Финансовая грамотность и безопасность: советы, стратегии, лайфхаки

Поговорим о том, что волнует всех, — о деньгах. Не о том, как заработать, а как ими управлять: копить, тратить, вкладывать, защищать от мошенников. Вы поймете, почему не накопили на мечту раньше, и получите верный финансовый компас.

• Зачем нужна финансовая грамотность
• Управление бюджетом (доходы и расходы)
• Cбережения
• Кредиты и долги: как не попасть в ловушку
  • Как и когда брать
  • Что делать, если не получается платить
  • Правила безопасности
• Инвестиции: базовые принципы без риска
• Мошенники: как распознать и защититься
  • Типичные схемы обмана
  • Фишинг и кибермошенничество
  • Как защитить себя и близких
  • Куда обращаться, если стали жертвой мошенников
• Полезные инструменты и ресурсы
  • Приложения для учета финансов
  • Полезные материалы
• Тест на финансовую грамотность

Зачем нужна финансовая грамотность

Финансовая грамотность доступна не только экономистам. Это простой набор знаний и привычек, который дарит уверенность в будущем и достойную жизнь в настоящем.

В сложные времена учиться особенно важно. Ваши деньги под перекрестным огнем: с одной стороны их «ест» инфляция, с другой — угрожают мошенники и шарлатаны.

Мы собрали финансовую базу:

• как правильно экономить и наконец начать вести бюджет;
• как накопить деньги, когда и на что потратить;
• как оценить риски инвестиций, реально ли жить на проценты;
• как распознать мошенников за десять секунд и не отдать им ни копейки.

Чтобы узнать больше, пройдите по ссылкам в статье. Они ведут на наши самые популярные и актуальные материалы. Их помогали писать эксперты Совкомбанка и других организаций: инвесторы, экономисты, юристы, бизнес-тренеры и другие специалисты.

Мы помогли тысячам людей разобраться в финансах, управлять ими взвешенно и системно. Вы тоже справитесь.

В 2024 году РИФГ достиг исторического максимума — 55 баллов из 100 возможных. 43% респондентов умеют копить и планировать, знают об инфляции и инвестициях. Это на 9% больше, чем в 2017 году.

Управление бюджетом (доходы и расходы)

Первый шаг — понять, сколько денег приходит и куда они уходят. Записывать доходы и расходы — все равно что считать калории: скучно, требует дисциплины, чревато неприятными сюрпризами. Наберитесь терпения, потом от подсчета можно будет отказаться.

Выберите, как будете считать:

1. Вручную: заведите таблицу в Excel или тетрадь.
2. Установите приложение и привяжите банковские карты. Система посчитает сама.

Разделите траты на фиксированные и переменные. Фиксированные — это плата за аренду, ипотеку, кредиты и коммунальные услуги, которые мало меняются от месяца к месяцу. Переменные — все остальные: продукты, одежда, развлечения, отдых, уход за собой.

Поняв картину расходов, сократите бесполезные в пользу нужных. Стремитесь к принципу 50/30/20:

• 50% доходов — базовые платежи (жилье, еда, транспорт);
• 30% — покупки для удовольствия (хобби, развлечения, красота);
• 20% — долги (платежи по кредитам) и / или резервный фонд.

Это не образец, а ориентир. Структура ваших расходов может быть другой.

Оптимизируйте без фанатизма. Вы удивитесь, сколько денег тратите на мелочи, но если кофе навынос или новая ваза сделают вас счастливее, купите их. Сэкономьте на чем-то другом: правильно закупайте продукты, проанализируйте расходы на ЖКУ и электричество.

Cбережения

Финансовая подушка нужна каждому. Жизнь непредсказуема: можно заболеть, потерять работу, могут сломаться машина или техника.

Эксперты советуют откладывать:

• минимум — на три месяца жизни;
• оптимально — на полгода;
• идеально — на год.

То есть, живя на 50 тысяч рублей в месяц, стремитесь к подушке в 150, а лучше в 300 тысяч рублей. Копить будет легче, если поставить цель: не влезть в кредит из-за экстренного ремонта, не брать в долг на стоматологию или даже обрести финансовую свободу.

Откладывайте понемногу, и нужная сумма рано или поздно накопится. Жить на проценты вряд ли получится, но поддержать бюджет — вполне.

Чтобы сбережения не «съела» инфляция, храните их на вкладе или накопительном счете:

1. Вклад подходит для долгосрочных сбережений (от 3 месяцев). Лучший процент на вкладах, откуда нельзя снять деньги досрочно. Сравните условия на онлайн-калькуляторе (расположен в середине страницы).
2. На накопительном счете проценты меньше, зато снимать и пополнять можно когда угодно. Получили зарплату, отправили в копилку под 16% и снимайте по мере надобности по 10–15 тысяч рублей. В конце месяца получите проценты.

Наличные обесцениваются быстрее всего. По возможности держите деньги на счете, платите картой и переводами. Вклады тоже не защищают от инфляции на 100%, но максимально ее смягчают и, как правило, немного обгоняют.

Кредиты и долги: как не попасть в ловушку

Кредиты могут как выручить, так и навредить. При высокой ключевой ставке лучше брать рассрочку. Главное отличие рассрочки от кредита — нет переплаты и процентов, их за вас платит магазин.

Как и когда брать

С дорогими покупками без кредита не обойтись: жилье, машина, долгое лечение не впишутся в лимит по рассрочке. Как понять, стоит ли брать кредит:

1. Да — на цели, которые улучшат вашу жизнь: недвижимость, авто, образование, бизнес (с грамотной, успешной стратегией).
2. Под вопросом — на развлечения (отпуск, свадьбу). Сначала спланируйте, как погасить долг, и позаботьтесь о подушке безопасности.
3. Нет — для друзей и близких без постоянного дохода. Особенно с кредитной зависимостью.

Неожиданно, но кредит под низкий процент выгоднее, чем покупка за свои. Положите остальную сумму на вклад со ставкой выше, чем по кредиту, и останетесь в плюсе.

Что делать, если не получается платить

Банк не меньше вашего заинтересован, чтобы вы погасили долг без жертв, судов и банкротств. Он предложит кредитные каникулы, рефинансирование или реструктуризацию. Способы работают и с микрозаймами.

Предупредите банк, что не можете платить в прежнем темпе. Изучите последствия просрочек. Не скрывайтесь от банка: долг не спишут, а передадут коллекторам.

Правила безопасности

Периодически проверяйте свою кредитную историю на Госуслугах, следите за рейтингом. Чем он выше, тем более выгодные условия вам предложат.

Отнеситесь к займам серьезно:

• не набирайте платежей больше чем на 30% дохода (50% — потолок);
• читайте договор внимательно и полностью;
• сравните предложения разных банков;
• сравните с условиями по кредитным картам и рассрочке.

Инвестиции: базовые принципы без риска

Деньги должны работать — эту аксиому мы усвоили во время финансовых кризисов. Инвестиции — тот самый способ заставить деньги приносить прибыль.

Базовые принципы:

1. Начните с малого. Вложите 500–1000 рублей и отработайте стратегии без риска.
2. Диверсифицируйте активы. Не вкладывайтесь во что-то одно, а соберите инвестпортфель.
3. Не ждите быстрых денег. Долгосрочные инвестиции самые надежные.
4. Высокорисковые активы — для продвинутых инвесторов. Эксперты Совкомбанка рекомендуют подождать с вложениями в криптовалюту и трейдингом.
5. Остерегайтесь мошенников.

Безопасные варианты для новичков:

• банковские вклады;
• облигации (например, федерального займа — ОФЗ);
• паевые и индексные фонды (ETF);
• голубые фишки — акции надежных компаний.

Помните: высокая доходность — высокие риски. Если вам обещают 50% годовых, это мошенничество.

Наши советы — не финансовая рекомендация. Мы не знаем, какие вложения принесут прибыль и как изменится инфляция. Наши советы основаны на успешном опыте и могут служить ориентиром, но не гарантией успеха.

Мошенники: как распознать и защититься

К сожалению, где деньги — там и мошенники. Они постоянно придумывают новые схемы, но принципы не меняются: вывести жертву из равновесия и «дожимать» до оплаты.

Типичные схемы обмана

Проще всего распознать шарлатанов от инфобизнеса. Они обитают в соцсетях и мессенджерах. Обещают золотые горы, нужно только купить их вебинар.

Сложнее, когда мошенники звонят и пишут. Они общаются так, что буквально отключают у жертвы критическое мышление. Но и их легко узнать по схемам.

«Ваш родственник в беде»

Вам звонят и говорят, что ваш сын/дочь/внук попал в аварию, арестован или в больнице. Нужно срочно перевести деньги «на лечение» или «внести залог».

Вариант: звонят или пишут от имени родственника, взломав его аккаунт в мессенджере или сгенерировав голос.

Положите трубку и сразу перезвоните родственнику на его номер. Мошенники всегда торопят и не дают времени на проверку.

«Выигрыш в лотерею»

Сообщают о выигрыше в лотерее или акции, в которой вы не участвовали. Чтобы получить приз, нужно заплатить «налог» или «комиссию», причем сегодня.

Настоящий выигрыш отдадут без предоплат, а налоги удержат из суммы выигрыша.

«Банковский сотрудник просит код»

Звонят якобы из банка и просят назвать код из смс для «безопасности» или «блокировки подозрительной операции». Или требуют установить приложение и сообщить код из смс.

В то же время они пытаются проникнуть в ваш аккаунт в банке или на Госуслугах. Пароль они не знают, поэтому запрашивают подтверждение по смс, которое и придет на ваш номер.

Банки никогда не просят коды из смс. Положите трубку и сами позвоните в банк.

Мошенники выманивают деньги под предлогом замены счетчиков, инкассации, фальшивых переводов. Сообщают, что на вас прямо сейчас берут кредит или взломали Госуслуги.

Фишинг и кибермошенничество

В интернете мошенники особенно активны. Они создают копии сайтов банков, интернет-магазинов, госорганизаций и собирают через них деньги.

Как распознать обман:

• адрес ссылки отличается от официального (sovcombank.su, sovcobank.ru вместо sovcombank.ru);
• при переходе нет защищенного соединения (https://);
• в письме упирают на срочность, запугивают или сулят богатство.

Как защитить себя и близких?

Научитесь распознавать «красные флаги»:

1. Срочность: «Только сегодня!», «Предложение действует час!», «Нужно решить прямо сейчас!».
2. Конфиденциальность: «Никому не говорите», «Это секретная информация», «Операция засекречена».
3. Давление: не дают времени подумать, угрожают блокировкой счетов, создают панику и страх.
4. Требуют перевести деньги незнакомым людям, купить криптовалюту, акции, купоны.
5. Просят установить приложение, программу, зарегистрироваться на сайте и отправить код.

Правила безопасности:

1. Никому не сообщайте коды из смс. Их присылают, только чтобы подтвердить ваши операции.
2. Проверяйте информацию. Звоните в банк, сверяйте адреса сайтов, обращайтесь к официальным ресурсам.
3. Установите сложные пароли и двухфакторную аутентификацию.
4. Не торопитесь. Посоветуйтесь с близкими, изучите вопрос. Схемы мошенников легко гуглятся.

Куда обращаться, если стали жертвой мошенников?

Первым делом заблокируйте карты со смартфона или позвонив в банк. Смените пароли от всех аккаунтов. Сохраните переписку с мошенниками и их контакты.

В течение дня подайте заявление о мошенничестве в полицию и в банк.

Поделитесь информацией в социальных сетях, предупредите знакомых.

Полезные сайты:

1. Центральный банк России: официальная информация о финансовых организациях, список отозванных лицензий.
2. МВД России: информация о новых схемах мошенничества, статистика преступлений.
3. Роскомнадзор: реестр заблокированных сайтов.

Полезные инструменты и ресурсы

Теорию финансовой грамотности можно освоить за неделю. За месяц — научиться вести бюджет, разобраться во вкладах и инвестициях.

Через год практики у вас будут новые финансовые привычки, меньше долгов и больше денег. А главное — уверенность, что вы тратите правильно. Вам помогут инструменты.

Приложения для учета финансов

Бесплатные:

• CoinKeeper — простой и понятный интерфейс;
• Money Lover — подходит для семейного бюджета;
• «Дзен-мани» — синхронизация с банковскими картами;
• 1Money — много категорий расходов.

Платные:

• YNAB (You Need A Budget) — популярен во всем мире;
• MoneyWiz — продвинутая аналитика;
• Toshl Finance — красивый дизайн и удобство.

Что должно быть в хорошем приложении для учета расходов:

• автоматическая синхронизация с банками: привязали карту и забыли;
• сегментация трат: видно, сколько на что потратили;
• планирование бюджета: можно задавать цели;
• напоминания о платежах;
• аналитика и отчеты.

Полезные материалы

Подпишитесь на рассылку Совкомбанка и получайте свежие статьи о финансах на почту.

Черпайте вдохновение в книгах и фильмах о деньгах.

Тест на финансовую грамотность

Чтобы оценить нынешние навыки управления деньгами, отметьте верные утверждения. Каждое «да» — один балл.

1. Вы ведете бюджет, знаете основные расходы и доходы.
2. У вас есть накопления в размере одной-двух зарплат.
3. Вы планируете крупные покупки заранее.
4. Знаете свой кредитный рейтинг.
5. Прежде чем взять кредит, сравниваете условия в разных банках.
6. Платите по кредитам не больше 40% от дохода.
7. Инвестируете деньги, а если нет, точно знаете почему.
8. Знаете основные признаки мошенничества.
9. Задаете сложные и разные пароли для банковских приложений.
10. Обсуждаете финансовые решения с близкими.

Результаты:

• 8–10 баллов — вы отлично разбираетесь в финансах;
• 5–7 баллов — хороший уровень и есть куда расти;
• 3–4 балла — неплохая база, продолжайте;
• 0–2 балла — многие начинали отсюда и многого добились. Вы тоже добьетесь.

Мир финансов постоянно меняется. Появляются новые инструменты, новые возможности и новые угрозы. Оставаться в курсе событий — значит защищать себя и свои деньги.

Финансовая грамотность не поможет легко и быстро разбогатеть. Но поможет навести порядок в бюджете, принимать взвешенные решения и не бояться будущего. Начните сегодня и через год скажете себе спасибо.