Как накопить ребенку на квартиру, образование и будущее
«Хочу к 18–20 годам ребенка создать капитал, который он сможет потратить на оплату вуза, взнос за жилье или свадьбу!» Подруга решила копить на будущее сына с первого года его жизни. Мы вместе изучили разные способы — делюсь плюсами и минусами каждого.
С минимальными рисками
В первую очередь подруга рассматривала депозиты, то есть вклады, и накопительный счет. Это первое, что приходит в голову, когда думаешь, как накопить ребенку деньги на будущее. Если выбрать надежный банк, который входит в список системно значимых для государства, риск потерять деньги практически отсутствует.
Схема простая — вы кладете определенную сумму в банк под проценты и, если выполняете условия, забираете больше, чем положили. При этом важно сравнить ставку годовых по вкладу или накопительному счету и уровень инфляции. Если последняя выше, она «съест» процентный доход и даже часть сбережений.
Разберемся, чем отличаются вклад на взрослого, ребенка и накопительный счет.
Вклад на себя
Открывается на период от месяца до трех лет — установить срок сразу на 20 лет не выйдет. Чтобы копить этим способом с рождения ребенка до его школьного выпускного, придется закрывать один вклад и открывать следующий. И так друг за другом.
Преимущества:
- вклад — один из основных банковских продуктов. Предложений на рынке много, так что подобрать условия под себя более чем реально;
- после того как срок действия одного вклада закончится, можно переложить сумму, которую накопили, на депозит с более высокой ставкой;
- ставка по одному вкладу фиксирована — вы точно понимаете, какой доход получите в конце срока;
- сумму до 1,4 млн рублей страхует государство. Если накопите больше, лучше разделить средства по разным вкладам.
Недостатки:
- забрать деньги с вклада можно в любой момент до окончания срока, но в этом случае проценты сгорят;
- есть соблазн взять на свои нужды и форс-мажоры, например на ремонт квартиры, покупку дачи или путешествие. В итоге ребенку достанется меньше, чем вы планировали;
- обычно вклад нельзя пополнять в течение срока действия, либо такая функция есть, но с лимитами;
- вклады — это общее имущество супругов, при разводе делится пополам, если другие условия не прописаны в нотариальном соглашении или брачном договоре. Как изменятся отношения между мужем и женой за 15 лет, спрогнозировать сложно. В итоге тот, кто оставляет семью, может из мести или от обиды прихватить с собой половину денег, которые копили для ребенка.
Накопительный счет
Хотите меньше ограничений — откройте накопительный счет. В отличие от вклада, он бессрочный, пополнять его можно любыми суммами, а если решите снять деньги, не потеряете проценты, которые уже накопили.
Преимущества:
- можно открыть один счет на 20 лет и не переоформлять новые вклады;
- за досрочное снятие средств нет комиссии;
- пополнение не ограничено;
- сумму до 1,4 млн рублей страхует государство, как и в случае с вкладом.
Недостатки:
- ставка плавающая — банк может в одностороннем порядке изменить ее в любой момент;
- при разводе деньги придется делить с супругом;
- риск превратить счет из копилки для ребенка в свою «палочку-выручалочку» выше, так как при досрочном снятии вы ничего не теряете.
Сумма вклада
Срок вклада, месяцев
Заполните заявку и откройте вклад
Все расчеты являются предварительными и могут отличаться от фактически полученных
Страхование счетов
Все счета банка застрахованы государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) на сумму до 1 400 000 рублей
Вклады на детей до совершеннолетия
Еще один способ накопить — открыть депозит на имя ребенка. Причем, сколько сейчас сыну или дочке — неважно. Эти вклады срочные, но с возможностью продления.
Ирина, составляет финансовый план накоплений для ребенка на 18 лет
«Мы с мужем посчитали примерно так. Если откроем детский депозит на 20 тысяч рублей под 18% годовых и каждый месяц будем добавлять по 2 тысячи, тогда за первые пять лет вместе с процентами накопим уже около 211 тысяч рублей. Это без учета налога 13% на часть процентного дохода».
Главная особенность вклада на детей — ограниченный доступ. Владелец депозита — ребенок. Забрать деньги, пока ему не исполнится 14 лет, без разрешения органов опеки не выйдет. С 14 лет ребенок может частично распоряжаться средствами сам, например снимать накопленные проценты. А после совершеннолетия получит полный доступ ко всей сумме на депозите.
Преимущества:
- целевой взнос именно на будущее ребенка — просто так снять деньги на другие нужды или закрыть вклад не получится;
- обычно открывается на срок от года до трех лет, а потом продлевается вплоть до совершеннолетия ребенка;
- пополнение не ограничено, при этом добавлять средства по реквизитам могут и родители, и другие близкие родственники;
- с 14 лет ребенок получает частичный доступ к своим средствам под присмотром взрослых и органов опеки, а это возможность научить его финансовой грамотности;
- при разводе такие вклады не делятся между мужем и женой;
- сумма до 1,4 млн рублей застрахована государством.
Недостатки:
- при пролонгации вклада ставка может измениться, в том числе снизиться;
- чтобы получать максимальный доход по депозиту, нужно вписываться в лимиты пополнения — они зависят от условий, которые прописывает каждый конкретный банк;
- обязательств нет — насколько регулярно вы будете добавлять средства на вклад, зависит только от вас;
- с 18 лет ребенок может распоряжаться деньгами с такого депозита, как ему захочется. Не спустит ли он накопленные вами средства на ерунду, гарантий нет.
Используем микс вклада и страховки
Муж подруги считает, что они накопят больше, если откладывать каждый месяц определенную сумму в обязательном порядке. Поэтому склоняется к накопительному страхованию жизни, или НСЖ.
НСЖ — это сочетание страховки и вклада. Вы заранее прописываете конечную сумму, которую хотите собрать. Заключаете договор до конкретной даты, к которой планируете это сделать, и фиксируете, как будете вносить платежи — например, ежемесячно, раз в квартал или раз в год. При этом страхуете свою жизнь и здоровье на период, пока действует договор.
Алексей, составляет финансовый план накоплений для ребенка на 18 лет
«Чтобы за 18 лет накопить те же 2 млн рублей, ежемесячный взнос по договору НСЖ составит чуть больше 9 тысяч. Траты подъемные для семейного бюджета, и сачковать не сможем. А захотим увеличить итоговую сумму, перезаключим договор на новых условиях».
Преимущества:
- взносы регулярные и обязательные — случайно «забыть» внести платеж или выбрать другие приоритеты не выйдет;
- есть возможность получать дополнительный инвестиционный доход — страховая инвестирует ваши взносы под небольшой процент;
- деньги на НСЖ не арестуют за долги;
- при разводе эти средства не делят между супругами;
- часть денег можно возвращать ежегодно через налоговый вычет;
- вы застрахованы на случай потери трудоспособности, инвалидности или смерти. При таких обстоятельствах страховая перечислит оставшиеся взносы за вас, и ребенок получит всю целевую сумму.
Недостатки:
- непредсказуемый дополнительный доход — инвестиционный процент может быть совсем небольшим и даже нулевым;
- снять часть денег не получится;
- нельзя внести больше, чем прописано в договоре;
- если расторгнете договор и заберете все, что накопили, досрочно, придется платить комиссию и возвращать налоговые вычеты, которые успели получить.
В Совкомбанке есть детские и взрослые программы накопительного страхования, которые помогут откладывать на будущее ребенка и подготовить финансовую поддержку для начала его взрослой жизни.
Не кормите инфляцию — храните деньги с умом! Предлагаем программу накопительного страхования на срок до десяти лет с индексацией сбережений и возможностью накоплений в рублях и долларах США. Заполните заявку, чтобы получить подробную консультацию по продукту.
Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Изучите все условия в разделе «Накопительное страхование» на сайте sovcomlife.ru
Копим не в деньгах: брокерский счет или ИИС
Еще один способ создать капитал для ребенка — покупать ценные бумаги. Когда впереди 18–20 лет накоплений, лучше работают долгосрочные инвестиции в акции и облигации. Так вы минимизируете риски от колебаний и временных просадок фондового рынка и потенциально получите более высокую прибыль.
Чтобы покупать ценные бумаги, нужно открыть брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Чем они отличаются, подробно рассказали в отдельной статье.
Завести такой счет можно на себя или на несовершеннолетнего. Если ребенку нет 14 лет, придется согласовывать операции с органами опеки — и открытие счета, и куплю-продажу ценных бумаг. Поэтому удобнее оформить на взрослого.
Преимущества:
- в долгосрочной перспективе акции и облигации чаще всего растут в цене — даже если за 20 лет будут падения, в конце срока стоимость ценной бумаги окажется выше;
- есть промежуточный доход — купонные и дивидендные выплаты;
- брокерский счет или ИИС открываются на неограниченный срок;
- брокерский счет и ИИС нового образца пополняют без ограничений;
- вывести деньги с брокерского счета можно в любое время;
- на ИИС действуют налоговые льготы;
- можно отдать счет на доверительное управление. Тогда покупать и продавать активы будет профессиональная управляющая компания — это актуально, если вы новичок в инвестициях.
Недостатки:
- высокий риск — если рынок обвалится к концу срока, вы потеряете накопленный доход, средства на таких счетах государство не страхует;
- если управляете счетом сами, придется разбираться в тонкостях инвестирования и подбирать, в какие ценные бумаги вкладываться;
- налоговые льготы на ИИС действуют, только если прошел минимальный срок владения. Выведете деньги раньше — придется вернуть налоговые вычеты. Но мы рассматриваем долгосрочные инвестиции на 18 лет, так что это условие вы априори соблюдаете.
«Облигации федерального займа (ОФЗ) — это государственные ценные бумаги и практически безрисковый инструмент для родителей, которые думают, как накопить ребенку деньги.
Доходность различных выпусков колеблется в диапазоне 17,5–19% годовых в зависимости от срока погашения. Например, отлично подойдут 15-летние облигации с погашением в 2039 году. С учетом тренда на повышение ставки и жесткую риторику Центробанка доходность по ОФЗ может достигнуть около 20%.
Чтобы компенсировать риск девальвации рубля, часть накоплений стоит разместить в валютные инструменты, например замещающие облигации. Выплаты по ним производят в рублях, но их стоимость привязана к курсу иностранной валюты. Доходность по таким облигациям сейчас составляет около 12-13% в долларах или евро. Это очень высокий показатель.
Кроме того, замещающие облигации для долгосрочных накоплений предпочтительнее вкладов. Ставки в 18–25% по депозитам, которые мы наблюдаем сейчас, как правило, — временное явление. Если будете продлевать вклад, заметите, что с увеличением срока доходность снижается».
Покупаем драгметаллы
Можно открыть обезличенный металлический счет (ОМС) и накапливать на нем золото. Этот металл считается самым стабильным.
Вы покупаете какое-то количество золота и ждете, что через время его цена вырастет. Тогда вы продадите металл дороже и приумножите вложения. При этом золотом вы владеете в виртуальном формате — ломать голову, куда складывать слитки или инвестиционные монеты, не придется.
Некоторые банки предлагают открыть ОМС на ребенка, но в таком случае до 14 лет все сделки по покупке и продаже металлов придется согласовывать с опекой.
Преимущества:
- потенциально высокая прибыль при долгосрочных инвестициях от трех лет. Например, за три года — с 2021-го по 2024-й — цена за 1 г золота увеличилась на 107%;
- надежность — спрос на драгметаллы есть всегда;
- независимость от инфляции;
- нет ограничений по счету — открывается бессрочно, на любое количество металла, можно пополнять, частично снимать и закрыть в любое время, при этом не потерять доход.
Недостатки:
- несмотря на потенциал, доход все же не гарантирован;
- такие счета не страхуются;
- не начисляется процент, ваша прибыль — это разница между ценой покупки и продажи;
- продать золото, чтобы получить реальные деньги, придется банку, при этом цену сделки устанавливаете не вы, а финансовая организация.
Какой способ выбрать
После анализа информации о разных финансовых инструментах мы с подругой пришли к такому выводу. Самая эффективная стратегия строится на четырех принципах:
- Диверсификация.
Лучше разделить накопления и использовать разные способы. Подруга планирует начать с покупки облигаций, чуть позже заключить договор НСЖ. Ближе к концу намеченного срока хочет подключить более консервативные методы — вклад или накопительный счет.
- Регулярность.
Нужно стабильно пополнять капитал на ребенка. Пусть небольшими суммами, но систематически.
- Ребалансировка.
Минимум раз в год нужно анализировать свои инвестиции и накопления, при необходимости подключать новые способы, отказываться от убыточных или менять банк, где храните деньги.
- Защита детского капитала в будущем.
Если открываете счета на себя, а не на ребенка, о судьбе накоплений на случай развода лучше договориться на берегу и желательно закрепить эти договоренности юридически. Например, через брачный договор.
Если вы тоже задумываетесь, как накопить ребенку деньги на будущее, советуем ориентироваться на эти принципы.
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
Для тех, кто ценит свое время
Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Лучшие статьи у вас под рукой!
А еще интерактивы и мемы — просто подпишитесь на наши соцсети
Ищу ответы на вопросы обо всем на свете. А потом рассказываю вам — как лучше, где, куда и за сколько.
Комментарии
Комментарии пользователей проходят модерацию, поэтому появляются не сразу
