Сколько денег вам нужно для финансовой независимости и где их взять

• Зарабатывать сегодня, а тратить в будущем: что такое финансовая независимость
• Как стать финансово независимым: пошаговый план
• Первые шаги к стабильному доходу: как рассчитать нужную сумму
• Экономия как инструмент на пути к независимости
• Как увеличить доходы
• Грамотные инвестиции — фундамент стабильного дохода
• Как достичь финансовой независимости: практические рекомендации

Если вы впервые заинтересовались, как никогда не зависеть от государственных выплат или работодателей, впереди долгий путь. Предстоит изменить многие личные установки и привычки, в первую очередь — связанные с деньгами. А также день за днем осваивать новую информацию и учиться ее использовать.

Зарабатывать сегодня, а тратить в будущем: что такое финансовая независимость

Финансовая независимость — это возможность жить на так называемый пассивный доход: без оглядки на заказчиков, начальников, ситуацию на рынке труда. Размер его должен быть таким, чтобы хватало как минимум на базовые потребности: еду, обязательные платежи, другие регулярные расходы.

Как быстро удастся достичь независимости, зависит от того, с чего вы начнете, какие ресурсы используете, сколько приложите усилий. 

Например, участники международного движения FIRE стремятся выйти на раннюю пенсию. Ради этого они идут на большие жертвы — ежемесячно направляют до 75% доходов в инвестиции. Но есть и менее радикальные методы. Среди них постепенное увеличение капитала с помощью сложных процентов. 

Суть: чем больше капитал, тем быстрее он растет. Откройте вклад, накопительный или индивидуальный инвестсчет, регулярно кладите не него хотя бы несколько тысяч рублей, постепенно осваивайте науку инвестирования с Совкомблогом и увидите, как деньги работают и приумножаются.

А чтобы узнать, какая сумма нужна на счетах для финансовой независимости и сколько придется ее копить, понадобятся расчеты, а также четкий план.

Как стать финансово независимым: пошаговый план

Чтобы задача не пугала и не казалась нереальной, разбейте ее на простые и понятные части. Чем они меньше — тем проще выполнять. В некоторые этапы придется вникать более серьезно, но другие можно оформить как игры с простыми правилами и приятными достижениями.

Для начала выделим основные шаги на пути к финансовой независимости:

1. Проанализировать, а затем оптимизировать бюджет: освоить приложения для контроля личных финансов, завести электронную таблицу или стильный планер для записи доходов и расходов (от 300 ₽ на Ozon).
2. Рассчитать, какой капитал понадобится для финансовой независимости.
3. Поставить четкие измеримые цели: накопить первые 10–100 тысяч рублей, купить первые акции, заработать первый миллион, закрыть ипотеку.
4. Поработать над денежным мышлением — научиться экономить на не самом необходимом и копить на нужное, тратить меньше, чем зарабатываете.
5. Запасти деньги на несколько месяцев жизни без привычных доходов.
6. Обдумать, как увеличить доходы.
7. Освоить инструменты инвестирования, открыть ИИС, начать наращивать инвестпортфель.
8. Сделать финансовую грамотность не только нужной, но и приятной основой жизни. Чтобы эти правила вызывали не отвращение, а оптимизм, заставляли верить в будущее.

На первый взгляд, по масштабам этот план не уступает наполеоновскому. Но полководцу реализовать свой не удалось, а эти шаги ежедневно делает все больше людей. И жизнь их становится лучше — стабильнее, предсказуемее, спокойнее. Даже если к многомиллионному капиталу прийти не получается.

Какой бы ни была обстановка вокруг, умение обращаться с деньгами вместе с финансовой подушкой увеличивают шансы справиться с трудностями.

Первые шаги к стабильному доходу: как рассчитать нужную сумму

Для начала определитесь, сколько месяцев, а также будущих накоплений стои́т между вами и финансовой независимостью. Для этого придется:

• рассчитать постоянные расходы;
• решить, сколько денег нужно скопить.

Когда все расходы на виду и под контролем, их проще разделить на первостепенные и менее значимые. Вы увидите, без какой суммы в месяц не обойтись, на чем сэкономить, как правильнее распределить доходы.

Как правило, разбираться в ситуации приходится от трех месяцев. Постепенно вы научитесь прогнозировать расходы, вести бюджет так, чтобы копить с радостью, тратить меньше, чем зарабатываете.

Когда у вас появятся данные о личных расходах за несколько месяцев, рассчитайте размер минимальной финансовой подушки и капитала мечты для финансовой независимости.

Вот упрощенные расчеты для примера.

Максим — молодой специалист, работает маркетологом, снимает однокомнатную квартиру за 20 тысяч рублей в месяц. Ежемесячно тратит:

• на оплату аренды — 20 000 ₽;

• на продукты — 19 000 ₽;

• потребительский кредит — 10 000 ₽.

Еще около 2000 ₽ уходит на транспорт. Остальные расходы — развлечения, занятия в спортзале и бассейне. Если округлить, получается, Максиму необходимо минимум 55 000 ₽ в месяц, чтобы закрыть базовые потребности. Значит, на накопительном счету ему предстоит собрать и хранить минимум 165 000 ₽. С этими деньгами он сможет прожить три месяца, даже если потеряет все источники доходов.

Чем больше сумма, тем больше возможностей найти работу с более высокой зарплатой, если понадобится, научиться инвестировать спокойно, не из последних денег, а с прицелом на будущее. Такой запас — один из первых шагов не только к независимости, но и к финансовой свободе.

Прожиточный минимум в РФ на 2025 год — 17 773 рубля. Но с учетом многих параметров, от стоимости жизни в разных регионах до семейного положения и возраста, сумма в 55 тысяч рублей ближе к реально необходимой. Поэтому ее же примем за базовую для минимальной финансовой независимости.

Для расчетов возьмем основным источником пассивный доход от инвестиционного портфеля. Чтобы получать 55 000 рублей в месяц и 660 000 рублей в год, нужно определить среднегодовую доходность портфеля, учесть инфляцию и налоги. Принято считать, что среднегодовая доходность российского рынка акций — от 8 до 15%. Возьмем 10% как среднее значение.

Чтобы ежемесячно получать 55 000 рублей чистого дохода при доходности 10% годовых, придется накопить примерно 8 млн рублей с учетом налогов (налоги на доходы с инвестиций — от 13%). Но это предварительные расчеты.

Дальше нужно учесть, что выводить 100% прибыли — не самая выигрышная стратегия. Как минимум половину, а лучше — 60%, выгоднее направлять на увеличение портфеля. Потому что в реальности не все годы активы будут одинаково доходными. Иногда сумма может быть даже отрицательной.

Так что 8 млн придется умножить на два. То есть для грамотного планирования финансовой независимости понадобится закладывать в расчеты от 16 млн рублей.

Кроме того, стоит учитывать официальный уровень инфляции — около 7% в год.

Исходя из доходов и возможностей рассчитайте, сколько денег нужно направлять на увеличение капитала ежемесячно, чтобы через 10 или 25 лет скопить на счетах необходимую сумму.

Цифры кажутся значительными — многих это отталкивает. Но попробуйте начать осваивать финансовую грамотность, и вам откроются разные способы достичь цели.

Экономия как инструмент на пути к независимости

Первое, что на пути к финансовой независимости может и должен сделать каждый, — научиться планировать бюджет, экономить и копить. Есть много источников, которые помогут подобрать подходящую стратегию: от интернет-порталов до книг.

Классические схемы предлагают ежемесячно откладывать от 10 до 25% любых доходов. Кому-то помогают методы «кувшинов» и «конвертов», другим интереснее использовать собственные методики на основе проверенных.

Главное — поставить простые понятные цели на ближайшее и отдаленное будущее. Они должны быть мотивирующими и выполнимыми, а не такими, от которых опускаются руки. Пусть для начала у вас будет только общее представление о дальних горизонтах (10–20 лет). Но на будущий год, а лучше — пять, цели должны быть конкретными.

Попробуйте для начала накопить первые 10 или 50 тысяч. Для этого с каждого дохода откладывайте 1000 рублей или 5% на накопительный счет с процентом на остаток. Например, с Халвой эту функцию можно сделать автоматической. Пришли деньги на карту — 5% из них ушло в «Копилку». Чем больше в ней сумма, тем больше мотивации копить.

Как увеличить доходы

При маленькой зарплате только экономией обойтись не получится. Чтобы обеспечить себе даже небольшой пассивный доход, придется искать дополнительные источники заработка.

Как это сделать:

1. Проанализируйте свои возможности. Не обязательно сразу искать лучшую работу. Начните с подработок. Возможно, ваша специальность позволит найти дополнительный заработок в интернете. Есть способы заработать немного даже с телефона.
2. Обсудите с руководством возможную прибавку к зарплате или узнайте, могут ли вам предложить задачи за дополнительную оплату. Инициативные сотрудники, которые берут на себя больше ответственности, и зарабатывают больше.
3. Если у вас достаточно опыта или есть экспертность в какой-то сфере, попробуйте монетизировать знания в соцсетях. Но учтите, это скорее полноценная работа, чем подработка. К тому же придется постоянно вкладываться в рекламу. Одна из самых популярных и многообещающих платформ — Телеграм. Выберите тему из тех, что интересны аудитории, и постепенно раскручивайте свой блог, чтобы начать зарабатывать с помощью телеграм-канала.
4. Еще один вариант — сделайте подработкой хобби, если оно у вас есть. Интернет дает для этого все возможности: мастер-классы, платформы для продажи изделий или услуг, аудиторию, которая ищет, у кого бы научиться чему-то интересному.

Но все же высокая зарплата поможет достичь целей быстрее и эффективнее. Если сменить работу вам мешает недостаток компетенций, пройдите обучение — повысьте квалификацию или научитесь чему-нибудь новому.

Не менее важно оптимизировать свои расходы — например, рефинансировать кредиты. А также пользоваться всеми государственными льготами и лайфхаками, которые уже кому-то помогли.

Грамотные инвестиции — фундамент стабильного дохода

Мало просто копить деньги на финансовую независимость. Нужно, чтобы они активно помогали ее достичь. Для этого деньги должны работать, то есть их придется инвестировать.

Главный признак грамотного инвестирования — диверсификация портфеля, то есть деньги нужно вкладывать в разные активы. Например, часть средств держать на вкладах, другую — в акциях и облигациях, а третью, допустим, в виде криптовалюты.

Выбор активов и стратегий — дело не быстрое. Придется сначала побольше узнать об инструментах для инвестиций и открыть ИИС, затем выбрать активы и постепенно учиться управлять ими. Новичкам подойдут инструменты с низкими рисками, такие как облигации федерального займа (ОФЗ). Можно также начать с покупки нескольких акций надежных компаний. Они зачастую показывают рост на длительной дистанции.

Как достичь финансовой независимости: практические рекомендации

Полной свободы в денежных вопросах с нуля достичь сложно. Но значительно облегчить жизнь себе в будущем — вполне посильно каждому. Помогут финграмотность и основные принципы, которых придерживаются все, кто идет к финансовой независимости:

1. Чтобы контролировать и мудро распределять ресурсы, нужно вести бюджет.
2. Копить — это не отказывать себе во всем, а отказаться от малого сегодня ради важных целей в будущем.
3. Инвестировать можно и нужно, даже если вы никогда раньше этого не делали.

Начните с записи всех своих доходов и расходов. Откладывайте хотя бы 10% от любого дохода, чтобы сначала создать финансовую подушку, а затем приступить к формированию инвестиционного портфеля. Уделяйте хотя бы 15 минут в день повышению своей финансовой грамотности. И день за днем даже самая труднодостижимая цель будет становиться все более реальной.