Первоначальный взнос по ипотеке: для чего нужен, сколько составляет, советы по накоплению

• Что такое первоначальный взнос
• Можно ли обойтись без первоначального взноса
• Минимальный размер в зависимости от программы
• Как взнос по ипотеке влияет на ее стоимость
• Где взять первоначальный взнос на ипотеку
• Советы заемщикам

Что такое первоначальный взнос

Ипотека — банковский кредит для покупки жилья. Сумма, которую заемщик берет, значительно превышает его ежемесячный доход, поэтому ссуду выдают на длительный срок. В среднем это от 15 до 30 лет.

Чтобы оформить ипотеку, в большинстве случаев нужно внести первоначальный взнос (ПВ) — это часть стоимости недвижимости, которую заемщик оплачивает сразу при оформлении кредита. ПВ не только уменьшает сумму долга, но и показывает банку, что у человека есть доход и его можно считать надежным клиентом.

Раньше положено было внести 10% от стоимости жилья, чтобы получить ипотеку. В 2024 году порог подняли до 30%. Каким будет первоначальный взнос, зависит от конкретной кредитной организации и условий ипотеки.

Вот только вопрос, кому платится первоначальный взнос по ипотеке? Формально продавцу, но у банка купленное жилье остается в залоге до тех пор, пока вы не выплатите ипотеку.

От чего зависит сумма ПВ:

1. Материальное положение заемщика — банки оценивают его доход, наличие долгов и кредитную историю.
2. Предыдущие кредиты — если человек уже брал ссуду и вовремя ее возвращал, банк уверен в клиенте и предложит ему более выгодные условия.
3. Тип недвижимости — квартиры комфорт-класса стоят дешевле, а значит, взнос будет меньше, чем у элитного жилья.
4. Экономическая ситуация — рост ключевой ставки, уровень инфляции, рыночные цены на жилье и многие другие факторы влияют на размер взноса.

Например, сейчас квартира недалеко от центра Санкт-Петербурга стоит в среднем 15 млн рублей, с первоначальным взносом 30%. Допустим, человек с доходом 80 тысяч рублей решит копить на ПВ и будет откладывать 20% дохода — 16 тысяч рублей. Тогда 4,5 млн рублей он сможет собрать примерно за 23 года.

Однако за это время с учетом инфляции «первоначалка» вырастет вслед за ценами на жилье. Даже если представить, что цена сохранится, то ежемесячный платеж по ипотеке составит около 133 тысяч рублей, а переплата за 30 лет — примерно 37,3 млн рублей. В итоге реальная стоимость квартиры по текущей ставке будет 52,3 млн рублей.

Можно ли обойтись без первоначального взноса

Такие программы существуют, но у них свои тонкости из-за ограничения ЦБ на ипотеку без ПВ. Аналитики регулятора пришли к выводу, что таких заемщиков нельзя считать надежными. Получается, общая сумма ипотеки для них дороже из-за высоких кредитных рисков.

В теории, когда заемщик вносит значительную сумму собственных средств, меньше вероятность, что он перестанет выплачивать кредит. Банк защищает себя от возможных убытков.

Кроме того, чем больше ПВ, тем меньше основная сумма кредита и, соответственно, переплата. Например, если заемщик берет кредит с первоначальным взносом 30% на квартиру стоимостью 10 млн рублей, ему нужно одолжить 7 млн рублей. Переплата получится меньше, чем если бы он взял кредит на 90% от стоимости жилья.

Минимальный размер в зависимости от программы

Сколько будет первоначальный взнос, зависит от стоимости жилья, политики банка, экономической ситуации и программы.

Стандартный взнос по ипотеке в 2024 году — 30%. То есть когда человек покупает квартиру за 10 млн рублей, он должен внести ПВ минимум 3 млн рублей. Можно уменьшить взнос и переплату, если взять ипотеку по госпрограмме.

Ипотека на первичное жилье

Условия: покупка квартиры, апартаментов или таунхауса в новостройке от застройщика.

Процентная ставка: от 10,9% годовых.

Размер первоначального взноса: не менее 15% от стоимости.

Ипотека на вторичное жилье

Условия: кредит на покупку квартиры, комнаты, апартаментов, таунхауса, жилого дома или его части на вторичном рынке.

Процентная ставка: от 10,9% годовых.

Размер первоначального взноса: минимум 15% от стоимости.

Ипотека для IT-специалистов

Условия: для сотрудников аккредитованных IT-компаний с опытом работы более трех месяцев.

Процентная ставка: от 4,1% годовых.

Размер первоначального взноса: 15%.

Семейная ипотека

Условия: для семей с детьми, которые родились после 1 января 2018 года.

Процентная ставка: от 6% годовых.

Размер первоначального взноса: 20%.

Дальневосточная ипотека

Условия: для жителей Дальневосточного федерального округа, на покупку жилья или строительство дома.

Процентная ставка: от 1,5% годовых.

Размер первоначального взноса: 20%.

Ипотека под залог недвижимости

Условия: у заемщика есть другая недвижимость, которую он закладывает перед покупкой нового жилья.

Процентная ставка: от 10,9% годовых.

Размер первоначального взноса: от 0%.

Ипотека на строительство жилого дома

Условия: на строительство частного дома с подрядчиком или самостоятельно.

Процентная ставка: от 10,9% годовых.

Размер первоначального взноса: 15%.

Зеленая ипотека

Условия: кредит на покупку жилья в домах с классом энергоэффективности А, А+, А++.

Процентная ставка: снижение базовой на 0,3%.

Размер первоначального взноса: 15%.

ПВ также влияет на условия кредитования. Чем он выше, тем ниже процентная ставка. Например, заемщик с первоначальным взносом в 30% может получить ипотеку под ставку ниже на 1-2% по сравнению с тем, кто внесет 10%.

Предположим, квартира стоит 12 млн рублей, и клиент банка внес 1 млн рублей. Если ставка по ипотеке составит 43%, переплата за 20 лет будет 94,6 млн рублей. При увеличении ПВ до 30% ставка может упасть на несколько процентов, а значит, переплата будет меньше.

Выберите подходящую программу по ипотеке Совкомбанка. Сделать предварительный расчет удобно на калькуляторе.

Как взнос по ипотеке влияет на ее стоимость

Чем выше сумма взноса, тем меньше средств заемщику нужно одалживать. Это снижает общий объем переплаты за весь срок кредита. Например, вы хотите купить квартиру за 10 млн рублей под 15% годовых на 20 лет. Первоначальный взнос 10%, и вы вносите 1 млн рублей. Тогда переплата оставшейся суммы за 20 лет составит примерно 20 млн рублей.

При тех же условиях, но со взносом 3 млн рублей переплата оставшихся 7 млн будет примерно 15 млн рублей.

Если вы попадаете под условия какой-либо государственной программы, не упустите этот бонус. Так можно сэкономить значительную часть средств и снизить переплату. Обо всех актуальных изменениях на рынке жилья, об ипотеках, других банковских продуктах мы рассказываем в Совкомблоге.

Где взять первоначальный взнос на ипотеку

Самый распространенный способ накопить на ПВ — это собственные сбережения. Откладывайте 20–30% от зарплаты. Если вам комфортно откладывать еще больше без ущерба качеству жизни, накопить получится быстрее.

Материнский капитал — еще один популярный способ частичной оплаты первоначального взноса. Например, в 2024 году за второго ребенка дают 833 тысячи рублей. Если нужно внести за жилье 1,5 млн, то с учетом полученных денег останется накопить 617 тысяч.

Существуют программы, направленные на поддержку молодых семей и социальных групп. Ими тоже можно пользоваться для снижения стоимости ипотеки. Например, льготная программа под 6% для семей с детьми помогает снизить ставку или размер ПВ.

Советы заемщикам

Если вы задались целью взять ипотеку, для начала изучите существующие государственные программы поддержки. Посмотрите их условия.

Затем посчитайте примерную стоимость ипотеки. Прикиньте, сколько денег вы готовы потратить на покупку недвижимости, посчитайте размер первоначального взноса от этой цифры и начинайте копить.

Посчитайте бюджет и составьте план

Определите размер ежемесячных отчислений в копилку и соблюдайте его.

Помните, что это игра вдолгую, поэтому нужно запастись терпением.

Пользуйтесь финансовыми инструментами

Удобнее всего копить деньги на отдельном счете — например, открыть вклад под проценты. Сумма будет расти благодаря бонусам от банка.

Откажитесь от ненужных трат и импульсивных покупок

Проанализируйте расходы. Посмотрите, от чего можно отказаться без ущерба качеству жизни? Сэкономленные деньги можно также отправлять на вклад.

Увеличьте доход

Сложно копить, когда зарплаты едва хватает на жизнь, а откладывать получается буквально копейки.

Попробуйте увеличить свой доход: брать больше задач на работе, соглашаться на смены в праздничные и выходные дни, найти подработку. Даже если гонорар не будет стабильным, все равно откладывайте его на счет, чтобы ускорить путь к мечте — заветной квартире.

Уинстон Черчилль завещал: «Никогда не сдавайтесь. Никогда, никогда, никогда, никогда, если только иное не диктуют ваши убеждения и здравый смысл».

Купить квартиру с каждым годом все сложнее даже в ипотеку. Однако помните: ситуация на рынке может измениться в любой момент, а у вас к этому времени будут уже хоть какие-то сбережения. Желаем удачи!