Как накопить ребенку на образование при невысокой зарплате

Родители хотят дать своим детям все лучшее. Качественное высшее образование — не исключение. Стоимость обучения каждый год растет, а поступить на бюджет удается не всем. Рассказываем, как накопить ребенку на вуз, даже если у вас маленький доход.

• Три главных правила
• Как накопить ребенку на образование: способы
• Как накопить на учебу за границей

Три главных правила

Пока дети маленькие, кажется, что до вузов и сессий еще далеко. Странно откладывать на высшее образование, если ребенок даже не сказал первое слово.

В итоге родители тянут с вопросом. А когда остаются считанные годы до поступления, начинают думать, где взять деньги. 

Другие считают цены на платное обучение неподъемными. Опускают руки, даже не пробуют откладывать и просто надеются, что ребенку достанется бесплатное место. А если поступить не удается, отправляют сына или дочь в менее престижное учебное заведение.

Чтобы накопить нужную сумму к сроку, советуем придерживаться трех правил.

Начните сейчас

Неважно, в каком возрасте ребенок: только родился, ходит в садик или учится в пятом классе. Если вы еще не начали копить на образование, не ждите лучшего момента и переходите к действиям.

Чем больше времени у вас в запасе, тем лучше:

• за 15 лет вы соберете сумму солиднее, чем, например, за пять — а значит, список доступных вузов станет шире;
• можно откладывать из бюджета понемногу и не придется ограничивать себя и «затягивать пояса»;
• есть пространство для маневра — например, если случится форс-мажор и деньги придется потратить, копить с нуля будет не так болезненно.

Опережайте инфляцию

Если просто хранить деньги «под матрасом» или на дебетовой банковской карте без процента на остаток, часть сбережений обесценится. А еще, когда накопления под рукой, выше риск взять из заначки на другие нужды.

За период с 2014 по 2023 год средняя годовая инфляции составила 7%. Настолько в среднем за эти 10 лет каждые 12 месяцев росли цены на продукты и услуги.

Помните, как раньше на 5000 ₽ в супермаркете можно было наполнить продуктами две тележки с горкой? Сейчас столько уходит на обычный поход в магазин, когда покупаете только базовые вещи.

Если тенденция сохранится, ваши 100 000 ₽ сбережений через год обесценятся на 7000 ₽, а через десять лет — больше чем вполовину.

Как бороться с инфляцией? Откладывайте так, чтобы накопления не просто ждали своего часа, а приносили доход. Необязательно открывать вклад — достаточно оформить карту «Халва» и открыть онлайн-копилку. Это накопительный счет, куда автоматически можно переводить кешбэк, процент на остаток и другие бонусы.

Будьте гибкими

Следите за рынком и анализируйте, куда выгоднее вложить сбережения. Не бойтесь пробовать разные инструменты и менять стратегию с учетом ситуации.

Цель накопить ребенку на обучение — отличный повод прокачать свою финансовую грамотность и научиться инвестировать.

Как накопить ребенку на образование: способы

По данным ГИВЦ, в 2023 году больше половины студентов российских вузов учились на платной основе. Средняя стоимость обучения в топовых учебных заведениях Москвы и Санкт-Петербурга — это сотни тысяч рублей в год.

Даже если ребенок поступит на бюджет, трат все равно не избежать. Например, если готовиться к ЕГЭ вместе с репетиторами, шансы набрать проходные баллы и попасть в выбранный вуз выше.

А теперь посчитаем:

• средние расценки специалистов — 1500 ₽ в час;
• количество вступительных испытаний в разных вузах — от трех до пяти;
• оптимальное время на подготовку — целый учебный год.

Если заниматься с репетитором раз в неделю, только за один предмет придется заплатить около 50 000 ₽, за три — 150 000 ₽, за пять — 250 000 ₽.

Когда ребенок едет учиться в другой город, добавляются затраты на билеты и проживание.

Представим идеальную ситуацию. Будущий студент остается в родном городе, платить за жилье не требуется. Ребенок — отличник, для подготовки к ЕГЭ достаточно месяца занятий с репетиторами. В этом случае трат окажется немного, но накопления все равно пригодятся — пустить сбережения можно на другие важные дела.

Неизвестно, насколько сократится количество бюджетных мест в вузах через пять, десять или пятнадцать лет. Так что создать и регулярно пополнять детский «фонд» на образование — разумная идея при любых обстоятельствах.

Расскажем, как это делать.

Открываем вклад на обучение детей или накопительный счет

Механизм у этих двух инструментов схожий — вы передаете деньги банку и получаете с них процентный доход. Но есть различия:

Держать сбережения в банке — один из самых безопасных способов приумножить накопления. Суммы до 1,4 млн ₽ застрахованы государством.

Главное, выбирайте программы со ставкой больше, чем уровень инфляции. И не забудьте, что с части процентного дохода платят налог 13%. Размер зависит от максимальной ключевой ставки Центробанка, которую фиксировали в тот год, когда зачислили доход.

Сделаем расчет на примере.

Допустим, вы открыли вклад «Удобный» на 100 000 ₽ в Совкомбанке на 36 месяцев под 21% годовых.

За год на депозите накопится 21 000 ₽ процентного дохода. Предположим, что максимальная ключевая ставка в этот год составила 15%. Тогда:

• доход, с которого не нужно платить доход, — 100 000 ₽ × 15% = 15 000 ₽;

• налог с суммы превышения — (21 000 ₽ − 15 000 ₽) × 13% = 780 ₽;

• чистый процентный доход по вкладу — 21 000 ₽ − 780 ₽ = 20 220 ₽;

• общая сумма на вкладе к концу срока, если налог за следующие два года будет аналогичным, — 100 000 ₽ + (20 220 ₽ × 3) = 160 660 ₽.

Выбираем программу накопительного страхования

Это гибридный продукт — сочетает вклад и страховой полис. В итоге вы собираете нужную сумму к конкретной дате и защищаете свои жизнь и здоровье на период, пока копите.

Как работает такое страхование:

1. Программы долгосрочные — от 5 лет.
2. Вы сами определяете размер страхового взноса. Он зависит от того, сколько хотите накопить и на какой срок заключаете договор.
3. Как часто перечислять взносы, прописывают в условиях программы. Например, ежемесячными платежами — такой формат легче всего вписать в бюджет.
4. Регулярные взносы обязательны. С точки зрения финансовой дисциплины это преимущество перед вкладами. Замотаться и «забыть» пополнить «копилку» на образование в каком-то месяце не выйдет.
5. Страховая компания инвестирует ваши взносы под небольшой процент — к концу срока вы получаете не только общую сумму своих вложений, но и дополнительный доход.
6. На взносы действует налоговый вычет 13% — каждый год можно возвращать до 19 500 ₽.
7. Полис защищает от рисков — потери трудоспособности, инвалидности или смерти. Если наступит страховой случай, ваши близкие получат всю сумму, которую вы планировали накопить, даже если успели внести только несколько платежей.

В Совкомбанке есть детские и взрослые программы накопительного страхования — легко подобрать условия и сроки, чтобы откладывать на образование ребенку в комфортном режиме.

Покупаем ценные бумаги через ИИС

Если вы готовы погрузиться в более сложные финансовые схемы, присмотритесь к инвестициям в ценные бумаги — акции и облигации. В долгосрочной перспективе это один из самых доходных инструментов.

Например, в октябре 2024 года средняя доходность по государственным двухлетним облигациям составила 19,14%.

Акции потенциально принесут больше, но в них вкладывать рискованнее. Облигации надежнее, новичкам лучше начать с них. Удобно, что на первых порах можно инвестировать небольшие суммы — стоимость облигации обычно до 1000 ₽.

Когда покупаете облигации, по сути, вы одалживаете деньги государству или компании. На какой срок — указывают в условиях выпуска ценной бумаги. В конце периода получаете свои деньги назад плюс процент, в итоге приумножаете накопления.

Если решите заняться ценными бумагами, откройте индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Покупать на бирже через него выгоднее:

• вы получаете ежегодный налоговый вычет до 52 000 ₽;
• не платите налог 13% с дохода до 30 млн ₽ от инвестиций.

Главное условие — не снимать деньги с ИИС в течение трех лет. Иначе налоговые льготы аннулируются и придется вернуть вычеты, которые вам перечислили.

Если разбираетесь в инвестициях, попробуйте собрать инвестиционный портфель из акций и облигаций. В этом случае важно постоянно следить за фондовым рынком и менять соотношение ценных бумаг — докупать одни и избавляться от других. В отдельной статье разбираем, какие ценные бумаги обладают наименьшим риском.

Вкладываемся в ПИФы

Если не готовы сами решать, во что инвестировать, обратите внимание на паевые инвестиционные фонды (ПИФы). У такой организации единый портфель ценных бумаг и других активов, которыми распоряжается управляющая компания.

Вы можете купить пай — долю в этом портфеле. А дальше ждать и наблюдать. Если ценные бумаги в общем портфеле подорожают, то же произойдет и с вашим паем. Потенциальная доходность — до 30%. Обычно доходы по паям выплачивают раз в квартал.

У этого инструмента два главных минуса:

1. Комиссии — за вход в пай, выход из него и работу управляющей компании.
2. Риски — если рынок упадет, вы ничего не заработаете.

Как накопить на учебу за границей

Мечтаете отправить ребенка в иностранный вуз? Копите на образование в валюте страны, которую выбрали. Если США или Канаду — в долларах, Францию, Испанию или другие страны Европы — в евро, Китай — в юанях.

Можно, например, открыть валютный вклад или покупать на фондовом рынке замещающие облигации, которые оцениваются в иностранной валюте.

Накопить в таком случае придется больше. Учитывайте затраты не только на образование, но и на перелет, проживание, медицинскую страховку, питание, досуг и другие повседневные расходы будущего студента.

Главное правило любых накоплений — если просто лежат, они обесцениваются. Начните откладывать на образование ребенка как можно раньше и используйте инструменты, которые приумножат сбережения. Тогда собрать нужную сумму на обучение к сроку будет легче.

Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.