Как взять первый кредит и не испортить кредитную историю

• Можно ли взять кредит без кредитной истории
• Как взять первый кредит без кредитной истории: пошаговая инструкция
• Кратко о кредитной истории
• Как испортить КИ: популярные ошибки

Можно ли взять кредит без кредитной истории

У всех когда-то была чистая кредитная история (КИ), поэтому конечно, это возможно. Другое дело, что ее отсутствие банки обычно расценивают как высокий риск. Это оправданно: они не знают, как заемщик раньше выплачивал задолженности. Поэтому условия программы будут менее выгодными, чем для клиентов с положительной КИ.

Какие типы кредитов существуют:

1. Льготные, с господдержкой. У ряда банков особые программы для молодежи, студентов, жителей Крайнего Севера и приравненных к нему регионах, IT-специалистов. Сумма может быть небольшой, но условия обычно выгоднее простого потребкредита. Даже когда заемщик ни разу не оформлял заем.
2. Кредитные карты с небольшим лимитом — простой способ сформировать КИ. Начните с них, чтобы легко контролировать расходы и своевременно погашать задолженность. Учтите: только активное и ответственное использование кредитки положительно влияет на рейтинг. Выход за пределы грейс-периода и отрицательный баланс, близкий к лимиту, — наоборот, плохо.
3. Микрозаймы. Микрофинансовые организации (МФО) не всегда проверяют КИ. Получается, у всех клиентов одинаковые условия. Но с другой стороны, займы в МФО рассчитаны на короткий срок, до года. Поэтому переплата обычно даже выше суммы кредита. При малейших просрочках будьте готовы к повышенным пени.
4. С поручительством. Человек, на которого можно «финансово опереться», значительно повышает шансы на одобрение. Но сначала спросите у потенциального поручителя, готов ли он взять на себя ответственность за погашение долга в случае чего. В жизни бывает всякое, и даже стабильная работа — не 100%-ная гарантия платежеспособности.
5. Залоговые кредиты часто доступны даже без КИ, поскольку имущество обеспечит возврат долга. Однако к нему есть определенные требования, да и не всегда у заемщика с чистой историей есть что предложить банку.

Одобрят ли ипотеку, если нет кредитной истории? Задача не из легких, но вполне выполнимая.

Ключ к успеху — убедить банк в платежеспособности и надежности потенциального заемщика. Чем больше доказательств сможете предоставить, тем выше шансы.

Не отчаивайтесь, если вам отказали в одном банке, попробуйте обратиться в другой. Условия и требования у всех разные.

Как взять первый кредит без кредитной истории: пошаговая инструкция

Итак, вы собираетесь в первый раз получить кредит, но не знаете, как это сделать без кредитной истории. На самом деле КИ почти не влияет на процесс оформления. Клиенту также предстоит выбрать подходящую программу и подать заявку. Но давайте обо всем по порядку.

Определите потребности и цели

Зачем нужен кредит? Покупка квартиры, автомобиля, бытовой техники, ремонт, образование или что-то другое? Четко сформулируйте цель, чтобы выбрать подходящее предложение и рассчитать необходимую сумму.

Какая нужна сумма? Не берите больше, чем необходимо. Меньше сумма — меньше риски и проще погашать задолженность.

На какой срок планируете взять кредит? Чем короче, тем выше ежемесячный платеж, но меньше будете переплачивать по процентам. Длиннее срок — ниже платежи, но больше общая сумма. Найдите баланс между возможностями и желанием минимизировать переплату.

Оцените платежеспособность

Убедитесь, что можете регулярно вносить платежи. Проанализируйте свой бюджет, посчитайте ежемесячные доходы и расходы.

Платеж по кредиту не должен существенно влиять на ваш уровень жизни. Используйте онлайн-калькулятор для расчетов.

Также предварительно посчитайте кредитную нагрузку: она не должна превышать 50% от общего дохода за месяц. В противном случае банк откажет. Или одобрит ссуду, но платить будет сложно.

Выберите кредитную программу

Наиболее простой способ воспользоваться заемными средствами банка — взять рассрочку. Например, карта «Халва» — универсальный инструмент, доступный даже клиентам с чистой КИ. В мобильном приложении можно переключить оплату со своих на заемные деньги и обратно, а покупать постепенно в рамках установленного лимита. Если платить вовремя, то это положительно скажется на истории.

В качестве альтернативы можно оформить кредитку с небольшим лимитом заемных средств — траты будет легче контролировать. А своевременное закрытие долгов положительно повлияет на КИ.

Другое направление — целевой кредит, например на покупку бытовой техники. Здесь тоже важно четко понимать возможности. Поэтому заранее просчитайте сумму, которую вы легко погасите.

Более сложный способ — кредит с поручителем, который берет на себя ответственность за выплату долга, если заемщик не сможет этого сделать. Поручитель — гарантия, что банк не потеряет деньги.

Сравните предложения банков

Это можно сделать через онлайн-сервисы, которые автоматически подгружают с банковских сайтов ставки, комиссии, сроки, требования и другие условия. Не забудьте учесть дополнительные расходы: например, за досрочное погашение.

Изучите репутацию банка. Почитайте отзывы и посмотрите ежегодные рейтинги. Попробуйте найти банк, который специализируется на кредитовании без КИ.

Подготовьте пакет документов

Соберите максимально полный пакет. Банки тщательно проверяют платежеспособность и финансовое положение.

Для первого раза помимо паспорта, вероятно, потребуются справки о доходах (2-НДФЛ или по форме банка) и с места работы. Они подтвердят трудовой стаж и зарплату.

Подайте заявку и дождитесь одобрения

Проще всего — онлайн. Заполните короткую анкету, указав Ф. И. О., телефонный номер, электронную почту и регион. Затем перезвонит сотрудник банка и задаст уточняющие вопросы.

Если вы клиент банка и решили взять кредит в нем же, заявку можно отправить через мобильное приложение.

Когда запрос одобрят, пригласят в банк. Постарайтесь сразу взять все нужные документы, чтобы оформление не растянулось на несколько дней.

Заключите договор и получите денежные средства

Будьте внимательны к пунктам с требованиями, возможными штрафами, просрочками и другими условиями. Если у вас возникнут вопросы, обратитесь к сотруднику банка для разъяснений.

Подписывайте документ только после того, как полностью уверены в условиях кредитования.

В отделение банка второй раз идти необязательно. Сейчас удобнее, когда кредитные средства перечисляют сразу на карту, чтобы вы быстрее смогли ими воспользоваться.

Кратко о кредитной истории

Прежде чем понять, как начать формировать кредитную историю, предстоит понять, о чем речь. По сути, это финансовый «паспорт» заемщика — массив данных, где указаны:

• все кредитные заявки;
• одобренные займы;
• банки, в которые обращался заемщик;
• был ли человек поручителем или созаемщиком;
• долги, просрочки.

Как испортить КИ: популярные ошибки

Отсутствующая кредитная история не так плоха, как испорченная. Многие продолжают допускать ошибки, которые негативно сказываются на «финансовой биографии».

Итак, к популярным относятся:

1. Просрочка. Все просто: не внесли платеж, сорвали график платежей — за вами числится неоплаченный долг. Бывают «технические» просрочки: заемщик перевел деньги, но в банке возникла ошибка, из-за которой средства не поступили на счет кредитора. Такое можно оспорить, предоставив чеки и квитанции.
2. Устаревшая информация. Допустим, вы раньше оформляли кредиты, но с момента последнего прошло уже 10 лет. Кредитная история не обновлялась, а значит, никаких новых данных в ней нет. По сути, она пустая. Если планируете и в будущем занимать деньги в банках, периодически оплачивайте небольшие покупки кредиткой или в рассрочку.
3. Много заявок и отказов. Банки приравнивают бессчетное число заявок в разные компании к проблемному материальному положению, будто человек готов взять деньги где угодно.
4. Часто меняющиеся личные данные. Это подозрительно. Почему недавно адрес регистрации был одним, а теперь стал другим, через месяц уже третьим? То же самое с номерами телефонов и иногда паспортными данными.
5. «Любовь» к микрокредитам. Банки считают ненадежными постоянных клиентов МФО. Если заемщик упорно идет в МФО и берет новый микрокредит, значит, он финансово недисциплинирован, не соответствует базовым требованиям (например, давно безработный) либо избегает проверки кредитной истории.
6. Банкротство. Финансовый управляющий, которого назначают человеку, проходящему процедуру банкротства, отправляет эту информацию в Бюро кредитных историй.
7. Разбирательства в суде. Наверное, худшее, что может произойти, — банк подает в суд на человека, который не выплатил долг. Эта информация в КИ — «красный флаг». К счастью, есть способы очистить историю, хотя это займет время.
8. Поручительство — бомба замедленного действия. Если она рванет, то и вас обязательно заденет. По факту вы не брали ссуду на себя, но за вас это «сделал» знакомый. Поэтому и просрочки за него отразятся в КИ.

Итак, первый кредит — не так уж и страшно. Внимательно изучите и сравните банковские предложения, почитайте об условиях и требованиях, найдите то, что будет отвечать запросам и надеждам. А потом вовремя вносите платежи, чтобы не испортить только что сформировавшуюся кредитную историю.