Как жить без кредитов и долгов в 2025 году
Ставки по кредитам в 2025 году остаются высокими — в среднем от 24 до 47%. При этом почти треть россиян должна деньги банкам. Разбираемся, так ли необходимы займы или можно от них отказаться и заменить вредные финансовые привычки полезными.
Можно ли жить без кредитов? Первая реакция на предложение отказаться от них у тех, кто к ним привык, — раздражение. Как не занимать в банках или микрофинансовых организациях, когда средняя зарплата в России в 2024 году была 87 тысяч рублей, а средняя цена новой машины — 3,2 млн рублей? То есть, чтобы купить новое авто, нужно отдать 36 таких зарплат или же весь заработок за три года.
Да что там автомобиль — даже холодильник и телефон часто без кредита купить проблематично. Потому что на это нужно потратить больше половины зарплаты разом.
Меры Центробанка постепенно снижают закредитованность людей, но пока что слишком медленно. Только ли в высокой стоимости займов кроются причины бедности?
Осознание проблемы: польза и вред кредитов
Чтобы накопить на что-то дороже 10–20 тысяч рублей, россиянину с зарплатой ниже среднестатистической понадобится несколько месяцев. Много это или мало? Ответ зависит от того, как срочно нужна вещь.
Если стиральная машина сломалась вчера, а копить на нее нужно четыре месяца — очень много. Но если начать откладывать сегодня, зная, что стиралку скоро придется менять — то не много.
Кажется, что проще оформить кредит, когда это понадобится. Оформление заявки займет несколько минут, а если разбить даже 100 тысяч рублей на год, платеж будет меньше 10 тысяч в месяц. Не так уж много.
Зачем тогда отказывать себе в чем-то, чтобы когда-то в будущем не пришлось брать кредит?
Есть несколько причин:
- Кредит — это всегда переплата. Если вы возьмете 100 тысяч рублей под 20% годовых на 12 месяцев, переплатите больше 20 тысяч рублей. А во многих банках ставки на потребительские кредиты в 2025 году еще выше.
- Кредиты негативно влияют на здоровье, если долгов становится слишком много и их погашение вызывает трудности. Это подтверждают многие исследования. В России такие проводят редко, но данные зарубежных красноречивы. Например, ученые доказали, что любые долги повышают уровень стресса — не только у пожилых, но и у молодых людей. У должников чаще диагностируют депрессию, у них также чаще возникают суицидальные мысли.
- Кредиты существенно ограничивают свободу. Постоянное погашение долгов отнимает возможность распоряжаться деньгами по своему усмотрению, влияет на поведение человека в целом.
Если на человеке несколько задолженностей, он едва ли уйдет даже с нелюбимой и не самой выгодной, но стабильной работы. И вряд ли будет заботиться о будущем, создавая инвестпортфель.
Почему же тогда миллионы людей оформляют кредиты? Причин несколько. Одна из них — ловушка «счастливого будущего».
Почему люди, покупая, не могут остановиться, даже если уже нечем платить? Это как с пластическими операциями: сделал одну, идешь на следующую и еще на одну — желание улучшать свою внешность становится постоянным.
В обоих случаях — и с дорогими покупками, и с операциями — причина кроется в неосознаваемой потребности получить удовольствие, достичь ощущения счастья.
Образ «счастливого будущего», где у человека новая внешность, новая дорогая машина или гаджет, очень привлекателен. А вот в настоящем некомфортно, постоянно что-то не устраивает.
Но новые вещи эту проблему не решают. Все время кажется, что сделано недостаточно — для счастья нужно еще больше. Человек покупает еще и еще, а по сути, бегает по кругу и все равно не получает удовлетворения.
Что делать? Важно понять, что кроме шопинга приносит вам удовольствие, реализованы ли вы в своей профессиональной деятельности и семейной жизни.
Если везде сплошные разочарования, возможно, именно их вы пытаетесь компенсировать дорогими покупками. Тогда нужно работать над решением этих проблем.
Подумайте также, есть ли у вас «бесплатные» источники для радости. И если кажется, что не радует практически ничего — попробуйте составить список вещей, которые могут сделать это хотя бы в теории. А затем постепенно внедрите их в свою жизнь.
На нас влияют не только конкретные обстоятельства — неинтересная работа или трудности в семье, но и окружение. Например, если все вокруг постоянно берут кредиты, появляется ощущение, что это единственно возможный образ жизни, какой бы ни была зарплата.
Второй источник давления, зачастую незаметного, — социальные сети и интернет, где постоянно транслируют образ «успешного успеха», его преимущества и признаки.
Хочется так же. Но не всегда получается без кредитов на дизайнерский ремонт, гаджеты последних моделей, поездки в экзотические страны.
Однако большая часть этих целей на деле недостаточно весомая причина для оформления очередного займа. На такие правильнее копить, попутно обдумывая и взвешивая необходимость каждой покупки.
Несмотря на неоднозначную экономическую реальность и снижение спроса, сейчас все еще время общества потребления. Как оставаться равнодушным, когда мир полон удивительных вещей и удовольствий, а все вокруг призывают жить «на полную», тратить на впечатления?
Но все это в моменте приводит к импульсивным поступкам и необдуманному использованию кредитных инструментов. В итоге — пять кредитов у одного человека и непосильная долговая нагрузка.
Важно понимать, что кредит — это когда у вас денег нет, но вы живете так, как будто они у вас есть. Если все же соблазн оформить заем на покупку чего бы то ни было велик и с ним не справиться, надо отдавать себе отчет в том, что кредит не должен пробивать дыру в вашем бюджете.
Стоит учитывать общую долговую нагрузку. Кредит будет единственным или уже есть два действующих? На сколько увеличится ежемесячный платеж в совокупности?
Кредиты на бытовую технику или отпуск не создают активов. Отпуск пролетит быстро, техника так же быстро устареет и подешевеет. А сумма долга из-за процентов растет.
Но есть ситуации, когда решение взять кредит действительно оправданно. Например, на обучение, которое поможет получить более высокооплачиваемую работу. Или на машину, когда на покупку не хватает накоплений, а без авто вы не сможете вовремя добираться до рабочего места.
Также без ипотеки сложно купить жилье. Во многих случаях расчеты показывают, что кредит на квартиру — одна из немногих ситуаций, когда инфляция может сыграть на руку.
Зарплата за 10–15 лет с большой вероятностью вырастет. А платеж по ипотеке зафиксирован на весь срок, с учетом обесценивания денег он постепенно становится менее обременительным.
Как жить без кредитов и долгов: формируем полезные финансовые привычки
Первый шаг на пути к жизни без долгов — развитие финансовой грамотности. Важно научиться управлять деньгами: считать расходы и планировать бюджет, отличать желания от реальных потребностей, копить, инвестировать.
Составление личного бюджета — основа финансовой независимости. Записывайте все свои доходы и расходы, анализируйте, на что уходит больше всего денег, ищите возможности для экономии. Важно для начала прийти к тому, чтобы расходы не превышали доходы.
Проще всего установить на смартфон приложение для учета личных финансов. Оно поможет оптимизировать бюджет, разделить траты на обязательные и на желанные, но второстепенные. Тогда деньги проще будет распределять рационально.
Также стоит начать планировать крупные покупки и постепенно на них откладывать. Составьте их список на ближайшие три месяца, а лучше — полгода-год. Так вы поймете, сколько необходимо откладывать, какая сумма нужна к определенному времени.
В последние годы я наблюдаю интересный парадокс. Люди боятся инвестировать в развитие бизнеса даже минимальные суммы, считая это рискованным. Но при этом спокойно берут кредиты на покупку iPhone в 150 тысяч рублей.
Получается, что возможный риск потерять деньги на инвестициях кажется им страшнее, чем гарантированная переплата по кредиту в 30–40%.
Я принципиально не пользуюсь потребительскими кредитами уже больше десяти лет. Единственное исключение — ипотека, но и ее мы с мужем закрыли досрочно.
Секрет простой: я веду учет всех трат и доходов, причем не в сложных таблицах, а в обычном мобильном приложении. Три минуты в день — и я точно знаю, куда уходят деньги.
Веду семейный бюджет по принципу «сначала плати себе». Каждый месяц откладываю 20% дохода в разные корзины (или конверты, как хотите): на отпуск, на непредвиденные расходы, на инвестиции. Остальные 80% — лимит на обязательные траты и развлечения.
Если стоимость покупки не вписывается в него, значит, нужно подождать.
У меня есть один лайфхак: если покупка стоит больше 10% от моего месячного дохода, я жду три дня перед принятием решения. Удивительно, но в 70% случаев желание покупать проходит. Мозг просто переключается на другие задачи.
Но как быть, если полезных финансовых привычек еще нет, а долги по кредитам уже есть и продолжают копиться?
Придется сначала все силы бросить на их погашение.
Как не думать о кредитах: избавляемся от долгов
Для начала проведите аудит личного бюджета — запишите все доходы и расходы. Это нужно, чтобы понять, на чем экономить и что выплачивать в первую очередь.
Есть несколько стратегий погашения долгов:
- «снежный ком», при которой сначала выплачивают наименьшую сумму, потом переходят к следующей по размеру;
- «лавина» — сначала гасят кредит с самой высокой ставкой;
- гибридный метод — сначала выбирают наименьший долг с самым высоким процентом, а потом переходят на «лавину».
Также рассмотрите программы рефинансирования. Иногда объединить платежи по нескольким кредитам в один выгоднее, чем гасить несколько займов с разными ставками параллельно.
Если вы склонны к импульсивным покупкам и часто берете на эти цели кредиты, подумайте о самозапрете на их оформление.
Эта услуга полезна не только как мера защиты от мошенников. Подключить ее на портале госуслуг можно за день, а отключение займет от двух дней.
За это время внезапное желание купить что-то часто сходит на нет.
«Включать» и «выключать» самозапрет можно неограниченное количество раз.
Также подумайте о дополнительных источниках доходов — подработках в интернете, «расхламлении» на продажу, повышении квалификации, создании инвестпортфеля.
Главное — отложить эмоции и подойти к вопросу с холодной головой.
Как снизить ущерб, если без займов не обойтись
Как быть, если внезапно возникла проблема, которую своими силами не решить? Например, вышла из строя дорогостоящая бытовая техника или ноутбук, на котором вы работаете, а накоплений на покупку нового устройства не хватает.
Во-первых, обдумайте все доступные варианты. Возможно, получится занять у знакомых или оформить рассрочку.
В отличие от кредита по ней не придется переплачивать, если соблюдать условия. Цена покупки просто поделится на несколько равных частей, например 10 или 12, — в зависимости от того, на сколько месяцев вы ее оформляете.
Так можно купить все необходимое сразу, а платить частями потом, как при кредите, но без уплаты процентов банку. Это поможет разгрузить бюджет без дополнительных затрат, если на покупку пока не хватает накоплений.
Кроме того, некоторые банковские продукты помогут сэкономить на кешбэке или других бонусах. Как, например, Халва.
Бывает ли шопинг выгодным?
Да! Если покупать с Халвой: до 10% кешбэка, покупки в рассрочку от 10 месяцев в 260 000+ магазинов-партнеров, до +4% к ставке вклада, бесплатное обслуживание.
Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Изучите все условия в разделе «Карты»/«Карта Халва» на сайте банка sovcombank.ru
Во-вторых, тщательно выбирайте кредитора и предложение. Не доверяйте рекламе, проверяйте условия каждого кредита или карты на сайте банка, сравнивайте ставки и требования.
В первую очередь узнайте, что предлагают банки, в которых у вас уже есть счета. Обычно для проверенных клиентов условия кредитования лучше, чем для новых.
И третье — постарайтесь погасить задолженность не просто по графику, а досрочно. Например, направляйте на эту цель дополнительные или незапланированные доходы — кешбэк, заработок от подработок.
Как научиться жить по средствам и не брать кредиты
Самое важное — научиться следить за личным бюджетом и откладывать покупки, чтобы в каждом случае вдумчиво взвесить все за и против.
Так вы будете видеть, сколько процентов от заработка собираетесь потратить, что это вам даст.
Как начать жить без кредитов:
- Осознайте, чем вы расплачиваетесь. Когда захочется купить что-то за чужой счет, задайте себе вопрос — сколько часов жизни я отдам за эту покупку с учетом переплат, сколько времени мне нужно, чтобы заработать эту сумму?
Когда вы переводите цену из рублей в часы своей жизни — многие импульсы исчезают.
- Откажитесь от ощущения срочности. Вы не обязаны покупать все сразу. Отложенное удовольствие — это зрелость. Если вам действительно нужна вещь — вы можете позволить себе подождать. А если нет — значит, это было желание, а не необходимость.
- Создайте подушку не только финансовую, но и психологическую. Когда у человека есть запас — он чувствует себя увереннее. Это не всегда про большие суммы. Иногда достаточно просто перестать жить в ноль. Начните откладывать хотя бы 5–10% от дохода. Это дисциплинирует и создает ощущение опоры.
- Планируйте крупные покупки вперед. Психологически гораздо легче копить на вещь, чем потом выплачивать за нее кредит. Особенно если вы каждый месяц отмечаете, как становитесь ближе к цели.
- Сделайте деньги союзником, а не врагом. Не ставьте себе цель «никогда не брать кредит». Ставьте цель — жить так, чтобы не было нужды в долгах. Это гораздо экологичнее и добрее по отношению к себе.
Я отказался от потребительских кредитов несколько лет назад. И с тех пор ни разу об этом не пожалел.
Нет, я не стал зарабатывать в десять раз больше. Но я пересмотрел приоритеты. Я больше не покупаю впрок, не хожу в магазин за эмоциями, потому что научился ждать.
В 2025 году, когда все вокруг кричит «купи прямо сейчас», это особенно важно. Потому что спокойствие и устойчивость — это новая роскошь.
Спросите себя, как долго вы сможете обойтись без того, на что хотите взять кредит, что принесут вам эти деньги, чем помогут?
Кредит — это инструмент, его использование бывает оправданно. Например, когда эти деньги помогут зарабатывать. Но не в том случае, если это просто разрешение купить себе что-то желанное сейчас, а не ждать, когда реально заработаете на покупку.
Оформляя любой заем, четко планируйте, как будете его отдавать: из каких источников, сколько времени это займет, сколько переплатите.
Чтобы жить без долгов, важно выработать правильные финансовые привычки: научиться наглядно вести бюджет, копить, потом инвестировать.
Жизнь без кредитов и долгов — это реальная цель, которую можно достичь, если начать над этим работать.
Для тех, кто ценит свое время
Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Лучшие статьи у вас под рукой!
А еще интерактивы и мемы — просто подпишитесь на наши соцсети
Со мной вы легко найдете выгоду и узнаете о финансовых возможностях. Расскажу, как приумножать доходы и тратить с удовольствием.
Комментарии
Комментарии пользователей проходят модерацию, поэтому появляются не сразу
