежать сколько угодно, пока вы ее не закроете. 

Ремонт, отпуск или лечение — оплатить любые нужды легко с Халвой. Рассрочка по карте действует на все покупки. Сумма равномерно распределяется на несколько месяцев, и даже внушительные траты не бьют по карману.

Смотреть только на процентную ставку

В погоне за самым низким процентом упускают не менее важные моменты. Низкая ставка не равно выгодная общая стоимость кредита.

Дорогая страховка, дополнительные условия, например обязательная платная подписка на услуги, удорожают кредит. 

Не иметь подушку безопасности 

Сокращение, болезнь и другие обстоятельства в одночасье лишат возможности платить по кредиту.

Особенно в случае ипотеки у вас должна быть в запасе сумма трех – шести платежей. А лучше — деньги на полгода жизни. 

Так вы не потеряете имущество, если просядете в доходе. И выиграете время, чтобы выправить ситуацию.  

Выбрать большой платеж

Оптимальный размер — 30% заработка. Не соглашайтесь на высокий ежемесячный взнос. Кроме него и базовых расходов у вас должны оставаться свободные деньги.

Не проверить, закрыт ли долг

Последний платеж — можно выдохнуть! А вы вернули все до копейки? Уверены? 

Недоплата в несколько рублей — проблемы в будущем.

1. Возникнет долг. На эту «мелочь» банк продолжит начислять штрафы и пени, пока сумма не вырастет до тысяч рублей.
2. Испортится кредитная история. 

После финальной выплаты закажите в банке справку, подтверждающую, что кредит полностью закрыт. Это ваш главный аргумент в случае недоразумений.

Страшно ли брать кредит? Нет, если быть рациональным и дисциплинированным. Такой подход — инвестиция в спокойствие и благополучие.